微众银行：单笔借款审批时长为0.3秒，科技员工占比近六成

观点 Grace 零壹财经 2017-07-16 阅读：51868

关键词：微众银行 微粒贷 普惠科技 信贷 风险控制

方震宇认为，“普”不是让越来越多的人得到产品和服务，而在于如何发现坏人，其关键是风险控制。

2017年7月16日，零售信贷总监方震宇出席2017朗迪金融科技峰会并发表题为“科技，让金融更普惠”的演讲。

演讲中，方震宇透露，微粒贷日常发放贷款为15万笔，最高可达20、30万笔；日常还款笔数为20万笔；单笔借款审批时长为0.3秒，几乎是实时审批。

同时，方震宇还透露了微众银行人才配置的情况，IT部门的员工占比达到了57%，后台管理人员占比6%，业务及支持人员占比37%。他表示，人力的分布从侧面反映微众银行对科技的重视，微众银行更像一家科技公司。

关于微粒贷为何采用邀请制，方震宇提出了两点原因：第一，客户量比较大，需要有节奏地去安排；第二，风险控制，如果有邀请白名单的机制，犯罪团伙找不到路口做批量的攻击。

此外，方震宇还发表了对普惠金融的看法。他认为，“普”不是让越来越多的人得到产品和服务，而在于如何发现坏人，其关键是风险控制；“惠”体现在三个方面：一是要提高客户资金的使用效率，二是不要给客户带来除了资金成本以外的成本，三是用科技的手段降低各项成本，使之成为可形成的商业模式。

以下为演讲全文：

各位嘉宾大家好！今天非常荣幸在这里分享我们行的业务和想法，今天我分享的题目是“科技，让金融更普惠”。

首先介绍一下我们银行，我们行将成立不久，可能很多人还不知道有这么一家银行，我们是全国首家互联网银行，也是刚才主持人说的首家民营银行。我们银行成立到目前为止两年半，它还很小，小是指两方面。

第一，年龄小。第二，规模也比较小。但我们的银行得益于股东和大家的支持下，长的比较快，待会儿我会给大家介绍一下业务的发展情况。以我们两年多的发展跟发展十几年银行的“个子”差不多大了，所以是长的比较快。其实我们也比较大，这个大是指什么呢？是我们的抱负比较大，如果各位去过深圳到过我们行的一进去就看到我们行的愿景“科技·普惠·连接”。我们的抱负是非常大的，我们希望用我们的技术把普惠金融做的非常大。

用科技做到商业可持续的普惠，做到可商业的普惠就可以吸引和连接更多的合作伙伴跟你一起，这样可以把普惠金融越做越大越做越普越做越惠。

具体来讲是要用科技的手段提高经营的效率、运营的效率大幅度地降低整个经营的成本，从而具备经营海量客户的能力，在互联网时代你的客户跟原来不一样的，可能是海量的客户，能不能经营这彼客户，服务好这批客户，没有科技的手段靠人是做不到的。做到这几点以后我们可以做小业务，争取把这些小业务做成大业务。以前经常说捡了西瓜丢了芝麻，现在是在具备一定的情况下刻意地捡芝麻，因为捡西瓜的人太多了，如果芝麻没人捡，你能去捡，而且捡的够多，可能比你捡西瓜得到的更多。商业可持续，你得有利润，不是说做互联网的都是亏，其实做互联网的不是永远赚钱的，你得亏一下，赚少点没关系，但要商业可持续。最后做成标准化的东西，这样做完以后我们可以吸引和连接更多的合作伙伴，这是我们的愿景。

待会儿用具体的业务实例跟大家分享，我们把科技放在了首位，这也是一切工作的前提。在我们行的工作当中也是这么去做的，我们行在评估业务准入的时候前提条件不是赚不赚钱，而是说它能否运用到最新的科技，这是我们行业务的准入门槛。在业务做起来以后，各种业务环节都是充分运用到目前最新的科技手段，因为环节很多就不一一介绍了，我这里从侧面地来反映我们在运用科技方面是非常重视以及非常普遍的，我们行目前为止有2000号人，这2000左右在IT部门的人是有57%，一大半都是IT的人，有后台管理人6%，业务及支持人员人37%，我们招时候有些岗位特意招IT背景的人，我们行大概有三分之二的是做IT的，从人员的结构来看我们行是科技公司。没有一家银行是这样的人员比例，只有在科技公司才有这样的人员比例。

我挺重视今天的会议，特地穿着我们行的行服来的，也挺有IT公司、科技公司的特点。我是以人力的分布侧面地反映我们行是非常重视科技的，事实上我们行更像一家科技公司。

我们行在科技的运用上在最新的互方面比较流行的ABCD几块我们都有充分的运用，甚至在区块链方面在积极地探索。今天这些就不多讲了，因为下午科技部的老总会有专题的演讲，各位有兴趣可以到他的会上去听，我们也是首家用自主研发的去IOE，采用分布式架构的银行，这也是我们比较自豪的，正是因为采用了现在的分布式架构才让我们成长的这么快。为什么长的这么快呢？就是因为我们采用了这种架构，否则我们还得按部就班地来。

从字面上我们的口号是三个词，现在以我们行的业务跟大家做介绍，微粒贷是我们行第一个面向市场的产品，以他为例再诠释一下“科技·普惠·连接”。这个产品是2015年5月份推出来，现在有将近2年多的时间，在头3个月我们还是上线的测试期，不管怎么说现在已经两年多了。

介绍一下我们的产品，有很多人对我们的银行不是很了解，但是对这个产品也可能不是非常了解。我们产品的主要入口一个在手Q上，一个是在微信上。大家可以用手机看一看能不能找到入口，在钱包九宫格里有微粒贷，如果有的话说明你是我们的邀请用户，为什么是邀请制？第一，客户量比较大，需要有节奏地去安排，所以你现在没有受到邀请不一定代表着你不是我们的客户，而是说我们还没有邀请到你，可能再过一段时间就邀请到你，你就可以看到图表了。

第二，风险控制。在互联网时代、反奇葩，如果有邀请白名单的机制，犯罪团伙要做到批量的攻击你可能找不到路口，这也是风险防范的手段。我们产品从诞生的第一天开始就是在手机移动端的，所以我们没有在PC上去做。客户申请使用我们的贷款几乎不用填任何的资料，按我们现在的比例在座各位有很多人都已经体验过我们的产品，不需要提供任何的资料就可以完成整个受信的过程，它的特点是随借随还，你随时可以借，第二天就可以还，7×24小时的服务。虽然我们是互联网银行，我们总部在深圳，我们在全国各地也没分行也没网点，但我们还是可以做到7×24小时的服务。借款非常快，几乎是秒到，像转账一样方便。我们的客户针对23岁以上的人，受信额度是500元到30万，现在比较保守和谨慎一点，日利率在万2%到万5%。期限分5期10期20期客户可以选，但对老客户来说选这个没有太大的意义，客户随时可以选，我们是按日计息的，有一点算一天，这就是我们的产品。

我先用数字说明科技在我们的产品上发挥的作用。我们每天基本上有15万笔放，高的时候有20、30万笔，每天有20万笔的还款，还款比发放多是正常的，因为还款有分期的。每笔借款时间是0.3秒，几乎是实时的。

其实我们受信是实时的，我们收到客户的申请以后马上查人行解析，去查公安系统、学理系统等查完返回来再跑到模型里去跑，跑完以后算出额度再返还给客户，不超过5秒钟，一般就3秒钟左右。

再讲一下我们的科技，管理人员加客服才不到80人，我刚才讲的业务比数、受信、借款、还款，整个过程是没有人工干预的，是不需要人的，全是由系统在那边自动完成的，我们的客户接受咨询、投诉、解决日常的能力。

我们利用最新的人工智能的方式，一方面把产品设计的足够简单，另一方面我们的客服团队有一组人专门去研究怎么样把人做的事情做成机器做成的事情系统做的事情。怎么精准地发现客户进来要问什么问题，能不能自动地给他答案。通过这些手段业务增长人力并没有增加多少。

我们服务社会各个阶层的人，目前已经覆盖31个省市自治区直辖市，561个城市，这是我们的覆盖面，目前带不良率是千分之五点一，600万客户是到5月15日的数据。

笔均贷款是8000多块钱，这个数值基本上没怎么变。白领人在我们这里占的比重不到四分之一，其他都是服务业、制造业、蓝领以及其他的人，包括各地经营户，将近75%，大专以下的人物将近70%，这个结构跟我们现在的人口结构是差不多的，从这个数据来看我们做到了普惠。

我们客户里还有2000多名听障客户，通过远程视频跟他交流完成了受信。我个人对普惠的个人来解，普不是让越来越多的人得到产品和服务，而应该是说你要发现坏人，让不坏的人越来越多地得到，所以关键还是风险控制。所以你无论叫普惠金融还是互联网金融，金融互联网，我个人认为还是金融，因为风险控制是离不开的，在互联网时代做风险控制有几个要点还是比较重要的，也比较有特点的，跟传统的风险控制不一样：1、校准发现；2、实时，这是移动互联网带来的，反欺诈，带给你的不是不良率的提高，而是致命的，有可能你公司就倒了；3、低成本；4、多维度，时间关系不展开讲了。

再讲普惠的惠，一般讲到惠我们会想到产品的价格便宜不便宜，这是从单个的维度去考虑问题，这样考虑问题今后你优化的空间是比较小的，因为价格能降多少呢？降20%、30%，50%了不起了，最后亏了没人做了。我个人理解做到“惠”应该从几方面来做：

一，要提高效率的使用率，我们有很多小微用户非常喜欢用我们的产品，进货的时候少了3000、5000块钱马上借，第二天货到了马上还，对他来说产品价格是不重要的，但是资金的使用效率可以随时可以随时还，在这种情况下你给客户的感受是十分便宜的，所以你要极大地提高客户的使用效率。

二，除了资金成本不要给客户带来额外的资本我们现在微利贷的产品之所以受欢迎是因为除了资金的成本客户没有任何的成本，他也不用来。

三，作为经营者要用科技的手段降低各项成本，把它变成可形成的商业模式，吸引更多的商业主体参与到普惠金融的队伍里来。市场主体多了以后竞争就会激烈，价格自然而然地会趋向于合理，这是我对普惠金融的理解。我们现在主要是通过合作行的方式，我们发放一笔贷款，2000块钱是我们的，8000块钱是合作银行的，在他的资产负债表上去反映，他承担风险，他承担收益。因为时间关系也不能多讲了。

昨天晚上我看到中央经济工作会议有报道，其中有一句话我也关注到。市场导向发挥市场在资源配置当中的绝对性作用，我认为非常正确，我认为我得修改一下分享材料的题目，以市场为导向，科技让金融更普惠，谢谢大家！

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