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熟人借贷靠谱吗?这家熟人借贷平台CEO告诉你真相!

网贷 零壹财经 · 零壹财经 2015-08-27

关键词:熟人借贷

近日,一个崭新的P2P细分领域——熟人借贷,进入了大众的视野之中。

 

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互联网金融之夜第三十一期:熟人借贷靠谱吗?

 

 

本期嘉宾:

 

曾军:北京熟信科技有限公司CEO

柏亮:零壹财经CEO

 

主持人:洪偌馨

 

播出时间:

 

首播:周一晚 23:30 第一财经、21:40 东方财经;

重播:次日 12:35 第一财经、东方财经。

 

背景:

 

互联网金融创新的触角仍然在向前不断地延伸。近日,一个崭新的P2P细分领域——熟人借贷,进入了大众的视野之中。顾名思义,熟人借贷是利用自有的社交关系来发展债权关系,而在现有的模式中,又分匿名与实名两种。比如支付宝的熟人借贷是“双向实名”,用户可以点击“借条”,并写明借款金额、期限、利息等,48小时如果出借人不回应,借条请求自动消失。而在借贷宝和熟信的匿名模式中,出借人可以导入手机通讯录,对相信的熟人进行不同等级的授信。在未来只有被授信的朋友发出借贷请求时才能看到,但并能不知道具体是谁。

 

对话:

 

洪偌馨:中国人是非常爱面子的,所以现在很多网络借贷产品才会发展那么快,现在有信用卡等消费金融产品,大家借钱变得越来越容易。那在这样的情况下,为什么还要不顾面子去找朋友借钱呢?

 

柏亮:如果能解决面子的问题,你就可以选择跟朋友借钱还是跟银行借钱,或者去找P2P公司借钱,因为我们条件是同等的。在朋友之间,如果我们不见面,不知道对方具体是谁,或者说你不用透露出你的信息,如果能够把这个事解决,这就是互联网带给我们的一些好处。

 

洪偌馨:我看到有报道说熟人借贷有单向匿名和双向匿名的方式,曾总能不能给我们解释一下这些是怎么实现的?

 

曾军:单向匿名是比较容易实现的,就是借款人实名发起一笔借款,然后周围的朋友就能看到这个借款相应的订单,如果他们觉得借款期限、金额、利率等都合适,他们就会匿名把钱借出来,这就是所谓的单向匿名借款。

 

双向匿名即借贷双方都不知道对方具体是谁,这个过程稍微复杂一点。出借人首先需要对一个范围的人授信,比如我对最信任的33个人分别授信了八万块,在我看来,这33个人向我借八万块以下的钱我都是放心的。突然有一天我看到一个一万元的订单,我知道他属于33个人的某一个,具体是谁并不知道。我们双方其实都是匿名的,这样保证了双方的体面。

 

洪偌馨:如今社交工具很发达,每一个人的通讯录都有非常多的朋友,我不见得了解他的信用情况到底怎样,那么我们怎么来界定熟人这个概念?

 

曾军:其实不用纠结熟人这个概念,如果你相信他,哪怕你们只见过一面,你也可以对他出借;如果你不相信他,他就不是你的熟人,你不对他出借就可以了。熟人匿名借贷也是根据你对熟人信用的了解来决定是否对他出借。

 

柏亮:互联网带给我们的信任比我们想象的要强,所以互联网带给我们的不一定非要见面建立的熟人关系才一定是熟人。熟人匿名借贷模式,熟人是由你自己定的,没有一个定义说谁是你的熟人,谁不是你的熟人。所以现在有的熟人借贷,他会发展所谓的二级人脉,比如你朋友的朋友,也可以纳入到你的熟人关系里面来。这里面是解决了一个经济学上的问题,每个人对自己的钱最负责任,就是你会最先考虑到这个人的风险有多大,你自己敢借,说明你比别人考虑的更多一点。

 

洪偌馨:现在我们给了朋友信用,但是到了最后如果他不还钱,平台可以做什么呢?

 

曾军:在借款到期前一个星期我们会通过APP给他推送消息提醒,提前三天我们会发短信提醒,提前一天平台会电话打过去,很礼貌提醒他还钱。这时候他也不知道出借人是谁,这时候他的心里压力非常大,我万一不还钱,得罪了谁都不知道。如果他真的下定决心不还钱,我们平台做的就是:首先我们会在他所有熟人圈子里群发一条短信,说某某人借了某某人多少钱没还,这样会使他面临极大的社交压力。同时我们的平台会跟律师事务所等机构合作,然后代表出借人向借款人发起诉讼。当然我也知道如果一个人欠了所有人的钱,在自己圈子里臭掉的话,这个时候即使你打官司把钱拿回来的概率也不高,但是我们一定要让他付出代价。

 

洪偌馨:这也是很多人不愿意借钱给朋友的原因,如果出现违约,不仅亏了钱,可能还失去了一个朋友,一个关系可能会变得很尴尬。

 

曾军:我们现在的熟人匿名借贷金额比较小,最大的金额才八万元。从理论上讲,有正常社会关系的人,不会为了几万块钱彻底的跑路。人的信用分两个方面,一个是还款能力,一个是还款意愿,也就是说你在平台上借一两万块钱,只要你想还一定能还上。

 

洪偌馨:之前讨论过很多的大数据征信,关于社交等因素可能没办法评判你的信用额度,但是可以评判你的还款意愿,因为社交因素可以去制约你,然后迫于这种社会压力去还钱。

 

曾军:关于大数据征信,通过一个人的社交关系,不一定准确地判断出这个人的价值,比如我就是一个推销员或者什么,有可能我自己并没有特别高的收入和地位,但是我的通讯录里面存了好多优质客户的电话号码。还有一个,比如说我在朋友圈里加了很多地位比我高的人,但是这些人根本也不了解我,它是一个单向的关系。另外,一个人在社交圈里面每天发一些东西就是很容易伪装。只有当你的熟人对你授信的时候,这个行为还是可信的,如果仅仅说跟你有一些间接的关系,其实是并不那么可靠的。

 

柏亮:在社交圈子里面,在网络上,有的人旗号打的很大,各种方面包装的很好,数据看着也很好看,但是他是不是真的具备这样的承载能力,或者说发展一件事情的能力是不确定的。为什么说熟人有时候不能完全靠数据,大数据要解决的问题就是把一个陌生人变熟,因为你不了解他,所以你用数据了解他。我们用熟人借贷,社交金融就是希望不用去那么多的繁复的东西,因为我们直接就认识这个人。

 

洪偌馨:熟人借贷其实最发达的就是江浙一带,但是前几年民间借贷危机的时候,整个温州的信用体系其实是崩塌的,所以熟人真的有信用吗?这个信用真的那么可靠吗?

 

曾军:熟人借贷能够解决一些问题,但是不能解决所有问题,比如我们现在做的熟人匿名借贷,是在熟人借贷基础上,其实做了一些创新。这个创新他能够在一定程度上降低这个坏账率,但是我们是不可能做到完全的消灭坏账率。熟人之间的约束力虽然不能说100%消灭坏账,但是比银行对一个人的约束率要强很多。

 

洪偌馨:熟人借贷是不是只能在一定范围内才方便使用,如果超过了一定的额度是不是就不太适用熟人借贷的方式?

 

柏亮:当你的借贷额度远远超过信用价值的时候,可能就会不顾一切的跑路。而且你发现经济形势不太好,未来根本赚不到这么多钱的时候可能就会跑路。而且江浙这一代的民间借贷的问题不仅仅在额度上,在于中间环节太多,集资的现象比较严重。而且往往是从熟人借很多钱用高利贷放了另外的一个人,这个人跟你之间,跟我原来出借的人之间,可能就不但不是熟人甚至完全是陌生人。

 

曾军:现在的熟人借贷还有一个很大的问题在于互联网能够解决他借款历史的问题。包括他之前出现过的坏账,你只要把他导入到通讯录里面,一看这个人曾经有过坏账,就不借给他,但是日常生活中你要传递这样的信息很困难。

 

洪偌馨:要实现熟人之间的借贷,就是借款人和出借人必须是朋友,而且要在同一个工具上,其实这样的匹配率,我个人理解可能不会太高,那么要如何来实现它?

 

曾军:这也是产品刚出现的时候,大部分的用户都会面临一个困惑:产品属性很好,但周围的认没有用,那么无论是借款还是出借,都找不到交易的对象。第二个问题就是很难向周围的人去推荐,我总不能拉住一个人说,我看到一款熟人借贷的软件,你也安装一下,对方有可能知道你要向他借钱,这样很尴尬。

 

洪偌馨:意思就是必须要有很大的一个基数,一个存量在,才可以做到高度的匹配,那这样的话,是不是像支付宝、腾讯,可能本来具有一些支付功能或者社交属性的工具,更适合来做这样的工作?

 

曾军:因为是熟人,所以不需要群体用户量有多大,关键是用户集中,就是它是一圈一圈的,而不是有多少人,如果在全国各地有一千万用户,但是散落在不同的地方,相互之间不认识,这个软件也没有用。但是哪怕只有几万个用户,但是这几万用户集中在几个圈子里面,或者说要么是同行业,这些人里面社交关系非常好,那么它使用的活跃度可能就会比较高。

 

洪偌馨:我们看到现在熟人借贷的工具其实都是可以自己设定利率的,为什么不通过P2P平台,或者通过其它的方式发一个标的来借钱,而要把这个标的扔给我的朋友借钱?

 

曾军:举一个例子,去年底我在创业之前,从一个P2P平台借了二十万,我付出的利率是30%,但是我经过调查知道,我的一个同学在同样一个平台买了一个理财,利率是10%。也就意味这我们俩之间的20%利差被平台吃掉,但是我们通过熟人匿名借贷这个平台,我们就打掉了这个利差,有可能我的贷款利率就从三十降到二十,他的理财利率从10%升到20%,这是一个双赢。

 

洪偌馨:我很认同一个观点,就是熟人借贷更接近纯粹的P2P模式,但是可能中间存在的商业模式的一些考虑,还有就是可能在法律上不知道有没有一些值得大家关注的地方?

 

曾军:法律上有两个问题,第一个是合同的有效性问题。一般的合同,就是发生借贷合同或者其它的合同,合同双方互相知道对方身份,不然的话打起官司来会很麻烦,但是像我们的熟人借贷平台,它是一个匿名交易,但是不等于说匿名交易没有约束力,它的约束力主要不是来自于法律和打官司,而是来自于民间借贷的压力。

 

还有一个问题是利率问题,我们现在其实在平台上没有对利率做比较严格的限制,比如36%之类。其实对于民间借贷,这样的利率其实完全不够,比如我就借一万块钱,七天之后我还一百块钱,算起来这个利率可能高达500%。但其实这个利率对很多人来讲不是那么高,他能够接受。但是借款人一般没有这么夸张的利率,一般可能就就是20%左右,不会因为利率过高向法院发起诉讼说我拒绝承认更高的利率,我不还1100块钱,我就要还1010块钱,这个一般的熟人做不出来这种事情。

 

柏亮:在这个模式里面,法律关系,或者是未来可能出现风险的地方在哪呢?在于中间会不会有更多的传导链条,比如说有没有中间认,因为中间人的借贷数量等等会不会失控,最后在这个平台上酿成温州传统民间借贷那样,因为风险集聚和传递造成的这种风险。这个是在交易模式里面还是要去规避,怎么样既把这个规模做大,同时也不会让风险集聚和传导,这个在商业模式设计上,包括监管上都会要慎重思考的一个问题。

 

 


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