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揭秘现金贷乱象:这一行水太深!

消费金融 田思 · 周知客 2017-04-05

关键词:现金贷消费金融利息佰仟金融网贷平台

据一位从事大额现金贷业务的机构负责人表示,现金贷业务年化借款成本约在30%-40%。而这一切,最终都将由借款人来买单。
近日,媒体曝出一个名叫“佰仟金融”的消费金融平台上现金贷业务,借款9000元,分期还款30个月,最终还款金额需要18000元。这只是现金贷业内乱象的冰山一角。

总结来看,现金贷乱象主要有如下几方面:

1.利息奇高

利息高是现金贷的普遍现象。以期限较短的信而富现金贷为例,如果借500元,期限30天,到期还款519元,意味着年化利率高达45.6%。

而据网贷之家消息,拍拍贷现金贷的实际借款的年化利率也高达40%。

2.巧立名目

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明文规定了,年化利率24%和36%两条红线。而消费金融公司平台标示的利率,基本也不会超过24%这条高利贷的红线。但实际利息却高得多。方法很简单,就是巧立名目。

以佰仟金融为例,正常利息每月为1.75%,折合年息为21%。除此之外,还有服务费、信息费等各项费用,如果逾期还有逾期费。据21世纪经济报道,业内现金贷的年服务费费率平均在15%-30%之间。

这一切,在放款前平台方面并不会主动告知借款人,在办理业务时也不会出示贷款合同。

有的平台虽会出示合同,但由于服务费等并不计入利率,不明内情的借款人稀里糊涂就办了业务。

3.借新还旧

一旦发现,借款人难以偿还贷款,与平台合作的催收机构就会“引导或迫使”借款人以更高利率借新还旧。利滚利的结果就是,最终借款人无力偿还巨额本金利息。

4.无牌经营

由于消费金融前景广阔,此前不少P2P网贷平台受监管趋严影响陆续转型这一领域。但持牌消费金融公司须经银监会批准,而眼下大多数都是非持牌企业。消费金融50强名单显示,真正持牌的消费金融公司仅占20%。这种鱼龙混杂局面加剧了乱收费等行业乱象。

话又说回来了,现金贷的利息咋这么高?

这同其借款无上限有关。

现金贷源自英国的微额现金贷借款业务(high cost short term credit),当地金融监管部门要求借款额不能超过借款人月薪的25%。目前,英国现金贷业务基本是100英镑借款,8天后还款108英镑,既能解决借款人短期资金周转需要,又不会给借款人造成很高还款压力。

但在中国,不仅微额现金贷借款额达到2000-3000元,远超工薪阶层25%;还大量出现了大额现金贷业务,其主要客户目标为年轻创业者、个体户、白领等。

由于这一群体生意失败几率高,以及一些平台风控不到位,大额现金贷业务的行业坏账率也并不低,约在15%-20%。

另外,大量的非持牌消费金融公司也拉高了资金成本。

其资金来源主要为自有资金、P2P理财资金、金融机构资金等,融资渠道不稳定导致资金成本较高。

据一位从事大额现金贷业务的机构负责人表示,现金贷业务年化借款成本约在30%-40%。而这一切,最终都将由借款人来买单。

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