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立足中介定位,主营小额贷款才是网贷P2P平台持续发展良方

网贷 宝点网观察团 零壹财经 2017-04-01

关键词:网贷p2p平台中介小微金融小额贷款

在未来网贷行业将回归业务本质,以小微金融服务为核心,在政策导向以及实质业务上做好普惠金融服务的补充。
自从以网贷P2P为主的互联网金融负面事件频上媒体头条以来,国家金融监管部门便开始注意到了网贷P2P这个处境尴尬的行业并采取了防治结合的综合治理措施。如果要说监管对网贷平台带来的影响,基本可以总结如下:在监管层下达相关监管条例初期,对网贷平台而言可能只是隔靴搔痒并未真正触发平台变革或者说是未实质性地对网贷平台起到促进指导作用。然而随着网贷行业的发展变化,近一两年监管层下定了决心整治网贷P2P平台。在监管压力以及行业竞争加剧的双重压力下,转型整改成为大部分平台在这一特定时期的发展主旋律。

在宝点君看来,转型整改实质上是在整个行业发展过程中或者平台发展过程中的一种外部推动行为,无论是为了应对监管还是为了保障平台竞争优势,都是一种被动做法。对于网贷平台而言,只要平台以信息服务提供者为核心,认清平台角色,将小额贷款作为资产端主营业务。无论监管政策如何变化,无论平台间竞争如何激烈,网贷平台都可以获得可持续的发展空间。关于此观点的形成原因,宝点君将从四个方面进行阐述。

一、监管层发布的细则条例,其核心要义都是围绕网贷平台第三方信息中介定位展开。

从监管层发布的所有与网贷相关的监管条例中,都谈到了网贷平台的角色定位,网贷P2P平台做好资金端与资产端的匹配对接才是对其最准确的定位。在暂时还不够健全的互联网金融体制下,总会出现居心不良者利用法律漏洞或者体制漏洞谋取非法钱财,形式多种多样,其中最常引发问题的导火索就是平台非法吸储,利用资金池行拆东墙补西墙的旁氏骗局。

其实资金池在以银行为主的金融机构中是合法存在的,不同的是银行的整个发展体系历史悠久,制度完善,能够进行有效的风险防控。最主要的是银行有一系列的保障措施保证资金端,也就是储蓄用户的合法权益,而网贷平台虽然采取了风险防控措施,但它却没有一个完全可控的保障机制。银行如果破产了,那么国家会负责解决,而网贷平台破产了,只有平台所属公司承担责任,而平台公司是否具有承担责任的能力或者是否有承担责任的意识就因平台而异了。所以说如果网贷平台设置资金池,那么在当前不健全的金融制度下以及法律法规下,它都是具有巨大风险的。这也是监管层要求网贷P2P平台必须立足第三方信息中介展开业务的原因所在。

二、自足中介做好资金端与资产端的牵线人,回归网贷P2P本质才是持久之道。

抛开监管对网贷信息中介定位要求不谈,对于网贷本身而言回归本质做好资金端与资产端的牵线人才是网贷兴起之初最本质的发展理念。如果民间借贷是网贷P2P发展的最初雏形,那么从一开始,促成这项业务本身就存在风险,也就是说资金方在参与这项业务获取回报行为本身就具有风险,而贷款人有义务按期偿还本息,但网贷P2P在促成借贷双方完成借贷过程中并不能保证贷前、贷中、贷后不出现任何问题,资金方在进行资金出借时需要考量其中的风险,万不能认为这个过程是完全无风险的,网贷P2P平台也有义务告知资金方在整个过程中可能存在的风险。回归到网贷本质,网贷P2P平台的整个业务体系流程就非常简单了,而越简单的流程在长期发展过程中才越安全稳健。

三、作为普惠金融政策下金融服务的补充,小额分散才能做到惠及范围更广泛。

在立足第三方信息中介的基础上,小额分散则是国家监管部门对网贷P2P的重要引导。与银行为主的金融机构相比,网贷P2P相对来讲是用户群体更细分的领域。在发展之初,也有不少网贷P2P平台直接对接金额巨大的大单贷款业务,虽然在稳健的经济环境下,大单贷款业务能够顺利走完整个流程,但由于其金额额度太大,对于普及金融服务受众群体的意义并不大。从国家经济层面来看,网贷P2P需要实现的是一个补充功能以及使金融服务触及范围更广的功能。而在广大的三四线城市,普通老百信对资金的需求并不大,因此把资金方的资金匹配给更多的用户,让更多人享受到普惠金融服务的快捷与便利才是网贷P2P存在的现实意义。

四、小额贷款业务更有利于网贷这类微小金融单位进行风险防控。

再回到网贷P2P平台本身,小额分散对平台风险体系流程优化具有重要意义。从资产端角度来讲,首先因为额度比较小,平台在进行风险防控时压力也就比较小,即便出现问题,平台风控部门回收资金的压力也不大。贷款人受限于贷前提供的抵押、质押物等还款保障或者迫于舆论压力都会尽可能地按期还款,因此平台只要设定好还款方式并做好贷后保障方案,排除极个别因素,基本可以实现风险防控。与数额较大的贷款相比,网贷P2P平台在进行小额贷款时流程大都一致,都是按照贷款申请,对贷款人进行信用等级评估,贷款调查,贷款审查,审批,签订贷款合同,发放贷款,贷后检查,贷款收回和不良贷款处置,贷款资料整理归档这几个流程进行,在同样的流程体系下,在同样的资金量下,小额贷款由于比大额贷款走流程次数更多,资金会更分散,无论对于平台风险控制还是对于资金方风险都会更加分散。

宝点君从外部环境因素以及平台自身角度出发详细地阐述了网贷P2P平台如何获得持续发展的内外因素。以此可以推测:在未来网贷行业将回归业务本质,以小微金融服务为核心,在政策导向以及实质业务上做好普惠金融服务的补充。

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