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当金融遇上社交 熟人借贷模式的喜与忧

互联网+ 甘球 · 每日金融 2015-08-20

关键词:社交金融熟人借贷

传统金融多是陌生人之间的借贷,而熟人之间的借贷对风险和信用的把控都要好得多。熟人之间的借贷能降低信息不对称,进一步降低风险。

 

由九鼎投资打造的社交金融平台借贷宝“营销事件”,将众人目光引向了P2P的细分领域——熟人借贷,即利用社交关系发展债权关系,让金融粘上社交的属性。“只要您拥有强大的人脉圈,经过调取新闻,就能获得推广费用”、“单向匿名借贷”、“零成本赚利差”等口号是借贷宝营销的口号。

 

其实,借贷宝并非主打熟人借贷平台的首创者,此前支付宝更新的最新版本中就已开通“借条”功能,点开“朋友”一项便能看到。在选择对朋友发送的内容时,用户可以点击“借条”一项,写明借款金额、期限、利息等,实现熟人之间的借贷。如果48小时之后出借人不回应,借条请求将自动消失。

 

而要说将金融与社交联系起来比较早的,就不得不提及微信。在用户超过3亿之后,微信就在新的版本里加入了“微信支付”。用户不仅可以与好友沟通交流,还能够实现彼此之间的借贷服务。自此之后,很多社交平台开始与金融捆绑,通过挖掘自身用户,开始社交金融之路。

 

熟人借贷能否降低风险?

 

业内人士认为,传统金融多是陌生人之间的借贷,而熟人之间的借贷对风险和信用的把控都要好得多。熟人之间的借贷能降低信息不对称,进一步降低风险。

 

“熟信”CEO曾军接受媒体采访时称,“熟人间社交关系的约束力,能降低违约率。”若一个人欠银行100万元,大家并不会觉得有多大问题,但如果他欠的是熟人的钱,就相当于被自己的社交网络开除了,相当于在亲戚朋友面前待不下去了。

 

零壹财经研究员朱倩雯在接受每日金融记者采访时则表示,熟人借贷这种模式目前并没有准确评估风险的模型,风险完全掌握在出借人手里,依据熟人之间的信任程度评估风险与授信额度。“这完全是一种主观行为,无法通过数据将风险锁定范围,所以能不能降低风险还是未知。”

 

不过,朱倩雯也表示,熟人借贷解决了一个很本质的问题,就是一个人的信用额度到底值多少钱。“举个例子,一个人的真正信用额度,目前央行征信体系是不出公允额度的,招行、建行给出一个人的信用额度是2万元,但是这个人一个电话可以向朋友借10万元,这才是这个人真正的信用额度。”

 

朱倩雯认为,通过对熟悉人的信任程度来给出的个人信用额度是普通信贷机构所不具备的,只有熟人才会对借款人的人品、信用、还款能力有公允的评判。

 

熟人借贷的最大挑战在用户

 

除了风险评估不确定之外,朱倩雯还认为熟人借贷必须解决的一个问题是如何在短时间内大量形成朋友之间借贷的圈子。在她看来,由于熟人之间借贷的圈子天然壁垒高,所以获取用户的难度会比普通P2P借贷更高,也容易形成用户注册完进入却发现没有朋友可以借钱的情况,这样就会导致用户的黏度很低。

 

新华社也有文章表示,类似熟信、借贷宝等产品面临的最大问题是难以吸引用户,而用户不足的直接后果就是无法让已注册的用户获取熟人关系,自然难提熟人借贷了。

 

另外,熟人借贷模式的另一挑战是风控。业内人士认为,熟人关系并非信贷的“安全屏障”,风险依然存在。7月18日《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台后,有关网贷行业的监管细则也将落地,熟人借贷高利率模式的合规性有待考验。

 

朱倩雯认为,由于监管方面国内目前处于空白阶段,目前社交金融类产品不多,风险容易聚集。目前坚持小额策略,防范信用风险的积累,加强隐私和信息安全保护将是重中之重。

 


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