一个P2P平台CEO的回乡笔记：网贷让世界变平

网贷周汉零壹财经 2017-02-10

关键词：网贷 p2p平台 信贷 融资 互金

世界终究还是会平的。

专题 | 网贷：十年回顾 · 十年展望

写在前面的话：2017年是网贷在中国落地发展的第十年。网贷行业经历静默、爆发、乱象到监管落地过程，一路走来殊不容易。2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，网贷行业迎来合法身份、并将在2017年走向规范发展之路。回顾过去十年，网贷行业有哪些经验、教训？展望未来十年，又有哪些值得期许，坚守的？

零壹财经特邀行业先行者，一起解读、关注：未来十年，更好的网贷行业，更好的互联网金融。

本文系零壹财经“网贷：十年回顾·十年展望”系列专稿之第九篇。

作者系生菜金融CEO 周汉

每年的春节返乡潮后，各种“节后感”便泛滥微信和网络，如今年的《一位清华博士的回乡笔记》、去年的《博士返乡手记:越看,对乡村的未来越迷茫》。作者言必称博士，可能是要强调知识分子多愁善感，善于“春江水暖鸭先知”；另一方面则为了突出大城市的博士和乡村农民之间的城乡落差，才能营造出更真实的灰暗迷茫观感。

但透过春节回乡看网贷十年，我会得出完全不同的结论。

2009年春节：两个世界

1992年，我从安徽池州东至县考到上海同济大学，1996年毕业留沪后转行征信、财务和金融，1998年进入金光纸业中国总部从事融资工作，一直到2009年进入互联网金融行业。

如果上面的那两篇博士雄文发表在2009年之前，可以说与我有心戚戚焉，虽然我不是博士，但中国经济龙头上海和我家乡五线的小县城相比，完全可以说是”第一世界”之于“第三世界”：家乡的青年人大多外出打出工，只留下老人和孩子，农田无人耕种，路边杂草丛生；虽然家家户户都造了小楼，但房间却空空如也；春节回乡也呆不了几天，不到初七就纷纷回城…..

其实在中国从计划经济向完全的市场经济转型的各个阶段，被割裂成两个世界的又何止城乡之间：石油、煤炭、建材乃至于大部分工业品价格、2000年之前的内外销房价格、人民币的汇率、理财的收益……

在融资方面，同样存在着“两个世界”：国企和大型企业属于“第一世界”，银行奉为上宾，利率还有折扣；中小微企业则属于“第三世界”，银行看不上眼，只能求助于月息高达5-6分的民间借贷。

也正是这两个割裂的世界，给了我们这些互联网金融创业者以机遇；也正是金融压抑的雾霾，才令互联网金融的阳光显得更加灿烂。

2013年春节：两条道路

为了弥合两个世界的差距，我从2006年起便萌发了“贷款搜索引擎“、消除中小微企业融资中的信息不对称的想法，并于2009年正式付诸实践。

但是在中国，信贷资源的稀缺，使得传统的金融机构并无服务中小企业的动力；反而是P2P这时成为我们的同盟军。早在2007年，在上海初创时我就曾登门拜访过，并与当时的CEO陆正明进行过深入交流。虽然当时我们走的两条不同的道路，但是显然相对于银行，小额普惠便捷灵活的P2P才直正能够匹配中小企业“短小频急”的融资需求，因此很快在贷款搜索引擎中，P2P取代银行成为中小企业最重要的资金供应方。可以说，2012年P2P行业开始井喷并不是偶然的，5000万中小微企业客户的”广阔天地“给了P2P网贷巨大基市场。

2013年春节，当我回到安徽老家时，我惊讶地发现，如同回乡的人们带回了大城市的时尚、流行的词汇，P2P网贷竟然也已经开到了这个只有5万人口的小县城，更不用说各种各样的民间融资、贷款中介、贷款公司，而我们虽然做的是贷款搜索引擎，在当地也居然还小有名气，有不少人前来洽谈加盟事宜。而投资P2P的，除了当地的公务员和小白领，竟然也有一些老人，可以说，在P2P网贷弥合贷款行业第一世界和第三世界的过程中，反而先让理财行业的第一世界和第三世界率先实现了融合。

也这是这种现象让我思考：贷款搜索引擎的想法虽然美好，行业也已经有了、这样的独角兽，然而不同于婚恋、不同于购物，贷款是一个非标、长流程的服务，网络融资的信息对接并不能直接帮助用户完成交易，无法形成交易闭环，第一世界与第三世界的鸿沟，就像巨大的城乡差距那样，并不容易填平。

2017年春节：世界是平的

也正是如此，2014年放弃贷款搜索引擎模式、转型P2P，对我来说并不是一个很艰难的决定。虽然“起了大早赶了晚集“，但是由于有了资产端的多年积累，相较于之前的贷款搜索引擎，我们服务中小微企业的效率却无疑更高。

哪怕由于e租宝事件，P2P网贷行业处于最风口浪尖的2016年春节，回乡后我们依然发现，在县城最繁华的一条街上，几乎是三步一家“投资公司“、五步一家”贷款咨询“，而整个县城更是多达50多家——一直以来，我们认为，在上海这样的一线城市，丰富的金融资源有助于中小微企业的融资和发展；而在三线以下城市，中小微企业更依赖于地下的民间金融，然而借由互联网，即使是在东至这样的小县城，民间金融也开始互联网化和阳光化，而当地借款的利率，也比几年的月息5-10分，大幅下降至3-4分，利率双轨制的两个世界，正在不断地靠近。

转眼又是2017年春节，尽管去年P2P网贷公司关闭的数量要超过开业的，但是在东至县街头，和新年的鞭炮声一起响起的，仍然有新开张的网贷资产端门店。在房贷、车贷、消费金融等资产端竞争日益激烈的当下，P2P网贷正在向更为广阔的农村寻找方向——而相比中小微企业，“看天吃饭”的农业企业向来更不受银行待见，他们对融资服务的需求显然更为迫切；相比城市同龄人，小镇青年也更难获得信用卡，而他们却同样有着拥抱更美好生活的愿望，“三农”、“农村消费金融”对于P2P网贷来说比中小微企业更是一个广阔天地。

显然，就如同淘宝、已经下沉到农村，留守儿童和老人也都用上了微信，在一二线大城市，贷款的第一世界和第三世界在互联网金融发展中互相融合时，三四五线城市也正在被网贷改变。我之前试图以贷款搜索模式来弥合却由于历史原因未能成功的鸿沟，正在网贷行业的快速发展中，不断地被填平。

我想，经历了那么多，世界终究还是会平的。

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