零壹智库闭门会·第5期：消费金融获客、风控与运营是三要素，行业注重技术推动作用
会议活动 士小文 · 零壹智库 2017-01-16 阅读：7798
闭门会现场
闭门会与会嘉宾基本从消费金融的核心要素，包括获客（消费场景）、风险控制与运营等角度分析，并强调技术（包括IT系统、大数据运算等）在业务各个环节的作用，认同技术在底层架构、效率提升、风险控制等方面的作用，并对行业未来发展整体持乐观态度。
本期主持人：
周书恒 孜本家创办人
柏亮 零壹财经CEO
郑斐 翔御资本合伙人
闭门会出席嘉宾情况：
本期嘉宾：
蒋宁 马上消费金融CTO
李张鲁 红杉资本VP
李晨 惠人贷CEO
陈鹏云 花生好车CEO
参会嘉宾（排名不分先后）
京东金融 白晨
小米信贷 陈曦
万达金融 陈震
翔御资本 董征
巨牛资本 田东
昂巨资产 朱毅
宜人贷 胡杨坤
新世纪评级 姜波
众安保险 罗佳
用钱宝 焦可
宜信 李根
戈壁创投 李哲
东正汽车金融 林帆
高捷资本 刘云龙
人人集团 娄敏
人人集团 于隽
上海凡用 马新伟
闪闪金服 马玉
沐金农 施瑾
易日升金融 史建伟
金枣科技 孙海峰
宜信 王平
众安保险 王鹰
米么金服 朱剑文
中科柏诚 赵纯梅
根据确认可发布的嘉宾演讲内容及讨论交流内容情况，以下整理精华部分，以飨读者：
马上消费金融CTO蒋宁：消费金融当前有三个挑战：获客、风控和运营
获客
蒋宁在主题分享中表示目前，在整个消费金融公司的定位上，主要有两个选择，一是立足垂直领域，在细分市场做大做强，一是定位为全品类全场景的消费金融平台。
他指出，消费金融当前有三个挑战，即获客、风控和运营，第一挑战是获客，如何线上线下获客始终是消费金融公司最大的挑战之一。
“在中国，一个挑战是很多线上平台发展到一定阶段，都立志于既要做平台又要做产品，平台不大不小的时候做产品其实非常困难，因为消费金融在科技上需要有巨大的投入，平台和专业的厂商合作是性价比最高的业态方式，但这就是中国的国情。”他说。
他认为，从长久来讲，自建自有流量入口是必经之路，平台场景嵌入式的获客和自有流量入口的获客一定是需要并行的。
风控
关于风控，蒋宁的观点是，相较于银行信用卡依据已有数据积累进行授信的热启动方式，消费金融是冷启动方式，平台往往对用户的了解非常少，且面对的客群定位较下沉，导致其风险相对信用卡要高。
他认为，在整个风控过程中，和场景相结合的反欺诈风险是第一道关键防线，同时，在不同的场景端，反欺诈和风控流程会不同，未来伴随着消费金融公司客户数量的积累增加，对存量客户逐渐分流，形成不同客户的用户画像，消费金融也会逐渐实现以客户为中心的授信。
他进一步指出，场景化的风控和以客户为中心的授信区别是，场景是多样化的，很难抽象出场景的各个风险变量，数据自动化决策的难度会比较大，而以客户为中心的授信，可以通过积累客户的基本信息和行为数据实现完全基于数据决策的自动化风控流程，减少人工干预，节省风控成本同时，客户体验也比较好。
当前，消费金融公司的产品以消费分期和现金分期为主，风控以贷款合同周期来管理整体风险，如果实现以人为中心的授信，不仅会提升客户粘度，同时通过对客户全生命周期管理，能实现客户价值的最大化。从长久来看，他认为伴随着消费金融公司对客户的逐步积累和了解，风控模型会逐步从当前的场景结合型风控逐步过渡到以人为单位的自动化授信。
目前市场上的风控可以分为评分卡模式和大数据模式。
关于大数据风控，蒋宁认为大数据风控要落地需要四要素：数据平台，数据人才，数据模型，多元化的外部数据源，同时还需要时间结合贷后表现，逐步完善和实践，才能打造一款好的基于大数据风控的产品。整体而言，基于大数据风控的挑战是数据的完整性、一致性及数据的鲜度。所以，他的观点是不存在一个神奇的放之四海而皆准的模型，一套模型去解决所有的问题是不现实的，大数据风控是一个长期探索的过程，而不是一蹴而就的事情。
他表示，2017年，随着更多的产业投资者和银行参与到消费金融领域，竞争会越来越激烈，通过大数据真正的把风险控制好，做到非常精细化的风险管理，是消费金融领域能够在竞争中脱颖而出的关键利器。
关于评分卡模式，目前的模式主要有国内信用卡公司和银行的评分卡模式及美国的FICO评分卡模式，评分卡模式经过几十年的实践，证明对有央行征信记录的人比较有效。但蒋宁指出，消费金融面对的问题是，客户中有央行征信的人群只是一部分，同时，欺诈风险是主要挑战，所以评分卡模式需要和大数据模式相结合，才能有效的控制欺诈风险和信用风险。
运营
关于运营，蒋宁认为与科技关系密切，小额分散的消费金融产品客户违约成本较低，债权回收成本较高，在运营中，有效利用科技降低运营成本，催收成本非常关键。
关于市场
蒋宁表示，在当前阶段，通过快速发展带来的用户红利，快速积累用户，对未来消费金融长久的发展比较关键。
总体而言，消费金融在我国还处于初级发展阶段，和美国等发达国家相比，没有经历过大的行业风险和市场风险的考验，各种能力都要夯实。和贷款余额相比可持续性发展和控制风险才是关键，切记一味追求贷款规模。大额现金贷如果有任何的市场风险波动，风险都是巨大的，对整个行业的影响也都是不确定的。相比大额现金贷，小额分散的消费信贷产品的风险依据科技和数据可以管理和实现可持续发展。
万达财富总经理陈震：消费金融的发展方向一是风控，一是获客
陈震认为，消费金融是互金领域的一个重要风口，潜力无限。他表示，消费金融发展有几个方向，第一是风控，第二是获客，他并称，万达在这块业务也会定好小目标，即通过白名单方式实现用户数和贷款量的齐增。
关于风控，他介绍到，万达的消费金融业务主要依靠大数据进行风控，即通过用户的行为数据，包括生活习惯、消费记录、人际关系等进行风控；关于导流，他的观点是从互联网导流非常难，从线上到线下是一个违命题，而从线下到线上导流会更容易一些，主要是要通过O2O方式运作。
此外他指出，提升自身盈利能力，培育好团队和员工反而更重要，并非规模大就能赚钱，同时，资金端、资产端渠道要有效打通。
惠人贷CEO李晨：消费金融服务商的IT能力很重要
李晨认为科技对消费金融来说是非常重要的方向，关于消费金融的发展，他指出几个关键要素，第一是获客，第二是风控，第三是运营。
关于获客
李晨将消费金融业务分为两个方面，一是现金贷业务，一是基于场景的分期业务，从获客角度看，线下场景的B2B2C模式可以获得更低的获客成本，但这不意味着IT系统可以放松；同时，还要在渠道系统上不断迭代更新，在不同的场景不同的流程中进行定制化服务；此外，需要考虑用户体验，所以需要在客户满意和风控上找到一个平衡点。
关于风控
李晨认为，风控方面需要算法去支撑决策引擎，同时，公司运行一定时间后会有自己的数据，这些数据最后会演化出逾期的客户、好的客户，此时就可以建模，找到关键变量建一个属于自己的模型，这是风控的核心。
关于运营
李晨表示运营很重要，包括资金、贷后催收、客户还款等，都需要IT基础设施去支持。面对诸多场景的运营，他表示，每个场景都有逻辑，可以在产品运营，包括还款期限、利率或者费用等差异化运作，流程也可以差异化，而这都是在IT进行优化和不断迭代的基础上达到的结果。
他指出，未来消费金融更多会类似于IT公司，IT能力体现在产品、风控、运营等各个方面。
米么金服CFO朱剑文：医美分期还是蓝海市场
朱剑文分析总结到，一个适合分期的消费场景主要有三个特点：场景所在的行业规模很大并且正在高速发展，同时，行业的金融渗透率并不是很高。
他指出，医疗美容一年的交易额为3000亿左右，每年增长20%-50%，“医疗在世界范围只有两个子行业发展非常快，一个子行业是中国企业目前较少参与的吸奶器，还有一块是医疗美容，中国在总量上是继美国和巴西之后的第三大市场。”他说。
同时，他认为医疗美容行业的金融渗透率并不是很高，“3000亿的规模只要达到10%的渗透率就有300亿的市场，我敢说现在没有。”
他认为，医疗美容是一个蓝海市场。
关于医美行业的反欺诈，朱剑文说，这确实是一个问题，新的机构开展新的业务，最先两三个月申请的人基本可以全部拒掉。
易日升金融的史建伟认为，套现是医美行业最大的风险，一是个人套现，一是机构套现，个人套现很多时候机构是知道的，机构套现更难防范，所以要通过对机构的准入来防止，朱剑文对此表示认同，他举例表示，医美每一单价格1.5万左右，如果一家医院平均进单3万左右，那医院肯定有问题。
花生好车董事长陈鹏云：汽车消费金融领市场足够大，整体增速5——10%
关于汽车消费金融业务，陈鹏云表示，第一个问题是资金端普遍比较贵，第二个问题是风险无法控制。
针对上述问题，他认为解决核心是自建渠道，要做消费金融，只能自建场景，建立自己的获客网络后，就可以自主获客、自主进行风险控制。
此外，从花生好车的发展路径看，他表示，要把“消费金融”这个词中的金融弱化，金融可以自己做，也可以外包，关键是要聚焦到消费场景上，花生好车的未来的方向是重消费、去金融化。
他并称，汽车消费金融领市场足够大，整个增速将保持在5——10%，同时，汽车的消费发展在中国有很大差异，东部的一二线跟西部的三四线在两个发展时期，花生好车会到中国的三四线城市、拓展西南西北欠发达地区的市场。
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