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离卸任仅剩一周,奥巴马政府发布Fintech监管白皮书

监管 清萍,飞哥 零壹财经 2017-01-16

关键词:金融科技金融普惠性白皮书监管机构金融

白皮书传递出美国政府对创新、创业,尤其是金融科技领域的前瞻性态度。文件称,在未来,企业、监管机构和政府将继续深入合作,保证技术创新的同时保护消费者和金融体系。


1月13日,美国白宫发布了一份有关金融科技的白皮书。白皮书传递出美国政府对创新、创业,尤其是金融科技领域的前瞻性态度。文件称,金融科技能够促进金融的普惠性、为个体和小企业拓宽融资渠道,同时,从更广阔的角度看,能够重塑社会与金融服务的交互方式。尽管目前仍处于发展的早期,但不断演化的金融科技要求这一生态系统内的各利益相关者——包括政府和私营部门,积极参与到发展之中,以确保增长能够以安全和可持续的方式,为消费者和整个系统提供价值的最大化。

白皮书介绍到,在2016年6月举行的白宫金融科技峰会上,内阁秘书和政府要员与利益相关者就有关金融科技的多项政策目标进行沟通,包括小企业的资本触达、金融的普惠性和稳健、经济增长和国际发展等。会议期间,业界及利益相关人士表达了对一个能清晰阐述美国政府对金融科技的态度框架的需求。

白皮书阐述了政府的政策目标,这些目标反映了金融服务部门和与之对接的美国政府机构之间共同的价值理念和现实期许。文件还提出十项总体原则,构成一个政策制定者和监管人员在实现上述政策目标时可以参考、应用和评估金融科技生态系统的政策框架。同样,行业及其他利益相关人士可以通过本框架理解他们可以怎样为一个良性运行、具有普惠性的金融系统做贡献,并参照准则检验其产品和服务。

白皮书指出,政策制定者、监管机构和私营部门应当继续相互合作,在促进金融科技创新的同时,保护消费者和金融体系。这份白皮书是现有的公私合作的产物,也是未来的合作蓝图。鉴于金融科技生态系统仍在持续演进,本次提出的准则为发展智慧、务实和创新的跨部门协作的指导意见提供参考。

白皮书指出了对金融服务行业的政策目标:

培育积极的金融服务创新和创业:政府为推广创新和创业作为国内外经济繁荣的支柱投入了大量资源,而金融科技所代表的创业精神正如奥巴马总统在2016全球创业峰会上提出的那样“把理念转为现实——开始一种新尝试、创立一家小公司,创造高收入的就业机会、推动经济繁荣发展,以及联合各国人民解决从气候变化到贫困等全球性问题”。

推广安全、实惠和公平的资金触达:让个体和小企业对自己的财务拥有更多掌控权以支持经济增长。据近期一份调查显示,70%的小企业申请的贷款金额在25万美元之内,尽管金融危机之后,小企业的贷款规模有所增长,但银行还是对此类贷款的发放犹豫不决。政府认识到创新性平台提供了融资渠道,同时也确保予以适当的保护。

增强美国国内和海外金融的普惠性和稳健性:根据2015年联邦存款保险公司对非银行人口和未充分享有银行服务的人口进行的调查显示,2440万(19.9%)在银行开户的人还要依赖于“发薪日贷款”等成本高昂的替代性金融服务。另一项关乎全球金融普惠性和经济发展的就是移居到发达国家的发展中国家人口的跨境支付问题。根据世界银行的统计,2015年,这类汇款总额约4320亿美元。技术创新不仅能够降低跨境汇款成本,还能增加汇款可靠性、安全性和透明度,防止非法资金跨境流动。

应对金融稳定性风险:新型、未经测试的技术的使用以及现有技术在新目的的应用会带来风险。要防范此类风险,需要政策制定者、监管机构和行业合作,共同鉴别和缓和行业成长过程中的系统性风险。通过在风险管理和监管功能上运用新技术,坚定地维护金融稳定性。

深化21世纪金融监管框架:政策制定者、监管机构需要理解金融科技创新带来的效益和风险,加强合作。通过(1)依靠数据驱动的分析获得工作反馈、(2)致力于开发和使用能够帮助其灵活适应瞬息万变的业态的工具和(3)以跨边界和层级的角度学习他国政府与金融科技行业的相处方式等三种方式,与金融科技创新者近距离、开放地合作,从文件实现理想的政策和监管效果、达成合规目标。

保持国家竞争力:以对消费者的保护、安全和稳健为先,同时继续引领创新;帮助美国的金融科技公司产品和服务的出口、推动跨境合作和提供强健、可靠的投资环境;注重新技术对劳动力的影响。

白皮书提出了十项原则:

  1. 对金融生态系统给予广泛的思考:自金融危机之后,金融业态发生了极大的变革。对金融科技的讨论已经从对现有机构的颠覆者,转变为两者之间的共生关系。因此,传统机构和新的市场参与者需要更开阔地思考自己提供的产品和服务队消费者、投资人和市场的增加值,并以安全、透明和可持续地方式工作。同时,政府的职责是创造繁荣、可持续的包括创新在内的金融服务行业,并帮助推进其他政策目标。
  2. 将消费者放在首位:提供安全、透明、用户友好和多选的产品和服务;在构建产品和服务时考虑所有与消费者保护有关的法律法规;透明度是在扩大金融提供的触达和防止其违规之间寻求平衡的核心。
  3. 提供安全、普惠的金融和财务健康:金融科技的利益相关者应在安全地提高产品和服务的触达的同时提升财务的健康性。政府应与私营企业合作,帮助扩大国内外实惠、安全的金融产品的规模。
  4. 鉴别并规避技术上可能存在的偏差:大数据、人工智能、高级分析及相关技术能够为包括金融服务在内的领域创造大量新机会。然而,底层算法及其做出的决策可能存在系统性、历史性和文化上的偏见,从而导致消费者遭遇不公正、不平等地对待。开发者在开发和使用技术的过程中,需要积极评估其数据质量及潜在的偏差。政府需要与私营部门合作,开发和评估有可能在金融服务中缓和偏见的新技术。
  5. 最大限度地提高透明度:金融科技公司向消费者、监管机构提高产品和服务的透明度。政府和监管机构相应地提高监管举措和目标的透明度,帮助行业理解政府的态度。
  6. 努力实现互操作性以及协调技术标准:加强互操作性和协调技术标准能够减少摩擦,帮助未被覆盖的和完好覆盖的消费者在各自的金融生活里,连接不同的功能。同时,也有助于行业实体联合最优的操作和模型以推广共同的目标。
  7. 网络安全、数据安全和隐私保护贯穿始终:保护小幅这和机构的数据和金融服务业基础设施的完整性,应当成为大型和小型金融科技公司的首要任务。
  8. 提升金融基础设施的效率和效能:尽管面向消费者的创新是当前舆论对金融科技关注的主体,但商务解决方案和基础社会创新对金融服务变革而言也至关重要。企业和机构在创新过程中,需留意提高效率、结构性完整度和安全性、透明度、触达和合规等方面的目标。跟快捷的支付、审计流程或者合规系统等创新都会对金融服务业起到巨大的潜在的积极影响。
  9. 维护金融稳定性:金融科技公司需意识到和预见到金融技术可能对现有金融基础设施造成的风险和对金融稳定性产生的危害。金融科技公司需要与传统机构、政策制定者和监管机构合作鉴别并缓解潜在的对金融稳定性造成的风险。
  10. 持续并加强跨部门合作:金融科技公司、金融机构和政府应持续的保持合作。政府应在出现问题之前,直接从市场参与者那里了解产品和行业的发展情况。


白皮书总结到:金融科技在变革金融服务的触达、提高金融体系的功能和提振经济等方面具有极大潜力。为了全面激发金融科技的潜能,各利益相关者必须吸取金融危机的教训并为产出符合更多消费者、市场和经济体利益的产品和服务而进行合作。这些原则应成为各权益方持续地参与其中的指引。

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