阳光信保邹雯：消费金融市场与信用保证保险共荣圈

互联网+ 零壹财经零壹财经 2017-01-10 阅读：5948

关键词：消费金融 保险 互金 证券 保险

邹雯表示，伴随着消费金融出现的消费保险对用户体验做出了很大的提升，这种场景化、碎片化的保险具有传统保险所不具备的一些特点。

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今日，由零壹财经主办，宝象金融和协办的“零壹财经新金融年会·年度新金融思想汇”在北京正式召开。

2016年是规范发展之年，互联网金融在多年的野蛮生长之后，走进了监管时代；Fintech、金融科技，取代互联网金融、P2P成为热门关键词；消费金融、汽车金融、互联网保险、供应链金融等细分领域亮点纷呈。这场波澜壮阔的新金融浪潮，才刚刚开始。

事业部总经理邹雯参会并发表主题演讲。邹雯表示，伴随着消费金融出现的消费保险对用户体验做出了很大的提升，这种场景化、碎片化的保险具有传统保险所不具备的一些特点。消费保险可以无缝嵌入到消费金融的过程中去，逐渐成为必需品。

另外一方面，消费金融可以与信用保证保险共融到一起，信用保证保险在资金方和需求方中间进行综合金融服务。

以下为演讲原文：

非常感谢零壹财经的邀请，我是阳光渝融信用保证保险股份有限公司的邹雯，今天我讲的主题，也是因为我们今天下午的小主题消费金融领域的分享，那我想在开场之前，大家刚才听到了零壹分析师一个全面的对消费金融领域，截至目前为止，各方面维度的介绍和总结统计，我看了以后，也比较全面地了解了一下，原来在展业过程中可能只是从我们信保的一个角度去看，那现在看到首先直观地感觉，一定是消费金融市场是一个非常火热，而且是一个窗口期，是一个风口，那这块我也在今天的来的会上我也想到，我在去年就刚刚过去的不到一个月的时间，我记得很清楚是去年的12月14号，美国的一个著名的科技记者出了一本书叫《场景时代的到来》，在这个书中主要说到了一个非常的重要的一个词叫场景例，谁拥有了控制场景，谁就拥有未来，那同时可能过了一周的时间，在国内的国泰君安证券，又发了一个专门针对消费金融的专项的研究报告，在这个报告里头，就12月19号发的，我也详细地拜读了一下，在这里头它的题目就引用的是数据和场景驱动，消费金融即将释放数倍的空间，也就是预计未来3年左右的时间，消费金融在国内的增长，还有7倍以上的增速，这些数据无不都显示出来消费金融市场的这样的一个火热。

当然，今天接下来我可能从3个方面跟大家分享一下，我们作为从信保的角度对话题的理解，第一个首先是简单的做一下市场的分析，因为有了王晶老师的一个分析，我想我这儿可能只是补充几个角度，大量的数据他们在做专业的分析，我就不赘述了。第二个主要可能讲一下消费金融或者叫信用，保证保险跟消费金融是如何共融的，我写了一个共荣圈，类似的是打造一个新的生态圈，由于信保或者叫保险的介入，这个金融生态圈有那么一些的不同。

第一个我可能先做我们简单的市场，这市场分析大家知道，就一个市场的火热可能是两方面，刚才有大量的市场的需求的分析数据，另外一个可能离政府的鼓励和政策的支持是分不开的，我们从左边可以看到各级就简单的列了，一个是各级政府对我们消费金融市场的拉动，尤其是在可能去年的6月份出了政府的对消费金融市场鼓励的一个指导意见，实际是对消费金融市场一剂强心针，大量的这种资本和各类的企业，甚至这种金融机构都纷纷涌入了，跳入到我们这样消费金融这样的火热市场，右边是简单的列举了一些在保险行业一样，从一四年以来出台了一系列的鼓励，尤其是信用保险对小微金融和对消费金融，就是扩大内需这方面的鼓励性的支持。当然我们公司的成立我们是国内首家专业化的信用保证。大家知道，金融的两端，一端连接的是货币，另外一端连接的就是信用。

第二个部分，我们专门还会再讲一下，我们到底是如何结合？

另外一个，我们会简单的列了一下图表，我就不再详细说了，可能未来的5年时间里，还有一个非常高的倍数的增长，就消费金融市场还有待于大家更多的参与和提升，我们就能达到一个预期的目标。

同时，除了传统金融机构以外，大家都非常知道，从2013年开始火热的新金融，或者叫互联网金融，实际他们以植入场景或可能力强用，就是流量非常强，同时这个服务能力非常强的这样的一个特色，弥补大量的传统金融机构服务我们这样的一种新的普惠金融市场的不足，他们参与得非常的多，而且得到了非常大的市场的空间非常大的一个市场的空间。

那我下面这张是想介绍一下，与消费金融相对应的我们出现了消费保险，以非融资性的保险或者叫消费保险场景保险为主打，推出了我们这样的一个消费保险业务，到现在为止，大家可能比较熟悉的，有非常多的这些产品像退货、运费、行业甚至，很多五花八门的各色各样的甚至非常奇特的一些消费类的保险，他在我们的消费金融市场里头，尤其还在电商的交易领域里头，从我们的获客、售后、交易到物流可能都做了很多的损失的赔付和风险的转移，对用户的体验得到了很大的一个提升，贡献了非常多的一个力量和价值。

消费保险实际是应运而生的，尤其是在到今年为止应该是第八个年头的叫双11，在这里头我可以给几个数据，在今年的这个双11，12个小时我们的消费保险，就达到了接近就是4亿单，3.9秒一单，平均的每秒接近1万单，这是在传统保险领域是非常不可能的，由于我们消费保险的这种出现，就场景化碎片化的这种保险出现，这是原来传统保险不具备的一些特点。

那另外一端，就是我们的融资性的，就是我们在从事的这种信用保证保险，他从另外的一个角度，对我们在整个交易和金融领域当中，风险的控制管理以及风险的这种转移和缓释起到了非常重要的作用，由于它的出现，作为一种连接器和基础工具，现在越来越多的渗透到消费金融的领域的各个环节，我们叫无缝嵌入，可能用户已经感觉不到他在买一个保险了，他是在整个交易过程中必经的一些服务和产品，在我们的整个市场中起到了很多的很大的一个价值，这是跟非融资性保险不一样的，我后面还会展开来再继续讲。

在目前的消费金融市场实际我们有3个大的不同的分类或者叫不同的从业的机构，第一类是银行系，大家都知道银行向下的，我们现在17家消费金融公司里头，银行占了很大的一头，他能够有低成本的资金，还有征信的接口，风险的管理能力作为著称，但是他的服务效率会稍微弱一些，那另外一类就是我们的产业系。大家知道，这个产业戏也以产业系就实业，比较大的像海尔这种大的实业，他们成立的消费金融公司或者是类似的汽车金融公司为主，来参与到我们的消费金融的服务领域和市场中来。

那最后一类就是，我们刚才讲的电商系，他非常显著的特点是拥有的用户和场景，但是非常不足的是资金来源，前两个资金来源一个是股东本身，还有一些机构资金。最后一类它是不具备这样的一个资金的来源的能力，那大量的可能这样的电商系的这种消费金融公司，他可能会引入一些新金融或者叫互联网金融的，类似的我们原来把它叫P2P也好，金融科技也好，金融科技公司也好，来一起服务于它场景向下的这种消费，消费者的金融服务，那我们也知道消费金融在我们展业的时间并不长，刚才也听到了他是一个窗口期，还是一个刚刚开始的一个业务，那这块来说，它出现了目前为止，因为它发生的时间非常短，出现的3个特点，大家肯定不用我说也都知道，一个是高坏账，高亏损，那带来的必然是高利率，这是非常显著的这个特点。我们看到在各个报道当中，我们很难见到一个消费金融公司，它的经营情况，他是很难去掌握出来的，可能目前还是以烧钱期为主了，那在这里头最核心的实际还是风控，在整个消费金融服务当中，我们知道它最核心的地方是风控，保险本身天然就是经营与风险，信用保证保险是经营与信用风险，大家知道消费金融肯定是以信用、信贷为主的金融服务形式，所以我们信用保证保险可能在这里头具有天然的一些优势，能够弥补或者互补我们金融服务商、金融综合体，他在风险控制和其他的一些我会讲到我们非常重要的一个是打通资产和资金，我们的核心竞争力是资产的筛选和定价能力，那身后带来的连接了大量的机构资金，那这里头会弥补我们这种传统的电商系或者民间的金融对资金来源地获取的不足和成本的过高。

我简单的讲一下，我们消费金融跟信用保证保险是如何共融的？那这里头我画了简单的一个图，就是我们的一个共荣圈，大家可以看到在目前的新金融市场里头，可能就有这3类角色，一个是资金的需求方，一个是资金方，一个是我们的叫普惠金融服务商或者叫综合金融体。那阳光信保进来了以后，我们可能是只在中间的服务商做了很多共同的工作，甚至取代的工作，因为我们也连了央行征信系统，3月份的时候，我们春节过后我们就可以读写查询全部都可以具备，这对传统的金融机构，它是就民间金融机构是没有的。另外一个我们也有我们的催收机构，当然这中间的这些服务就不用说了，那我们的介入就是在打通资金和资产，用我们保险姓保的这样的一个增信能力，把机构资金我们连接的资金方全部是机构资金连接进来，让民间的金融尽量的去找他最擅长的，最优质的资产。同时我们在之前，也是刚刚的一周左右的时间，我们的侦查风控系统也中标了的核心系统，跟信用卡合作，这也是我们第一作为保险公司输出了自己的风控的能力，给到我们传统的金融机构，那这里头的价值我想不用这是从3个用户的角度和角色的角度来体现的。

总结下来可能就3个方面，第一个是对新金融或者普惠金融来讲，尤其是资产端来讲，我们主要是扩大融资渠道，降低融资成本，提高融资效率。因为保险的介入，尤其是机构资金，原来不曾进入的范围由于保险的介入他会很轻易的进来，也愿意进来，而且这个额度会非常扩大好。我们可保的规模是今因为我们注册资本金是10个亿，今刚刚过去的一年是可保规模是700亿，在一七年我们可保规模我们已经增值到30个亿，会达到4500亿，这是非常高的一个杠杆。但是我们还是很慎重，到目前为止也放了50个亿左右，但在今年一七年，我们的目标可能是三五百亿。

那这块我们会有对消费金融有两种模式，一个是植入模式，一个是资产证券化，我们是两个主打的方式在，只属于我们的消费金融市场，所谓的这个直融模式，我们就是以小保单是每笔订单出保单不是按照每个商户平台来出，那在这块我们也针对的消费金融会有我们的现代保和我们的分析保，以小保单定制化，还据风控权限上全封闭，从用户的申请到注贷机构的推荐，到我们的资产的筛选、定价、承保，再推荐给资金方的放款，到逾期催收核保理赔，那我们全封闭都是在线实现的，这头我们已经选择了我们去年合作的可能，30家左右中一些比较数据化能力很强的机构，在今年一七年重点开始，权限上的这种消费金融的这种业务的展业合作。

那这块资产证券化是我们另外一个非常重要的一个方式，大家刚才通过王晶的数据也看到，资产证券化非常火爆，那在信保他的增性价值是非常重要，我们不仅对刚才的这种底层资产能够增性，对发行主体一样可以增信这里头具体的模式我就不再详细的介绍了，如果有需要交流的我们在互动。

那在这张表我们可以说，万物可保，阳光信用保证保险我们也跟置于非常看好这个消费金融的市场，我们都是非常积极的在投入，在合作。

那最后一个，我简单的介绍一下阳光渝融信用保证保险股份有限公司，我们是在去年的4月8号保监会批筹，前年的4月，因为过了一年了，在去年的1月，就1月11号我们正式展业的，在经历了一年的短一年的时间，我们也刚才说了这个额度承保的规模并不高，才50个亿，但今年可能会翻到10倍左右，但是我们的价值是比我们自己展业筹备期当中，这个市场扑面而来的火热程度是超乎我们想象的，无论是资金端中间的这个通道，还有我们的资产端都非常需要我们的信用保证保险，那么同时我们的定位是一个专业化，互联网化的就是我们线下的机构会非常的少，主要以线上作业为主不设线下的机构，但是我们会有抵押类和信用类的两种不同的资产类型进行展业，同时我们的股东的背景也比较强的羽绒是因为有重庆市政府来牵头，跟集团，阳光保险是已经成立了11年，是国内第七大保险公司，阳光信保的是阳光集团绝对控股的一个公司，但是跟重庆市政府是共同拿下首家的信用保证保险的牌照，总的来说我们是一个非常开放，一个互联网化平台化的公司，也非常欢迎在座的各位能够从各个角度或者自己专业的角度来拥抱我们的信用保证保险，谢谢大家。

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