信而富王峻：互联网金融发展到现在是多年来沉淀的结果

互联网+ 零壹财经零壹财经 2017-01-10 阅读：2829

关键词：互联网金融 金融科技 网贷 金融会 P2P

王峻表示，互联网金融和fintech的概念并不是井喷的模式，而是多年来的积累和沉淀。

零壹财经2017新金融年会专题汇总

今日，由零壹财经主办，宝象金融和协办的“零壹财经新金融年会·年度新金融思想汇”在北京正式召开。

2016年是规范发展之年，互联网金融在多年的野蛮生长之后，走进了监管时代；Fintech、金融科技，取代互联网金融、P2P成为热门关键词；消费金融、汽车金融、互联网保险、供应链金融等细分领域亮点纷呈。这场波澜壮阔的新金融浪潮，才刚刚开始。

首席战略官王峻参会并以“2017金融科技对消费信贷的破与立”为主题发表演讲。王峻表示，互联网金融和fintech的概念并不是井喷的模式，而是多年来的积累和沉淀。即便到现在为止，P2P网贷的借款人总数还不到1000万人，这个数字在中国还是一个微不足道的数字，并没有形成规模效应，区块链的概念也是这样。

以下为速记原文：

很荣幸来参加这个零壹财经的这个，而且，作为一个行业的从业者，非常高兴地看到零壹财经对于行业做了这样的，深入细致的研究包括，客观的数据的统计，主观的调研，而且为以后的发展研究的一定，让我们从业的行业研究机构监管的，可以在同一个这样的一个基础上进行道路，所以感觉今天是一个很好的分享，学习的机会。代表性现在是公司从01年开始，做信用卡的决策引擎，到2010年进入P2P，然后一四年一五年开始以网上的模式为主，在行业中有很多沉淀，我们分享一下作为从业者。几年的摸索，些经验。简单的讲一下，我们看到的一个大的趋势是现在就是一开始互联网金融这个词很红，但是行业内有一些公司出现了丑闻，所以有段时间大家都不好意思讲自己做互联网金融，或者说是做P2P的，有些朋友看见我说十一过去你在麦肯锡平安混，这么沦落到做p2p去，所以让我很难回答，

大家看一下。我们认为走过了两个阶段1.0到2.0。1.0我觉得这里讲这些技术的东西，我如果我讲一些行业细分的业务，1.0的代表性的一个行业是支付。也就是很多公司大大小小都有，包括阿里、包括腾讯，包括一些小的公司，做了一些传统的金融机构不做的事情，那么到了2.0的阶段，大家看到的是网贷、众筹、区块链网络保险等等这些都出来。我看见这个表上也讲了这个去年蚂蚁金服融资规模很大，而且估值好像是在500亿美金，这是非常高的估值，当然现在蚂蚁金服有了借呗、余额宝等等，但是它的基础最大的一块还是。

那我就做一个现场的这个小测试，阿里是哪一年推出支付宝的？谁能告诉我？没声音。我也是好奇，我查了一下是03年。跟大家在座的估计的，比我想的要早得多。我想讲的是是金融，科技运用于金融，但是不是大家想的这样、什么任何事情是需要沉淀和积累？阿里花了十几年的时间，把支付宝做成今天的规模、功能、口碑，然后才在手上做了余额宝做的借呗做了等等的一切，今天的蚂蚁金服的估值，当然让这个董事长彭蕾很高兴。

所以，不要轻易的去认为作为一个互联网金融fintech，一个什么东西就是一个井喷的模式，再举一个例子，我们就来看看fintech，2.0里面比较有代表的网贷，或者刚才这个讲的个人贷款。我记得有一位演讲嘉宾讲的，去年整个的交易规模是2万亿。是很小的一个交易规模，不到。如果你看整个的网贷，中国有4000多家P2P比，我可以担保，很负责任的讲，尽管没有人统计过这个数字，所有的借款人和在一起不到1000万。这个数字在中国的整个的一个消费团体，普惠金融可以覆盖的人群里面是微不足道。这个现状还是一个初级的、原始的规模非常小的，缺少规模效应的阶段，网贷如此，众筹如此等等，区块链我听得很多人都忽悠很多，我到现在还没有见到真正哪家公司区块链，那个编程编得出来的。

再举一个我对于现状的判断，现在有的这个网站P2P网络也好，什么也好，自称自己的坏账率是0.1%。那我唯一的问题就是，为什么哈佛商学院还没有把你们作为案例写下来去教育全世界？那我可以想象如果人类在火星上发现了高等生物，那你人放贷也做不到0.1%？这个现状我个人还是很混乱，这也就是几千个这些机构的话，我认为绝大多数泡沫过去之后都会不可能存在下去。这些我就不去多讲，这个是我认为中国的体量非常大，普惠金融需要覆盖得很多，这里不仅仅是一个不发达区域跟发达区域的问题。

即使是在北上广深这样的地方，你也存在着很多的基本的，金融的需求得不到满足，这点其实跟美国不大一样，我在美国生活很多年，美国是，他是没有银行账号的，因为在美国有银行账号其实，在中国的话，每个人都有借记卡，所以当我见到美国的同行或者投资者，西方投资者不能理解，你们信而富，怎么可能有生存的空间？因为你所有的客户都是银行的客户，因为他们有借记卡，所以这是一个他们不能理解的问题。

那么下面就是这个征信体系的覆盖率？给市场、给网贷机构，给各种机构提供了发展的空间，是一个硬币的两个面。我们现在重点来看一下这个信贷体系的覆盖率的问题，我相信应该是最近的统计数据，现在最权威的征信数据，应该还是央行的征信局，那么截止于16年9月份，我还没有看到比这更新的统计，所以在中国的人口里面有信贷记录的人有4亿多，没有信贷记录，但是有社保公积金就是说你还是有不错的工作，不错的收入，但是没有过任何信贷历史的有接近5亿，那还有5亿是压根不知道他是谁？其实在有信贷记录的人里面，这个4.12亿其实是过高的，估计为什么因为传统的意义上，按照美国的发育和系统来看的话，你是有完整的信贷，历史，才能作为这个凭证，所以在4.12亿，你们有很多人只是一笔贷款，比如说一个车带一个小的贷款，并不能形成完整的征信报告，所以现在中国的市场的竞争基本上是集中在这4亿多，准确地讲3亿不到，这样的一个信用卡客群里面竞争，这可以讲是比较白热化。

而这4.87亿的人，其实是有不错的稳定的工作，很多人就职于非国企、非大型企业服务性行业，二、三、四线城市，他们的金融覆盖是很不错。我们信而富定义的一个目标客群，我们叫爱码族，这里简单的就是一个英文的翻译。它的一些特征就是二三层线为主，刚入职场，无房无车车，做不了抵押贷款，手机上网。我可能就用了这一页就可以讲下，那么我们是怎样做的区域有别于别的一些机构？因为我们的爱码没有传统的征信数据，但是他们有的是大量的，是移动互联网手机的数据，因为他们的行为数据与他们的交易数据与他们的支付数据等等，所以，我们采集这样的数据，做一个预先筛选的一个预测筛选技术，于是在选跟这个公开申请不一样，快申请你是百度引流，扫二维码，装进盘子就是菜，你就来申请，所以你提交一二十项信息，拍照上传，预先筛选，是你不知道我在看什么东西在决定是否给你预先授权，他两个根本区别就是，开放申请，你做得再精妙，但是别人是知道你要看什么样的信息，上传什么样的材料，这也就意味着。中国的欺诈，风险，成本是非常高的。

然后，我的时间已经到了最后讲一下，一个自动决策系统，因为信而富，已经超募了一百几十万的借款客户，一千几百万笔贷款，所以我们不可能，像信用卡一样采供一个人工审批的办法，决定你的额度，期限等等利率，我们是一个自动决策体系，所以才做到今天的这个量和规模，我们很有信心在2017年继续扩张，所以我们定的目标是争取，至少再增加200万借款。谢谢大家。

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