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圆桌集智:金融创新下的征信业如何发展?

征信 零壹财经 零壹财经 2017-01-08 阅读:2935

关键词:征信金融创新银行互联网金融大数据

我们相信在未来的征信行业发展当中,一定会出现很多豪门,也有很多的靠山,当然肯定也是“尸横遍野”的。

今日(1月8日),由大黄蜂征信主办,零壹财经联合主办的金融科技与大数据应用发展高峰论坛在上海举行,本次大会的主题是“金融科技与大数据应用发展”。

本次大会将围绕金融科技、大数据技术的应用与发展、互联网金融的发展趋势、互联网金融征信体系的建设与风险控制、金融服务的创新及效率提升等话题交流行业内最新进展及信息,探索创新模式发展、成果落地转化和未来合作可能性。零壹财经CEO柏亮、山屿海集团董事长熊雄、浙江民泰银行执行董事戚玉林和上海财经大学金融学教授韩景倜以“金融创新 信用未来”为主题展开讨论。

以下为速记原文:

柏亮:谢谢大家不吃午饭在这儿等着上午的最后一个环节,同时也感谢三位嘉宾,我们将开启一个聊天的过程,一般来说,圆桌论坛都会要求主持人提前两三天给大家一个提纲,说我们讨论什么事,我们这场没有,我们今天早上见面的时候就说就聊聊天,聊天的状态会比较好,能够把大家的状态讲一讲,到底我们干的怎么样,行业会怎么样,我们的想法,我们的状态。上半场几个嘉宾讲了,无论是对未来的展望还是现在的情况,有好有坏,同时对新的东西,对传统的东西有不同的看法,我们今天在座的三位我嘉宾有两位都是在从事金融业或者类金融业的,一位就是戚行长,戚行长代表传统金融业里面的新兴力量,民泰银行在传统金融里面,在微金融服务里面是非常具有创造力的,有非常好的品牌。山屿海的熊总已经在短短的几年建立了一个新兴金融集团化的架构,刚才韩老师的演讲,大家也听到了,具有非常深的学术研究和洞察能力。我们先问戚总和熊总,最近我们的日子到底好不好过?

熊雄:我有一句话,商业行为,只要是简单的事就是不能去做的,越复杂越有商业价值,像麦麦提金融做到上个月为止,不良率是0.25%,不还的人90%都是大学生,所以我们麦麦提当时说一个口号,叫“为年轻人实现梦想的借贷平台”,但是大学生消费,大部分是可以,但是不良的全部是那种。

柏亮:大学生整个群体在你的客户群体里面占比多少?

熊雄:1/2少一点。

柏亮:1/2的客群贡献了90%的不良率?

熊雄:不良是0.25%,现在不到,刚刚有一个41万催进来了,上海的一个老太太,现在的不良应该是0.16%左右,在这个当中大学生的比例是90%,但是我们做这个事既然是为年轻人实现梦想的借贷平台,让不靠谱的变得靠谱。大黄蜂做到现在也是很困难的,第一步,我们是上海互联网金融协会的会员,9月份左右,和FICO的首席科学家团队又建立了一个模型,包括和上海财经大学也在建立一个反欺诈的模型。总之一句话,你向做一个有意义的商业行为都是千辛万苦。

柏亮:千辛万苦里面最苦的是什么事?

熊雄:现在是互联网+,马云搞了一个互联网+,导流、传播、网红时代,你花了很大的力量去传播这个东西,价值得不到体现,性价比不高,给第三方、第四方做传播,我们要宣传大黄蜂,宣传麦麦提,在五六年前可能花1000万就有效果,现在为什么实体经济难做?就是传统的消费品没有5-10个亿来打造,你这个品牌淹没在茫茫人海之中,传播太快速了,BAT垄断。

柏亮:现在的传播成本在你们的整个运营成本里面占比大概怎么样?

熊雄:我们请吴莫愁做代言,包括各种各样的,应该是占到1/3左右,去年麦麦提亏损了200万左右。

柏亮:所以过去两年很大程度上帮吴莫愁打工了。

熊雄:对啊,她一年的费用是300万左右。

柏亮:民泰银行在传播上应该没有花这么多钱吧?也没有花这么大精力,我们现在在运营过程当中,现在到底好不好做?作为一家中小型的民营银行,但是有创新能力的银行。

戚玉林:我们银行跟熊总的业态还是有些差异,我们是作为城市商业银行,总资产规模1000多亿,我们主要的客户对象是小微客户,现在有余额的信贷客户12万多,平均每一户的余额大概是50万左右,说到推广费用,比如说广告费每年支出是比较大的,每年的广告费几千万,但是我这个广告主要的目的还是提升整个银行的品牌投入。

柏亮:不是直接获客的。

戚玉林:直接获客有线下线上平台,作为媒体推广来讲主要是以传统的媒体来提升我的品牌形象。日子好不好过呢?全国140多家城商行,我们之间的沟通比较多,我自己感觉2016年比2015年日子好一点,我们所有的利润指标、风险指标都比2015年好得多,应该说最难的日子已经过去了。

柏亮:像熊总他们这些公司的崛起会对你们造成很大的压力吗?

戚玉林:目前来看有几个方面,第一的正面的影响,像这类业态的发展,对银行业从传统向现代的改造,起码在思想和理念上有很好的推动作用,包括我们现在也是一样的,从品牌的推广、营销的前端,风险的审查审批,一整套,每年都有很大的IT投入,做基础化的改造,传统的银行有很强的紧迫感来改变这个事情。从风控来讲,一两万、两三万的贷款,对整个市场来讲毕竟存在大量的需求,所以是一个很大的补充,传统的金融机构没有完全覆盖这部分市场,将来也会比较难,所以这样的金融机构的存在也是市场的一个需要。

柏亮:其实这里面有一个问题,如果你们也做更小额,会不会熊总的广告费替你花了?

戚玉林:从单个产品的推广和单个平台的推广来讲,我们目前没有做的太多,现在监管部门对银行做网络借贷还是有很多限制的,虽然我们在技术上没有问题,但是政策上还是有很多问题。

柏亮:熊总说日子不那么好过,戚总说还不错,韩总,您觉得他们俩说的是真话吗?

韩景倜:我觉得他们都道出了企业运作过程当中一些真实的情况,不管是银行业还是征信业,还是旅游产业,目前在信息发展面前都有一些困惑,同时也提供了不少机会,他们跟我们学校老师比,有句诗叫“春江水暖鸭先知”,在实业界,他们对需求的考量比对做学问的人要直接。

柏亮:就是他们俩的日子都没有老师好过?

韩景倜:也不是,如果老师觉得做学问没有做企业来钱快的话,也有很多老师去做企业的,当然有成功,也有失败的,在目前的情况下,如果老师具备了一些业内的经验,他做企业可能有他的优势。所以转行来做企业的老师,特别是目前在制造业发展遇到资本运作问题的时候,像上海财经大学学校的这些学生为什么非常好分,而且薪资比较高。我在讲课的时候,我说你们这么高的分都可以上清华、北大,甚至上交大里面的制造业,需要飞机上天,需要军舰,更需要这些高智商的人玩这个,我问这个问题的时候,我突然间想到了,当年华尔街有一批学物理的和学数学的人在华尔街玩的非常好,他获利非常快,制造业获利的周期过长,这也是有这个问题。

柏亮:所以智商的流向和资金的流向是匹配的。

韩景倜:是有这个问题,我们要倡导的是不要太急功近利了,企业也不要太过于急功近利,企业为了获利而存在,但是你光顾明天了,你可能后天就有问题了,作为企业发展你应该有一个规划,有一个被兼并或者兼并他人这样一种战略目标,这样你才能走得比较稳当,如果光考虑明天要解决一些盈利问题,可能走的不是很远,特别是对于我们一些P2P行业的企业来说。

柏亮:回到P2P行业和我们今天的话题,讲大数据,讲征信,刚才您也分享了很深刻的研究,其实我们发现一个现象,我们过去倡导互联网金融,其中一个非常大的理由,说互联网金融为什么值得倡导?就是它通过数据和信息技术能够更好地解决信息不对称,让资产方和资金方更清楚,让它自由地去定价,打破刚性兑付,这几年发展下来,发现似乎是相反的,投资者根本不知道自己买的是什么,而且基本上没有一家企业能够敢于打破刚性兑付。前几天我跟一个行业的老总聊天,我说你仔细反思P2P行业面向个人投资者这种结构,P2P公司本质上最后充当了担保公司的角色,谁在向投资者要钱,谁就是担保公司,因为你最后都得还。我们形成了这样一个悖论的原因是什么?怎么样去打破这种东西,真正让互联网的东西,让信息和数据的东西给金融市场带来一个更加透明和高效的信息传播的状态?

韩景倜:互联网的出现和P2P是分不开的,因为互联网本身就是一个普世性和个性化并存的一个平台,啥事摆在这上面都有这两个特点,我可以发表我个人的见解。现在媒体有很多个性化的东西,普世性,你知道的我也都知道,这两个突破不了,P2P企业,本身你要是赚信息的费用,这个是可以的,你要是把P2P企业作为一个银行的话,这个问题就来了,你自然就有了担保了,P2P在整个金融链条里面,它应该是链条之一,它不能充当一个链条里面的好几个环节都包揽了,这个负担太重。还做私募,你还自融,还要做制造业,你还要做后端的一些服务,你负担很沉重,最后它可能会出现种种问题。

从严格意义上来说,你就是互联网滋生出来的信息服务,它的本质业务就是这个。至于其它的功能,随着你业务的发展,还有你自身可承担的,你要有牌照,你要有力量扛起有些东西,你如果扛不起来的话,它本身就是一个信息平台,它提供不完全对称信息的时候,它就带有诱惑的性质,自己给自己在挖坟墓。所以有些存活的平台,一,它在资金方面有一个第三方存管,这是必然的,资金池不让有指的是你不要把资金拿来做银行业务,你要做银行业务会出现刚性兑付和资金链的断裂,资金量少可能还可以,资金量大了以后,本来挺好的人,他不能出现兑付了,他能躲啊,大家都听说他不行了,哪个银行行长出来说我们银行可能不行了,谁都受不了。

柏亮:熊总说不能把余额搞大了,就是兑付押金太大,您刚才说坏账率很低,只有0.16%,算绝对额也不大,虽然很小,但是我相信对于投资者而言,您一分钱都不敢让他亏,像我们互联网金融企业还是面临这样的现实难题,我们也希望通过数据,通过互联网的高效去解决这些问题,但是最后不得不返回到这儿,既然刚性兑付了,何必还要告诉你们投的是什么呢?你只要知道是我熊某人搞的就行了,信得过我就行,信不过就算了,或者我用各种各样的方式让你信任我。余额搞大了有一个问题,金融业是靠规模吃饭的,有规模才有话语权,我既要打造一个互联网金融的东西,又要承担刚性兑付的压力,同时还要发展壮大,当你去做征信的时候,到底征信能不能在某种程度上帮你缓解三角压力?

熊雄:中国的P2P不是学英国的,应该学美国的,他们现在做的也比较成熟,资产端过来以后,像朗迪那种公司,通过花旗那种银行再发什么高收益债、垃圾债,但是是不可能的。美国SEC监管有两点,一个是不是合适的借款人,第二个是不是合适的投资人,你的金融资产是多少。央行的征信,只有在银行有贷款的人才有,中国大部分人在银行是没有贷款的,上海人按揭贷款,买车贷款,农村人很多是没有贷款的,我们山屿海另外一块是做旅居度假的,在我们海南岛和浙江的度假区很多人都没贷款的,你要建立多维度了解一个人靠不靠谱,原来靠谱的现在就靠谱吗?所以小额分散,国家定的政策是对的。我那时候在银行里是这么提的,安全性、效益性,现在不知道怎么提。我们要淘宝,我们要淘好的客户。在美国也是这样的,不靠谱的人贷款就是百分之二十多以上,你好的贷款可能在日本是0、1,像我们田头贷,支持农民的,只要我风控做的好,我做2%之内就可以了,成本是1%,不良率2%,收5.5%,我不是有利润了吗?所以我认为还是要通过征信、大数据算出来把自己的不良率控制一点就可以了,你说不刚性兑付,在中国除非做100个亿,刚刚马云投资一个平台,他敢不兑付吗?他不兑付,中国人是这样的,我是看你马云才投资的,像你这样的,我凭什么在你这儿投资?中国不刚性兑付是不可能的。

柏亮:银行肯定是刚性兑付的,但是刘行长刚才讲的时候都不敢讲刚性兑付,只讲我们没亏过钱,银行要解决刚性兑付最终还是要靠利润来覆盖这个问题,现在像民泰银行这样的银行,利润率跟行业相比的优势在哪儿?它是通过大数据也好,征信也好,我们在这方面的应用跟其它银行有什么不一样的地方?甚至于接近互联网金融的地方?

戚玉林:我们主要是解决两个问题,第一个是解决信息不对称的问题,第二个就是高成本的问题,比如说刘行长放一笔贷款可能是1个亿,我们可能就是20万,我要花200倍的成本去覆盖这个贷款,我必须要用技术手段来降低我的成本,我们现在所有的技术改造,包括运用互联网手段都是基于这两个点。

柏亮:像大黄蜂征信公司,你们引用的多吗?

戚玉林:我们现在所有的核心业务流程基本上都是运用了互联网的手段,比如说从前台的营销开始,过去客户经理到企业去调查,这个人去了,客户还要经常到我们行里来面谈、开户,现在我们运用了移动的终端,每个客户经理手里拿一个iPad,第一次上门调查的时候,就把客户的数据输入到iPad里面,数据传到我们后台系统里做识别和分析。第二个是我们有一个反欺诈系统,运用了很多外部数据的来源,比如说大黄蜂,还有法院的、工商的,目前的应用水平,绝大多数银行可能都差不多,在反欺诈系统应用外部数据的时候,使用负面清单的水平,我们自己做授信审查审批的时候,除了负面清单,还需要更加充实的数据评估,过去我们经常讲三评三表,比如说评估这个企业的用电量、用水量,评估这个企业给员工交的社保,仓库的库存,过去我们都是单个企业进行评估,成本非常高,现在我们也利用大数据的手段。未来的信用是非常重要的一个点。

柏亮:我们引入了第三方的征信,2015年和2016年相比,2016年比2015年在风控上和反欺诈上所花的成本有降低吗?

戚玉林:没有太大的感觉,对银行来讲,几百万的成本投入不是那么敏感,关键是我的风险如何得到控制,这个对我的利润影响比较大。

柏亮:如果在成本变化不大的情况下,我们的坏账率有大幅下降吗?

戚玉林:我们自己跟往年比还是有比较应该的下降,但是很难区分是什么原因造成的。

柏亮:从一些媒体报道来看,2016年大部分银行的坏账率是在提升的,所以你们把坏账率做到下降,我觉得还是非常可贵的。请三位各自从自己的研究、实践的角度来讲,因为现在征信也没有监管,也没有行规,戚总,我们从银行的需求来讲,到底需要什么样的征信系统?或者我们愿意跟一个具有哪些服务能力和优势的征信公司合作?或者说网贷行业到底需要哪些征信?现在的征信行业需要哪些改进?

韩景倜:我觉得目前的中小企业在这一块还是要依托现有的技术,做到信息共享,这个非常关键,构建中国的民间借贷征信体系,这个非常关键,这一块我们还比较薄弱。

柏亮:戚总从银行的角度来看,对征信的期待到底是怎么样的?

戚玉林:从银行的角度理解,征信的发展跟未来可以分为三个阶段,第一个就是现在做的比较多的提供负面清单。第二个,接下来对单个主体的各个信用环节的评估,这个阶段目前我觉得在国内应用还不是很充分。第三个,希望征信机构能够在将来对于银行的信用风险分析做一个很好的研究,这样可以帮助银行节省成本。

熊雄:大黄蜂征信是我们集团的全资子品牌,我为大黄蜂说一句话,也是我的期待,建自己的场景,做自己的模型。

柏亮:让其他人付钱。

熊雄:建自己的豪门,做自己的靠山。谢谢大家!

柏亮:谢谢!我们相信在未来的征信行业发展当中,一定会出现很多豪门,也有很多的靠山,当然肯定也是“尸横遍野”的,因为现在已经有这么多竞争性的东西出来了,我们祝愿大黄蜂在未来激烈的竞争中杀出一条血路。
 


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