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校园贷将死?

消费金融 士小文 零壹财经 2016-10-13

关键词:校园贷整治监管

如此看来,不是校园贷将死,而是需要经历一个被监管整改至合理发展的过程。

近几个月,校园贷平台估计不会好受。

10月13日,互金领域的专项整治方案集中下发,在银监会等15部委联合发布《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》中,校园贷也有提及,明确指出,涉及校园网贷等业务的网贷机构是重点排查对象。

此外,在答记者问中,银监会表示:

 

校园网贷近年发展迅速,风险不断显现,造成了不良社会影响。校园网贷业务涉及机构类型复杂,表现形式多样,包括P2P网贷机构、消费公司、分期购物平台、传统电商平台以及利用自有资金为大学生提供“赊销”服务的机构等,部分机构通过过度虚假宣传、高利贷陷阱、暴力催收等手段诱导学生过度消费。

银监会对此高度重视,在专项整治工作中,明确将校园网贷作为整治重点,对校园网贷违规行为进行分类处置,对涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构采取暂停校园网贷业务、整改存量业务、加强对借款人的资格审核,落实第二还款来源等,依法打击有关校园网贷领域的违法违规行为,防止风险扩散蔓延,促进行业规范有序发展。

同时,在《办法》中明确提出借款人应当具备与借款金额相匹配的还款能力,并将网贷机构进行虚假片面宣传、误导消费者等行为列入禁止行为清单以及网贷机构要对借款人及借款项目的基本信息进行全面披露和风险提示等要求,为规范校园网贷行为提供制度保障。

此外,与教育部等部门建立了校园网贷联合工作机制,前期已下发相关风险提示,就加强校园网贷平台监管整治,教育引导学生树立正确的消费观等内容明确具体应对措施,切实规范校园网络借贷平台的营销展业行为,增强学生网络金融安全意识和自我保护意识,防止校园网贷风险进一步扩散和蔓延。



上面的专项整治方案并不意外。

事实上,10月10日,教育部办公厅发布了《关于开展校园网贷风险防范集中专项教育工作的通知》(以下简称《通知》),在校园网贷教育引导、校园网贷风险防范、经济困难学生精准帮扶三方面进行了详细规定。

在此之前,也已经有各种文件表示了类似的监管及自律要求。

另一边,目前的情况是,诸多涉及校园贷业务的平台正在谋求转型或者退出。

我们可以从时间上进行简单梳理:

 

10月11日,网络借款平台我来贷发文称,由于多地发文限制校园贷业务,其将于10月12日零点正式关闭学生申请贷款通道,并于10月16日正式关闭已授信用户的提款服务;

9月27日,名校贷宣布进军白领市场,为年轻群体提供微创业及消费信贷服务;

9月9日,佰仟金融下发全面下线学生分期产品的通知;

9月5日,趣店集团再次宣布退出校园分期市场,将专注非信用卡人群的消费金融业务;

8月10日,优分期成立和创金服集团,开展小额信贷业务;

4月20日,分期乐宣布品牌升级,消费分期业务向白领人群开放



校园网贷在2013年以分期乐购物平台为代表,掀起了一股浪潮。

2014年趣分期入场,并依靠强有力的地推手段迅速占领一定的市场份额。

与此同时,各类网贷平台等也都纷纷介入大学生市场,一时之间,全国有大大小小数百家大学生分期平台。

蜂拥进入市场的后果,便是“乌烟瘴气”,极其混乱,鱼龙混杂。

业内人士不乏有观点表示,信贷机构往往没有道德感,这种促进大学生消费为其提供贷款的商业模式本身就流淌着不道德的血液,注定不会被宽容。

从监管来看,由于问题屡屡发生,短期之内对校园网贷业务将会是严格管控的态度。

那么,是不是校园贷将无路可走?

根据专项整治文件的要求,尽管将校园网贷作为整治重点,但整体整治将根据网贷机构违法违规的性质、情节和程度进行分类处理。

具体来看,将依据风险程度、违法违规性质和情节轻重、社会危害程度大小、处理方式等因素,将网贷机构划分为三类,并实施分类处置。

 

一是合规类,应对此类机构将实施持续监管,支持鼓励其合规发展,督促其规范运营;

二是整改类,此类机构应按照有关要求限期整改,整改不到位的,责令继续整改或淘汰整合,并依法予以处置;

三是取缔类,此类机构涉嫌从事非法集资等违法违规活动,将对其严厉打击,坚决实施市场退出,并按照有关法律法规和规章制度规定,由相关部门给予行政处罚或依法追究刑事责任,政府不承担兜底责任。



无疑上述规定将加速市场洗牌。

但对于平台来说,也不能慌不择路。

此前分期乐对校园网贷整治行动表示,平台在做合规调整,主要看监管,如果真的监管规定不让开展校园借贷业务,到时再说。

根据媒体报道,名校贷方面也曾表示,尚没有停止校园业务,但未来会逐步降低校园内群体的比例,更多地服务白领人群,如果监管层有要求,也会停止校园贷业务。

事实上,针对校园借贷业务,市场前期如此火热并非没有道理,大学生群体实则有消费及贷款的需求。

可以类比美国,美国大学生可以办理信用卡进行消费,同时,美国有相对成熟的金融和信用体系。有研究表示,一方面,美国注重金融消费者保护和金融素养教育,不鼓励学生在大学里冲动消费背上不必要的债务,影响其信用分数;另一方面,美国信用体系发达且对消费者隐私保护严厉、对催收公司的催收行为和频率有诸多限制,消费类贷款公司无法设置一套专门针对大学生的消费贷款推广模式,风控流程和催收体系。

如此看来,不是校园贷将死,而是需要经历一个被监管整改至合理发展的过程。

此外,我国对于教育的投入与发展实在差强人意,举例来讲,大量的留守儿童或者家庭贫困学生,其教育往往面临缺失的状态,政府的专项扶贫又常常杯水车薪,或者并无公平可言,这样的情况下,是不是也应该让一些市场化的机制进来?

近几日教育部的文件表示,要做好经济困难学生的精准帮扶工作。加强资助宣传,提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性,使那些需要资助,特别是在学费、生活费等方面有保障性需求的学生,都能够明了政策、清楚办理流程。拓展资助渠道,积极探索建设和发展校园社区银行,为学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务,满足学生临时性需求。

希望并不是一句空话。

 

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