首页 > 消费金融

众安保险CMO吴逖:消费金融是对现有金融体系的一个极大补充

消费金融 零壹财经 零壹财经 2016-09-22

关键词:众安保险消费金融

吴逖认为,消费金融是对现有金融体系的一个极大的补充,而消费金融公司对于资金端和风控的需求都很强烈。

9月22日,2016中国消费金融高峰论坛在北京富力万丽酒店正式开幕。本次论坛以消费金融的发展、创新合作为主题,聚集消费金融业内大咖在22、23日两天内展开讨论和研究。众安保险CMO吴逖发表演讲。
 
吴逖从保险公司的角度论述了保险和消费金融的关系。
 
他认为,消费金融是对现有金融体系的一个极大的补充,而消费金融公司对于资金端和风控的需求都很强烈。保险则可以通过信用保障来来解决消费金融链条里面风险的稳定问题,保险可以作为连接器对资产进行管理和配置,使得整个循环得以正常继续。
 
目前众安的方式则是利用保险工具来为消费金融公司提升资本负债能力,同时输出客户。另外跟从事消费金融贷款的公司一起,提供保单的增信包括数据的输出;第三从消费场景本身来讲提供金融解决方案,我们可以大幅度的提高支付成功率,可以快速提升场景业务能力的方式;第四帮助资金和资产之间建立很好的联系快速的实现对接。
 
以下为演讲实录:
 
 
吴逖:各位下午好,我是众安保险的吴逖,每次参加类似论坛的时候,大家都很奇怪,保险公司他们要干吗?其实讲完之后他们会觉得需要保险公司的存在。

今天的主题是从两个角度讲:保险作为一种工具怎么参与到消费金融里面来?第二部分在整个体系里面我们如何构建好保险作为连接器和稳定器我们怎么给生态提供更好的服务?

我们看一下目前的状态,我们好知道各自的角色定位和面临的问题。目前中国消费金融是一个井喷的状态,大家都把注意力集中到零售端销售端提升上面,消费金融是很重要的推动器和加速器。基本上来讲,我们看到未来一两年当中,全行业整个金融行业对消费金融发展态势的预测都是不停的往上走,从我们目前的经营情况也是这样的,我们自己在这块的业务增长的速度也是非常快的,市场处于供不应求的状态。如果不是零售端系统要求太重,否则还会有更大比例的增长。整个市场里面,这四大类就是诸位加在一起的分布,可以看到这里面最大一头还是银行,实际上银行集中在抵押类资产上,银行的授信人群覆盖面比较窄,但是银行在总的市场规模占比比较大,第二类型的就是P2P前两年很火,今年都改风向了,把互联网金融又改金融科技了。P2P还是非常好的普惠金融的方式,银行在整个资产负债表中是风险厌恶型的,但是坏账率确实存在的,P2P本身能解决普惠的问题,但是它为什么做不起来这跟交易方式以及一些行业存在的问题是有关系的。第三个就是电商平台搭建的消费金融业务,这块增长非常快,这块也逐步的向线下延展,像京东白条在很多线下使用,花呗也有同样的动作,它跟原有的体系形成融合。第四个就是从银行系里面独立处理的消费金融子公司,这里面消费金融公司包括但是不限于银行系的消费金融公司,这一块也是对现有体系的一个很大补充。这是目前的市场态势!
 
我们来看一下整个市场主体当中各自的需求和诉求,以及保险如何结合进来的?

从资产端来看,两个东西第一钱要足够多、足够稳定,一旦业务量上来以后都面临钱从哪来的问题,市场处于不对称的状态,一方面流动性过剩,投资端的收益率快速下行,另外一方面由于消费金融的特点,量不稳定,它每天不停的变化,所以用传统的信贷方式或者传统的资金供给方式很难解决,第二就是风控,很多公司想做这个业务,很多企业想做这个业务但是自己不具备完整的风控体系。因为消费金融的风控体系以及在新的互联网状态下既包括原有银行体系里面的很多方法和技术,又要求很多新的非银行体系的技术,以前银行用不着设备政策技术的,现在用手机注册,这里面包括大的木马,这又需要再做一道防控,这套风控的建立相对比较复杂。现在很多公司用户有渠道,但是自己建一套体系和能力成本很高,这是整个资产端的情况。

另外从资金端它的想法和问题是什么?第一个收益是最直观的,整个资产收益率快速下行,资金方有寻求更高利润的动机,消费金融这端有条件放到十几,但是企业端很难了,另外传统金融机构风险容忍度很低,银行的考核体系坏账管理体系对风险比例有一个很严格的控制。反过来讲,像消费金融的资产逾期率很难控制到很低的水平,达到5%或者干到10%以上很容易的,光是还款绑定做不好都会马上干掉。第三个就是暗保的问题,要不要提供资产的兜的,私募资管计划里面通过劣后的是提供担保将得不到认可,这需要专门的金融工具解决这个问题。新政出台是好事,但是它也使得很多原有业务做不了,现在一个人只能放20万,那么如果是经营贷超过20万就不能贷怎么办?这就是资金端面临的问题。
 
我介绍一下保险我们怎么做的。第一先讲一下风险层面的问题,保险大家可能更多想到寿险或者车险,保险最主要的任务就是承担风险,中国的很多保险公司在做业务的时候也把自己的定位搞错了,前一段时间保监会开会保险还是要姓“保”,为什么中国大陆还跑到香港买寿险,就是因为这个问题。保险能够做好就是因为你承担了风险,巴菲特投资的保险公司是产险,不是寿险。财产保险和人寿保险是两个行业,这两个行业的差异性之大大过银行和信托。产险公司的本质就是风险管理机构和风险承担机构,因为它是一个大数法解决风险负担的问题,所以它是划算的,财产保险的特征跟消费金融的特质是非常相似的。我们做的事情就是用信用保障保险来解决消费金融链条里面风险的稳定问题。都是做这行的,有可能出现爆发式的风险,怎么让消费金融资产本身变成相对稳定的可识别的资产?保险就是非常重要的工具。关于保单,什么是保证险什么是信用险,大家可以搜一下就知道了。关于免责,保险公司有两种做法,一种是写免责,另外根据实际情况是否使用免责,另外也很少根据实际情况是否要增加免责,针对保险公司是主动管理还是被动管理差别是很大的。而保险公司对信用风险这块是被动管理的,因为它不会建立很复杂的信用保险体系,全部的财产保险不到1%%是信用保费,所以它不愿意投入。这块要投入大量的人力物力还要买很多的数据,另外就是主动管理,这时候它的管理方式完全不同。
 
第二简单说一下什么是保险,以及保险公司是怎么管理的?保险它和担保不同它是一个金融产品,不是纯粹的担保型的,保险公司在金融体系里面按照自己监管标准执行的,如果保险公司出现偿付能力不足有相应的法律流程进行监管,第一是大股东进行偿付,第二保障基金支援,第三是监管接收,这跟无限责任差不多。保险只是作为一种金融工具去管的,是整个社会经济体系中最后一道防线。为什么说它是联接器?这里面涉及到资产管理的问题,很多业务都是一条缝的,因为后面几端会不断的跳回来看资产的情况和担保的方式,它是一种循环资产,需要有人做资产的管理和配制,这一点可以理解为是一种增值服务。有这套工具和服务体系的存在才使得这个循环正常的进行。
 
众安的创新告诉大家如何用新的金融工具完成我们的消费业务的循环。我们在零售里面的做法,其实这个业务整个来讲有两段,一个是面对C客户生成资产,然后如何打包管理进入到大的循环里面去,直接面对零售有几个问题:第一信用风险的评估,需要建立一套模型识别这个风险,第二有合适的放款的通道和方式解决用户拿到钱,目前我们已经建立一套零售风险识别体系,跟很多合作机构一起搭建系统,使得前端用户可以完成授信审批到放款,基本上现在可以做到T+0到T+1放款。这样我们可以完成前端资产的形成,我们既是一个卖保险的也是一个金融工具和金融系统的服务商,我们在这个领域里面是一个第三方机构,所以合作的范围和方式是很多样的,基本上同类型领域里面跟互联网有关的领域里面,第一大蚂蚁金服,第二大京东,我们就是重点解决非这两大体系以外其他的跟电商互联网各类前端的授信到整个放款的合作。这个领域我们做的事情就是跟前端从事同类业务的机构一起,共同建立一个生态,用保险工具提升大家的资本负债能力,同时输出客户,我们现在自己4个多亿的用户,一个多亿的授信用户,我们需要跟产品做结合,给用户提供花钱的理由。另外跟从事消费金融贷款的公司一起,提供保单的增信包括数据的输出;第三从消费场景本身来讲提供金融解决方案,我们可以大幅度的提高支付成功率,在前期合作当中已经有效证明了,它可以快速提升场景业务能力的方式;第四帮助资金和资产之间建立很好的联系快速的实现对接。
 
这一页是我们所提供的服务,从底层的资产评估开始到征信,左边是各类资产右边是各类资金。我们一直在体系外做,我们是服务于外部体系的,目前在各类资产类型以及几乎所有业务模式上都有成功的经验,并且可以快速复制。刚才讲的这部分跟前面的部分结合,基本上我们我们提供了三个思路:第一保险实际上可以作为有效的消费金融的工具,可以更好的服务生态体系;P2P很大一个问题就是在另一个P这端缺乏一定的风控手段,使得投资用户得不到有效兑付,其实这个环节保险公司可以很好解决问题。对于金融机构来讲,评价标准不同,保险也可以很大程度上帮助银行解决是否做消费金融资产的问题,第二这类资产的形成以ABS出现,这类资产是否快速有效的得到市场认可和识别,保险是非常重要的工具,保险、券商、银行可以进行有效联动,使得这类资产从封装到流通的过程。通过这种方式进行征信以后,你会发现ABS资产特征变化很大了,比如说发行的公募产品是对底层的个人债务人有信用支持的,只要它违约我保险公司就会代偿,以前是优先、劣后和夹层,如果利用保险那就可以没有劣后和夹层的,ABS机构不需要留出很大的劣后支持,这对收益的折损也很大。第三众安保险自己而言,我们通过保险承担业务风险的不稳定性,同时构建信用的传导机制,我们和合作伙伴一起包括系统能力,包括风险识别能力,包括定价能力包括资产管理能力,以及承销发行能力,使得这端的互联网或者非互联网的资产能够在这个体系当中转帐交易等都可以快速的对接起来。我们除了中间消费资产生成这一端,中间是整个资产的封装管理,转到承销我们也在一起参与,跟地方交易所合作,跟证券交易所合作,除了把资产放到平台上卖之外,还有更多的衍生业务,包括建立更多的平台,对资产进行第二期的抵押登记和变现,使得作为的资产在后端流动性也能保持很高的水平。
 
最后简单做一个小广告:目前众安保险估值500亿,去年12月份,加拿大风投公司H2与KPMG联合发布的全球金融科技百强榜冠军。现在我们最具备的核心能力在技术端是系统和数据,我们大概有4个亿的用户加上1个亿的授信用户,我们每年还能产生十几亿的保单,除了信贷业务之外,还能掌握交通旅游和出行的数据,我们不仅是数据公司和技术公司,我们也是金融公司,自己在金融端的能力也在培养,更多的参与到金融业务当中来,我们能够更快的提升行业的竞争力。未来还有更大的愿景,希望通过技术特别是软硬件技术结合去创造更多的新的资产类型和服务,提升整个市场收益率水平和流动性水平。我们公司在外面有展台,会后有详细想咨询的合作和问题也可以到展台跟我们同事联系,有需要也可以直接沟通!谢谢!
 

以移动互联网、大数据、人工智能、生物科技、区块链等为代表的技术不断成熟,推动了保险科技的蓬勃发展。保险业加速数字化转型,新型的保险商业生态应运而生。 《保险科技行业观察》专栏跟踪研究保险科技行业发展、企业案例、技术创新和资本投入,并根据市场热点撰写专题报告。

点击下方图片,阅读完整报告专栏

上一篇>2016中国消费金融高峰论坛今日召开

下一篇>我来贷陈俊仁:移动大数据助力消费信贷风控与助贷模式


所属专题


相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论

主编精选

more

专题推荐

more

2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会(共20篇)


资讯排行

  • 48h
  • 7天



耗时 370ms