区块链技术在互联网保险产品中有何应用？

区块链译,文文 · 金融女王 2016-09-12

关键词：互联网保险 区块链

作为有可能成为保险业发展转折点的技术，区块链正迅猛发展，力求早日释放其在保险行业的巨大潜力。而保险公司的想象力和勇气则是决定区块链技术能否最大程度发挥其效用的关键。

引子：本文由凯捷集团全球业务部（Capgemini Insurance Global Business Unit）副总裁 Mahendra Nambia撰写。作为资深交付高管，Nambia在公司内主要负责全球保险业解决方案以及创新这两个领域的工作。本文中，Nambia凭借业内丰富的战略及全球业务转型方案实施经验，简要分析了区块链技术在配合保险业实现转型上的重要性。文章从区块链技术的简介以及传统保险业存在的相关问题等方面展开，结合区块链技术参与的保险产品实例介绍，力求帮助读者快速建立起对区块链及保险业新趋势的基本认识。

区块链技术极有可能颠覆消费者与保险公司间的交互方式，进而为保险业带来极大转变。对于不熟悉这个概念的人来说，区块链只是电子货币比特币的底层架构。比特币的大致原理如下：通过使用一系列用以确保没有中央控制的情况下被信任交互顺利进行的分布式账本使得交易各方达成共识。区块链技术将为保险业带来的就是这样一种彻底改变——它将部分数字化的书面交易完全转变为数字化交易，这一做法极有可能对金融服务业带来彻底的颠覆。其实，许多经济学家估计区块链技术的加入将为金融服务行业节省200亿美元。作为金融服务业之一的保险业也将经历类似的颠覆。

以目前的情况来看，传统保险业是由一系列人为操作驱动的：从报价到投保申请、从承保到合规审核、从出单再到第一时间损失通知等等每个环节都需要人的参与。正因为这些效率低下的机制充斥着保险公司价值链的各个部分，类似区块链这样的技术才有了自己的用武之地。本质上说，区块链技术是由一系列分布式账本所组成，它的存在使得被信任交互与不可变审计跟踪的同时发生成为可能。区块链中与特定事物相关联的“智能合约” 让按需风险评估和及时承保成为可能；其中，“及时承保”的实现建立在尚未进行第一时间通知却仍能获取相关保险产品和动态索赔事项的基础上，比如对于一整套可信事实的获取。这将大大缩短承保周期，而相关保险产品也将具备基于真实和定制化的特点。整个过程不涉及任何客户操作，也避免了欺诈的产生。其结果就是交易过程的成本和风险大大降低，同时带来保费的下降、保险业用户体验的革新以及保险客户群的扩大。

从本质上来说，与各类事件和身份相关的可信区块链账本将会取代上文提到的人工操作。下面就是一些包含区块链技术的保险产品和可以实现的保险体验的例子：

旅游保险：当完成游轮票购买时，保单“激活”；游轮驶入终点港口时，保单“失效”；若游轮因天气原因未能准时发出，触发索赔。

汽车租赁险：当汽车驶离车库时，保单“激活”；还车时，保单“失效”；当车载远程通信设备检测到碰撞或其他事故时，触发索赔。

智能家庭财产险：当消费者打开Wi-Fi环境下的智能家用锁时，保单被“激活”；住宅被锁上时，保单“失效”；当物联网烟雾探测器、水压检测器或安全系统检测到异常时，触发索赔。

农作物保险索赔：当达到适当的阈值时，天气数据能够灵活触发农作物保险的智能合同，这使得农民能够依据损失的数量获得相应的恶劣气候补偿；同时，缩短后的索赔周期也让保险公司能够更有效地避免欺诈。

医疗保险索赔：若护士或医生助理将病人档案和检查结果呈递至一个包含该病人所有健康记录的受信账本中，索赔就将被触发，同时索赔信息将被立即存档。

病历管理：个人病历可以储存在同一个账本中，病例信息与账本的挂钩将通过生物统计学来实现，这种技术的应用能让消费者更为全面且安全地查阅自己的病历。同时，为了达到更好的治疗效果或挑选一款更为合适的保险产品，该技术还允许个人在有需求时或在某些特定时间内向医师和保险公司授权查阅某些部分的病历记录。这将为医护人员提供一个帮助他们了解病人过去的诊断和治疗史的数字化全方位视角，获取当下缺乏的信息。总之，区块链在病历管理方面的可能性是无穷的！

物联网的日趋成熟、共享和比较经济的盛行、P2P保险的重新出现以及消费者对于数字化的广泛接受都让保险公司能够通过对区块链技术的运用重新定义保险体验。传统保险公司将会受到新兴竞争者的冲击，因为他们不仅利用了区块链技术而且还从根本上改变了消费者对于价格、用户体验以及速度的预期。

作为有可能成为保险业发展转折点的技术，区块链正迅猛发展，力求早日释放其在保险行业的巨大潜力。而保险公司的想象力和勇气则是决定区块链技术能否最大程度发挥其效用的关键。

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