【专栏】信联:打击老赖不假,也还需要更多智慧

金融科技洞察 · 零壹财经 2017-12-21 10:02:57 阅读:5382

“我的钱是凭自己本事借出来的,凭什么要还?”

“借了款之后就换手机号玩人间蒸发,你能奈我何?”

在现金贷盛行时,不断有新闻爆出某“老赖”在多个网贷平台借钱不还,这是因为这些网贷平台没有足够的共享信用数据。

信联”上线后,如果用户曾在任何一家网贷平台上逾期还款,其个人信用信息将被同步到整个“信联”平台。该用户可能将无法再从任何机构获得贷款。

据财新消息,由中国互联网金融协会发起成立的“信联”个人信用信息平台,将正式确定名称为“百行征信”,今年底将正式成立。

信联将由互金协会与首批8家个人征信试点机构共同出资,注册资本为10亿元,互金协会持股比例占36%。“信联”的建立毫无疑是建立了一个大的信息共享网,将打破征信市场的“数据孤岛”现象,降低“过度多头借贷”乱象。

“信联”的建立,与互联网金融风险专项整治有关。12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,明确统筹监管,开展对网络小额贷款清理整顿工作。《通知》指出,各地应当引导借款人依法履行债务清偿责任,建立失信信息公开、联合惩戒等制度,使得失信者一处失信、处处受限。”失信录入将使“老赖”在银行贷款、置产置业、乘飞机坐高铁、住星级宾馆、出国出境等方面受到限制。

“信联”的诞生,将对行业带来哪些影响?

一、先来看下参与组建“信联”的8家公司

1、芝麻信用(支付宝)、2、腾讯征信(微信)、3、前海征信(平安)、4、鹏元征信、5、中诚征信、6、中智诚征信、7、拉卡拉信用管理、8、华道征信。

这几家参与机构自身即为数据源,具有非常丰富、稳定并可持续获得数据的入口,以大家熟知的阿里、腾讯为例,这两家掌握了很多入口,拥有大量持续稳定的数据,比如在他们平台上购买金融产品的数据、打车数据、外卖数据、电影数据、出行数据、水电费数据、还信用卡数据等等,通过这些丰富的数据可以对个人形成一个非常完备的画像。

当使用他们的产品越多,消费者的画像就越精准,他们提供的服务也就越准确,这些就成为了一个相互影响的体系。比如你会为了提高芝麻信用分优先选择花呗和借呗而非信用卡,当花呗和借呗使用更多的时候,阿里体系内对消费者评估正向反馈,芝麻信用分增加了,花呗借呗额度提升了。

二、对央行意义

据中国人民银行征信管理局副局长万存知的透露,个人征信机构主要收集的是央行征信中心收集不到的民间负债数据。

央行也不是万能的,以前很多民间数据只有一部分在央行体系内的金融和国企机构里,还有很多存在于民间私企里,比如水费、电费、话费等,以前这些数据的账户基本是独立的,但通过支付宝的账户缴交这些费用,就只有一个账户名,所以这些数据的完整性是非常好的。除此之外,还有借贷数据、先消费后付款项目等形成的欠款数据等等,当然,以后“信联”建立了,你的数据就是我的数据,我的数据,还是我的数据。

三、对互联网金融和小微金融的影响

“信联”成立后,民众的负债数据可能会在各个机构之间共享,互联网金融及小微金融企业在获取这些数据之后,再结合自身原有的数据,会更容易形成较为完备的大数据风控系统,对比于数据共享之前会更加全面,对于各自金融业务的发展是非常有利的,可以说是重大利好。

四、对P2P行业的影响

有观点说“信联”对于网络借贷防欺诈有重要作用,对这种观点表示赞同,征信的一个重要作用就是防欺诈,国外个人征信机构也大都提供防欺诈服务,这将会对P2P行业的发展带来实质性帮助。

在以前即使是在P2P业内做的比较久、比较大的某平台也都遭遇过千万规模的骗贷,其他的没有那么多数据的平台就更不用说了,在黑产内也有专门找这些所谓大数据风控平台漏洞的人,找到漏洞,便会拿着多套资料一拥而上去申请借款,俗称“口子”,而这种大规模骗贷现象是只有在所谓的大数据风控下才会发生的事情,对于小额信贷,如果采用实地风控,是不会遭受大规模骗贷的。

对于不使用大数据风控的机构同样有很大帮助,对于风险识别和风险定价同样具有重要作用,如能真能实现信息共享的话。

五、对个人征信的影响

“信联”建立后,大量风控数据,是否会对用户以后的生活有更多影响呢?丧失信用有多严重?现在国家对老赖的限制政策就是很好的例子,限制高档消费、限制出行工具、限制购房、限制贷款,甚至连子女都深受影响。这些都是因为,多次信用污点的累计,才造成了更加严重的后果,以后征信记录连子女升学和工作就业都受到影响。

信联将引导互联网金融行业健康有效发展,也将让全社会更加重视征信。

但是,在“信联”降生前,一些技术问题值得考虑。

一,如何面对数据污染的问题,保证数据质量?

在数据采集方面,“信用信息共享平台”的设计,是由接入单位按月上报。信息包括借款客户姓名、证件类型、证件号码、业务发生机构、业务号、业务类型、业务种类、开户日期、到期日期、授信额度、业务发生日期、余额、当前逾期总额、本月还款状态等。但是这个机制存在一定的数据污染风险。

业内人士建议,“信用信息共享平台”还应接入更多的数据,同时开放查询功能,让C端用户及双向反馈。一旦出现数据错误,C端用户可以知晓并追究数据污染机构的责任。

二,如何保护个人用户隐私?

目前,信联尚未出台正式的隐私保护条例。但每家平台都需要以身作则,从自身出发,坚守信息安全保护原则。

“应利用科技和立法两种方式,使用立法完善信息使用边界,使用科技更好利用信用信息,保护信用信息。”中国人民大学国际货币所研究员李虹含建议,应建立完善的隐私权法律保护体系,注意收集环节中个人信用征信与信息隐私权的平衡。

这些技术问题,都将考验信联机制设计的智慧。

零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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