【专栏】支付宝力推信用租房,与微信的暗战升级

金融科技洞察 · 零壹财经 2017-10-12 阅读:669

文/公众号“金融科技洞察”(fintechdaily)

在刚刚过去的10月10号,支付宝正式上线了信用租房平台。在支付宝中搜索“租房”即可看到相关城市的房源和介绍,目前首批接入上海、北京、深圳、杭州、南京、成都、西安、郑州等八个城市。

与传统的租房中介不同的是,信用租房平台借助金融产品实现了信用租房,即租房者可通过消费分期产品实现房租月付,芝麻分超650分的用户还可免押金。

支付宝布局租房场景,对租房市场的影响究竟几何?中介们会哭吗?真正的影响又在哪里呢?

其实,信用租房这件事并非支付宝首创,作为一种优质的消费分期场景,早就有大量的消费金融产品布局了租房市场,借助消费金融产品的支持变“押一付三”为“押一付一”或“押零付一”。

模式其实很简单,房东收到的,还是“押一付三”,只不过由租房分期公司替租客出这笔钱,算作给租客的贷款。而租客呢,每月向租房分期公司还款,看上去,便成了“押零付一”。

自掏腰包垫付押金,支付宝图啥?

无疑租房是一个很好的出口,在政策红利下,有理由相信这个行业的成长持续性和回报周期都会更加优质,单从支付宝接入这些长租品牌公寓的行为上,可以看做是首次业内真实房源数据的打通,并且通过技术产品解决了一些行业长久以来的痛点。

比如说:通过支付宝搜索的租房房源,都是真实房源,租借双方会签订电子合同,这个简化了手续。一方面避免虚假合同,另一方面,签订电子合同后,房源也会同步自动下线,原来黑中介通过假房源或者“永远在线低价房”的情况将不再出现。

房东和公寓服务商的效率会提升,自己的支付更加便捷,物业水电煤、房租都不需要线下交易,减少了很多工作流程。而年轻租客也不再为钱包没有钱而担心,好的信用可以省押金,更好的借到租房贷款,而支付宝的金融工具又能让房东和公寓管理公司提前拿到想要的现金收益。

最为关键的是基于房东和租客之间的信用体系,都能相互制约,对于租户而言,因为租房的失信问题导致自己基于网上购物、线下支付无法使用,通过接入支付宝开放平台获得的信用体系,是目前单一的公寓管理公司的系统远远不能比的,这样对于房东、公寓公司以及租户之间,形成了连贯的,具有金融和社会信用属性的约束,这些问题都是租房领域的痛点,但这些问题靠行业公司自己解决,短期内看不到结果,而接入第三方显然快速解决了痛点问题。

真正的影响,是在租房之外

作为一种场景金融模式,不掌控租房场景便不可能真正做好租房分期业务。而租房这件事,又是典型的线下服务场景,在可预见的时间内,纯线上的互联网平台都很难实现对房屋租赁巨头的逆袭。所以,租房分期市场的前景,归根结底还掌握在房屋中介机构手中。

所以,支付宝上线信用租房平台,对租房市场会有影响,但影响有多大,其实不必太过乐观。而其更大的影响,或在租房之外。

在很多人眼中,信用没那么重要,因为信用不能当饭吃,除了贷款场景之外,似乎别无用处。所以,一些老赖信用很差,照样可以活得很滋润,大不了不在正规金融机构贷款了而已。老赖们的“滋润”反过来催生了更多的老赖,影响的是整个社会的信用环境。

免押金租房为个人信用“变现”提供了除贷款以外的新场景,随着信用“变现”渠道的增多,或许将有助于培养和提升消费者的个人信用意识。届时,个人信用将越来越重要,到了一定的阶段,量变引发质变,也许会带来整个社会信用环境的改善。这才是更重要的事情。

支付宝与微信的护城河争夺战

接入支付宝,房产行业解决了行业的重要痛点,但房产行业仅仅是无数垂直行业的冰山一角,吞并和直接产生竞争并不是蚂支付宝的本意。深度介入行业,其实暴露了蚂蚁金服与微信支付竞争的全新策略。

公众最想看到的是巨头之间的争斗,但事实却与公众想象是两码事。对于支付宝和微信两者的竞争,一直是热点,微信的支持方认为微信的优势是基于小微场景优势,尤其是支付频率是高频。

外界早已给微信贴上了“流量红利”的标签,拿小程序举例,虽然张小龙一再强调“用完即走”、“去中心化”,但微信带来的流量红利却是大家所追逐的,微信支付的高频被限制在众多的小微场景中,但对于支付市场份额的占领不容小窥。

支付宝推出了租房服务,背后的逻辑是用多维打微信的高频。为什么这么说呢?从租房这件事情本身来看,这项新业务对于支付宝也并不是公益,而是有收益的。

租房本身是一个C端的大额高频支付场景,面向的是刚需群体,说白了,开放能力给公寓、中介,用户登陆使用支付宝租房的时候,自然会带去活跃、交易笔数、数据积累,并且有使用金融产品的可能,这些都是利润的来源。

对于公寓方而言,演变至今的支付宝从最初的安全支付工具,成为具有信用、金融、支付、安全、数据等多维能力,用户基数也是足够大的。背后的逻辑是一样的:

所有的行业方,在进行互联网业务升级改造的时候,进行大而全的改造,几乎是不太可能的任务,自建一套多维的基于金融、信用、支付、安全等能力的系统,并不是垂直行业运营者所擅长的,所以支付宝的完全开放,前提是不破坏垂直行业生态的玩法,仅仅提供基于基础的服务设施,补足了不同行业基于金融、信用、支付、安全、数据等方面的短板。

所以,开放的结果是把相关垂直行业的运营能力和效率提升,行业运营公司依旧独立运营,更擅长的做自身的服务细节,C端用户可以得到更多的除了支付以外本身的服务,所以蚂蚁金服通过支付宝提供多维服务,改造了垂直行业,这种多维在微信支付上是尚不具备的,所以支付宝使用多维能力的组合拳来攻击微信的高频。

基于高频场景支付的市场争夺战还将继续,腾讯依旧会投资类似美团这种高频低额的移动支付市场,而阿里则依旧会支持饿了么、口碑的发展,现象的支付场景争夺战还将进入持续的白热化状态,但从发展趋势来看,支付宝和微信支付的路数的区别愈发明显。

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