【专栏】360金融全景布局:主推你财富和360借条

徐锻 · 零壹财经 2017-09-22 阅读:3053

文/徐锻

2年前,奇虎360后知后觉做起了金融。作为中国最大的互联网安全公司以及渗透率第二的搜索公司,公众倾向于相信,凭借360在C端市场的占有率,金融业务或大有可为。但事实真的如此吗?下文将作简要分析。

360金融业务一览

目前,360金融提供的业务主要有三大类型:一,理财业务,包括你财富、私银家、360淘金和360股票;二,贷款服务,以小额贷款产品360借条为主,同时也包括360贷款导航和360信用;三,保险业务,目前的代表产品是360保险。

以上的各个产品涵盖了互联网理财、互联网非公司股权融资、网贷、互联网保险等多个金融科技热门领域。但征信和保险尚无相对成熟的产品发布。


理财端:你财富和私银家是核心业务

从数据上看,你财富和私银家是核心的理财产品。2016年6月末的公开数据显示,你财富累计交易额突破400亿元,累计用户突破500万;这一数据既包括代销的基金产品(货基、债基、指数、股票等),也包括定期理财(金融产品收益权转让和资管计划)。

横向来看,截至2017年9月20日,陆金所注册用户达到3224万;Trustdata的数据显示,2017年6月京东金融的MAU(月活跃用户)就已达到400万。虽然你财富的用户数据具有较大的时滞,但很明显地,你财富目前在理财端的市场份额低于陆金所和京东金融。当然,一个不容忽视的事实是,陆金所和京东金融的业务条线更为丰富,理财产品种类更多。

贷款端:消费金融是目前的主推业务

在当前消费金融混战的环境下,继阿里、腾讯、苏宁、京东等一众大型互联网公司杀进消费金融领域之后,360也加入战局。2016年8月,360与晋商消费金融(由360发起设立,并持股25%)合作,推出360首款个人消费信贷产品“360借条”。今年5月,360控股的网络小贷公司——福州三六零网络小额贷款有限公司(注册资本3亿元)获批开业。

按照360官方说法,360借条借助互联网安全技术和大数据技术建立用户画像,继而授予每位用户相应的贷款额度;值得注意的是,通过持牌消费金融公司,360借条可以参考人行征信记录进行审贷,用户逾期亦会写入人行征信。

据零壹数据观察,360借条的官网“预估额度”板块显示,客户的用户画像主要由三个方面的特征构成:性别、年龄和信用卡额度,其中性别与授信额度无关,年龄大小与额度正相关,信用卡额度是强相关变量,一般来说,预估额度与客户的信用卡额度相差不大。在此“预估额度”的测算中,最终“预估额度”分布在8988~55888元之间,但最终授信额度取决于借款用户提交的个人信息以及其他资料。


零壹数据统计了“360贷款导航”的22个消费信贷/现金贷产品,以期比较360借条的竞争优劣势。由表2分析可知,360借条具有三大核心特征:一,授信额度较大,最高可达到20万元,与拍拍贷、全能借款持平;二,借款成功率高,达到98.75%,仅次于信用钱包和你我贷,高成功率可能与较为宽松的审核条件和授信策略有关;三,借款利率较高,名义利率每日0.05%,在22个借款产品中排名第五,需要注意的是,表中数据并不包括借款前收取的服务费。

360借条官网显示,截至目前,超过100万用户借款成功,若人均借款2万元(根据360借条官网的滚动借款数据大致估算),粗略估计:从产品上线至今的1年时间里,360借条放贷额约200亿。另一个可以参考的数据是,从去年2月开业至今年8月,360借条的资金合作方晋商消费金融累计放款突破了100亿。

表2:消费信贷代表产品一览(按最大授信额降序排列)

360金融估值超过百亿元

360金融早于2016年完成拆分成为独立金融集团。今年2月,相关投研机构分析认为,360金融的估值已超过100亿元,虽与其竞争者蚂蚁金服、陆金所、京东金融苏宁金融相去甚远,但从其金融业务增长情况结合市场分析,其估值还有上涨空间。

1

相关文章

我来评论

评论“360金融全景布局:主推你财富和360借条”

取消 提交 请输入内容!

评论

  • 零壹财经金融科技百人谈

    零壹财经金融科技百人谈

  • 8.24网贷监管办法出台一周年

    8.24网贷监管办法出台一周年

  • 汽车金融新版图

    汽车金融新版图

耗时 2250ms