【专栏】聊聊P2P行业的收费

胡博嘉 · 零壹财经 2017-02-13 阅读:802

P2P小额借款服务平台有两端客户,一类是出借人,一类是借款人,出借人获得的收益是来自于借款人还款的利息,那么借款人的借款成本就是利息吗?平台是否要收取费用来维持自身发展呢?

其实稍一思考就明白,一个平台在为出借和借款人提供服务的时候,肯定不是义务提供服务的,很多人理解平台赚取的是利差,但是实际上,赚取利差在某种角度上来说是并不合规的,而平台其实是在靠收取服务费用来维持自身的生存。

行业初期,宜信采取的方式是不向出借人收取费用,只是向借款人收取一定的费用。向借款人收取费用其实也很好理解,作为平台要对借款人的资质进行审核,同时还要在借款人开始还款后提供提醒、催收的服务,那么这些都需要成本,再加上平台运作自身的行政、人力成本,获取客户所投入的宣传推广成本等等,收费也是合理的事情。

而借款人要承担多少借款成本呢?首先根据不同的贷种,肯定会有不同的利息和收费标准,而且收取方式是不同的。之前的文章中中曾经提到过,一般来说借款利息应该是按照等额本息的方式来进行计算的,而费用的计算方式则不同了,很多机构也都有自己的计算方式。比如根据实际获得的借款金额计算;也有的费用是每笔都有固定的费用。一般来说,正规机构都是在放款之前不收取任何费用的,也就是说如果不放款就不会产生费用。这也是对借款人的一种保护,一些不良机构,在放款前收取费用,这样的机构几乎可以肯定是违法的,收取费用后恐怕就该玩消失了,大家务必要远离。

行业里有一种所谓综合息费的说法,有的机构会把年利率加上年费率来展现给借款人,但是实际上,息和费是不应该简单相加的。因为之前讲过,利息的计算是按照等额本息方式,而费用却是其他的算法,两个连算法都不一样的数字肯定是不能简单叠加的。如果真的要说明借款人的年化成本比例,最好的方式是把还款额总额计算出来,根据这样来倒推出还款的总体息费占本金的比例,才能准确计算借款人承担的成本年化比率是多少。

而且在计算中,也要关注另外一个说法,到手金额和合同金额。之前提到了,费用都是在放款后收取的,那么如果已经放款,借款人不缴纳费用,岂不是平台机构就收不到钱?为了保护自己,一般来说,平台会在放款的合同金额中,直接扣除要一次性收取的部分或全部费用,这样一方面确保了费用的回收,也能够在放款时就把费用尽可能的收到平台,以利于平台自身运营的现金流充足。

而扣除费用之后,借款人实际拿到的金额就是到手金额;未扣除费用,也就是在合同中签署的借款金额就称为合同金额。那么接下来有个问题,利息是按照合同金额还是到手金额计算的呢?

看下面之前思考一下哈。

是按照合同金额计算的,因为实际上借款人借走的就是合同金额,费用只是平台依据合同约定从合同金额中扣收了,但合同金额才是借款人实际应当借走的总数,也就应该按照合同金额进行利息的计算。

下面就又有了一个很多人都关心的问题,借款人借款的费用到底有多少?一般来说都会占到合同额的百分之十几到二十几。可能看到这个数字,大家的第一反应都是这也太高了!这不是高利贷是什么?这么高的费用和利息,为什么还会有人来借?

其实这也是一个市场定价的过程。如果我们去看看整个市场,恐怕真正通过信用方式获得借款的机会并不多,加上又是小额,很多机构不愿意做这么低端的业务。试想一下,银行去为企业放款,一笔可以放成百上千万甚至是更多,审核个人还是纯信用方式,恐怕风险控制上难度不低,而且一笔才几万,同等的人财物成本支出,换来的收入并不高,也就失去了参与这方面业务的动力。

另外,如果从安全性来讲,必要的信用审核是很复杂的一项工作,尤其是行业早期,投入的人力和时间成本是比较大的,加上销售人员的成本、各地开点(除了扩张业务也是为了分散系统风险),成本可能远比看上去要高。当然随着互联网技术和各类服务支持的行业细分,成本是在不断降低的,再加上一些抵押类方式的出现,使行业有了降低成本的可能,这也是现在有的机构敢于降低借款成本来进行价格战的原因之一。

至于为什么还有人来借,我想借用陈志武教授在他的《金融的逻辑》一书中所说的一个案例来讲。陈教授和他的团队曾经对国内所有省份的借款成本进行了一次调研,发现宁夏的民间借贷平均成本是所有省份中最高的,究其原因还是挺让人意外的。宁夏是回族自治区,多数老百姓信奉伊斯兰教。而相关教义当中有关于借给他人钱物不应收取利息的要求。看到这里大家可能更疑惑了,那岂不是应该民间借贷成本最低?但是实际上,正是因为这样的风俗,使民间借贷变得很难,既然不能收取利息,索性我不借给别人了,不然出力不讨好。那么要想借钱就只剩下更少的机会,而这些更少的民间借贷机构或个人则会提高利息水平,因为借款机会奇货可居。

我想现在大家能够理解了吧?借款成本取决于很多东西,如果没有更低成本的机会,也就只能选择一个相对合理的价格,那么这也是市场所决定的,同时,是否能够快速获得借款来赢得机会,这也是很多借款人考虑的,通过其它方式可能并没有这么快速的机会,也就促使大家去选择了P2P平台。另外,因为是小额和相对短期,利息和费用的相对感受并不明显,举个例子,100万元的百分之一是1万元,1万元的百分之五只有500元,哪个听起来更高呢?

除了借款人的收费,现在也有越来越对的机构向出借人收取服务费用,一般来说年化也就是2%左右,相对比较低,但由于出借人的平均出借金额还是会相对更高,所以对于平台还是有一定的收益的。

但如果翻翻早期的合同你会发现,合同中是有收费条款存在的,只不过在执行中并为收取。这就不得不佩服宜信的前瞻性思维,虽然我现在不收,但是我要在合同中明确出来,一方面客户觉得占了便宜,有利于促单;另一方面也为将来收费做好了铺垫和准备。

有的机构也模仿宜信在合同中设置收费,但并没有真正执行。但由于本来也不打算收,合同内容就写得很随意,导致在开始收费的时候,要变更收费方式,导致已经出借客户的合同中收费条款与执行的收费方式不同,导致了不得不和客户签署补充协议等不必要的操作,浪费了时间和资源。但偏偏行业里这样的机构还不在少数。这时就又不得不佩服宜信很多决策的前瞻和对于行业的深入思考与理解。

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