数字金融出海打天下：跨越AI最后三公里，遵循合规三部曲

作者 | 沈拙言 来源 | 零壹智库

中国数字金融正迎来全面“走出去”的新格局。

但出海绝不是简单地将现有业务模式照搬到其他国家或地区，企业在扩展海外市场时，必须深入考虑目标市场的政策与法律环境、业务的本地化需求、外汇管制，以及如何确保金融服务的顺畅性等一系列挑战。

面对全球市场带来的发展机遇和挑战，与成熟的的云科技企业合作，正在成为诸多企业国际化战略的重要组成部分。

在“2024亚马逊云科技出海全球化论坛”上，众多领域的专家和业务负责人分享了他们在出海过程中遇到的问题与积累的宝贵经验。

亚马逊云科技大中华区全球伙伴及业务赋能总经理李晓芒表示，出海本质上是企业用数字化能力解决全球化运营的问题，而敏捷、高效是达成规模的核心竞争力。

要实现敏捷与高效，有两点尤为重要：一是把业务和管理建立在全面而强大的云平台上；二是广泛和深入地使用人工智能（AI）和机器学习服务，拥抱生成式AI，而且从出海的第一天就要开始规划。

要论及如今出海征程中最令人瞩目的技术，当属生成式AI。在论坛上，亚马逊云科技的诸多业务专家分享了其对应用生成式AI技术的思考。亚马逊云科技大中华区产品总经理陈晓建认为，有效利用生成式AI技术需要关注四个核心要素：

陈晓建提到，在过去的一年之中，亚马逊云科技和多家出海企业携手，在生成式AI领域取得了显著的成效。例如，易点天下、沐瞳科技等公司通过亚马逊云科技的服务，降本增效成绩斐然。

易点天下通过亚马逊云科技提供的AI模特和数字人的服务，使电商的出海成本降低50%；基于亚马逊云科技Amazon Bedrock中支持的合作伙伴的Claude Instant模型进行自动化机器翻译与识别，沐瞳科技旗下游戏产品《MLBB》辱骂识别准确率达到90%以上，大幅提升了玩家的游戏体验。

这些经验表明，生成式AI在六个关键领域可以有效提升业务的竞争力：

一是多语言内容交互，大语言模型可以实现100多个语种之间的高质量翻译，这一创新在某种意义来上不亚于古代仓颉造字对人类文明的贡献。

二是洞察与决策支持，出海企业面对陌生的市场时，往往需要解决诸多未知的挑战，比如不了解当地的市场偏好。通过生成式AI对海量市场数据的挖掘和分析，企业能够快速模拟和评估不同策略的潜在效果，从而制定更为合理的市场战略和决策。

三是客户服务与营销，生成式AI通过深入分析用户数据，实现精准的客户画像，结合在线化营销手段，效触达目标客群，并优化渠道策略。

四是产品创新，生成式AI技术能够帮助企业创造出更多品类的新产品，打造全新的生产力。

五是提升运营效率，通过智能文档处理与知识库管理，企业能够显著降低各类访问和处理数据所所需的时间。

六是提供专业支持，如对话式检索、代码生成、内容审核和虚拟助手等功能，为出海企业提供全方位的智能支持。

亚马逊云科技金融行业架构师团队负责人张呈刚强调，生成式AI在金融场景中具有显著优势，包括优化用户体验、提升生产效率、加速信息收集、自动化降低成本等。

为了充分利用这一优势，构建一个强大的“数据基座”是关键。这个基座需要同时兼顾全面性、集成性与受治理性，以确保数据的多样性、连接性和合规性。

亚马逊云科技提供广泛的专门构建（purpose built）的数据服务，支持整个端到端的数据流管理,从存储、查询和分析,到通过商业智能（BI）、机器学习释放数据价值。

张呈刚还介绍了Amazon Bedrock/SageMaker等产品能为客户提供的模型微调与部署服务，覆盖了从数据准备、基础模型选择及微调，到最终模型部署与管理的全过程，以此打通生成式AI应用的“最后三公里”。

为什么是“三公里”？

“三公里包括了工程化工作，从云基座、到数据工程、模型调优、到检索增强、提示词工程的应用能力,再到用户界面开发等”

张呈刚表示，生成式AI的应用就像汽车原理，大模型在其中承担发动机的作用。大模型不是汽车本身，仅仅依靠发动机让汽车跑起来是不现实的，还需要完善的工程化能力来确保整个系统的高效运转。

亚马逊云科技有自己专业的工程化团队，可以帮助客户加速生成式AI的探索和落地，这在他们内部被称为“扶上马，送一程”。

二、合规是绕不过的主题

企业出海往往面临较为复杂的法律法规与合规要求，且伴随着业务的发展，需要应对的合规要求也日益复杂和多变。

为此，同拥有丰富经验的伙伴合作，成为不少企业应对合规问题的有效途径。

亚马逊云科技中国区行业集群总经理沈涛介绍了一套为客户确保安全合规的“三部曲”策略：

一是上云前的咨询。很多企业出海时会选择在新加坡成立国际公司，然后普遍认为在新加坡使用云服务是顺理成章的事情，但事实并不如此，云服务要根据业务对标的市场来选择。亚马逊云科技会根据客户的业务特性和目标市场，在上云前提供专业的咨询服务，帮助客户选择最合适的云服务区域。

二是安全承继与赋能。针对从事审计、风险与法规遵从工作并参与评估云中受监管工作负载的人员，亚马逊云科技提供Cloud Audit Academy（CAA）服务，指导用户将云技术应用到日常的合规审计当中。

三是基于云上完全合规的行业解决方案。以全屋智能品牌Aqara为例，亚马逊云科技帮助其解决了设备兼容问题和安全性挑战，通过设备认证的数字证书，让不同类型的智能家居能够无缝连接。
而具体到金融领域而言，安全与合规的局势则更为复杂。

《2023全球金融科技中心城市报告（Global FinTech Hub Report 2023）》认为，今全球金融领域的监管态势被描述为“天下分化，各显其法”。

伴随着全球金融科技发展逐步进入深水区，加之世界政治经济动荡尤甚，各城市的金融科技发展出现了鲜明的“不对称”现象。

同时，越来越多的城市尝试因地制宜，通过产业（技术）驱动、消费者（市场）拉动和生态（规则）推动金融科技的发展。

在这种背景下，如何快速适应目标市场的政策环境与市场环境，成为出海企业必答的考题。

亚马逊云科技高级亚太合规专家梁景丰指出，金融服务业在海外采用新技术时,会面临一些独特的监管挑战。

其中，最大的三个挑战是不断演进的原则性监管法规、不确定的监管期望,以及不同地区存在差异的监管要求。

梁景丰分享了一个案例，一家银行希望向监管机构证明其云端设置的恢复力和安全性。亚马逊云科技的解决路径是这样的：首先了解监管要求，从后向前指导这家银行设计一个有恢复力的架构，并为其设计一个测试计划,来验证架构的恢复力。“最后，银行高管非常满意，不仅仅是因为我们能够提出一个有恢复力的解决方案,更是由于我们对监管要求的深入理解。”

在亚太地区，亚马逊云科技提供了一系列合规服务，包括合同合规性支持、客户指导、第三方风险管理、监管机构接洽以及专业合规咨询服务等，可以帮助金融服务企业在海外市场中稳健发展。

三、多元化生态与解决方案

金融行业的出海不仅面临诸多金融服务层面的挑战，还涉及到多元化生态构建和解决方案的实施。

德勤管理咨询金融行业总监王凯表示，金融机构在构建出海业务能力时存在诸多挑战，包括对当地政务环境的理解、高昂的管理服务构建成本、缺乏成熟的生态支持和基础设施建设方案，以及数据获取的困难等。

这些能力的构建仅靠金融机构本身很难补足短板，依靠成熟的生态极为重要。

FINSMART首席执行官罗海清介绍了其证券交易与相关系统方面的进展。据其介绍，2023年FINSMART正式独立对外提供金融科技服务，为海外券商提供完整证券交易解决方案。同年与恒生电子在香港成立合资公司，为香港的金融公司提供互联网证券交易解决方案。

凡泰极客创始人梁启鸿从另一个角度分析了企业出海过程的挑战。他指出，在国内市场，许多业务依赖于成熟的超级平台，借助流量与生态之便发展壮大，但同样也会受到超级平台的制约，融为他人生态。但在海外市场，这些熟悉的打法可能无用武之地，每一位玩家都有可能成为所在领域的领导者，拥有自己独特的数字化生态。

蚂蚁集团ZOLOZ出海解决方案负责人田万宝则聚焦数字化出海金融级身份安全与认证，他表示可信身份认证是数字化出海时代的信任基石，涉及多人种识别、人脸安全攻防、全球证件防伪、跨领域交互、数据隐私合规等诸多方面的挑战，蚂蚁ZOLOZ因地制宜地为金融出海企业提供的人脸安全、证件防伪及多因子认证等风险识别和决策能力来应对这些挑战。

TrustDecision资深解决方案专家陶陶从交易欺诈、合规风险、信用风险三个方面，解析了出海企业可能面临的问题，并详细分享了其在打击黑产链路、识别身份与交易风险、保证商品合规、欺诈检测、终端设备风险识别以及多模型融合等方面的经验和策略。