曾刚：数字化进入更高阶段，零售金融创新空间大、问题多

11月2日，“加码金融科技，繁荣零售金融新生态——第五届中国零售金融发展大会”在苏州隆重召开。本次会议是苏州金博会/Fintech重要的平行论坛之一，由零壹智库主办，中央财经大学银行业研究中心、上海金融与发展实验室、香港科技大学数字金融实验室、香港科技大学社会经济应用研究中心担任学术顾问单位，百融云创、处成科技、二十六度数科、互联数智、维信金科、小花科技、信也科技、宜人金科等作为支持单位。

会上，上海金融与发展实验室主任曾刚发表了题为《智能时代的零售金融》的演讲，以下为演讲摘要。

一、金融业数字化进入更高阶段——智能化

金融的数字化解决了金融中的信息不对称问题，尤其在面向小微企业等零售客户端开展业务时，解决了信息获取，风险准确识别以及触达客户等难题。数字化通过大数据的运用消除信息不对称，利用信息差获利的空间越来越小，信息中介被去除，金融效率得到提升。

智能化作为数字化更高的阶段，将去除知识中介，例如生成式人工智能的发展有可能代替金融行业中的理财经理、投顾等岗位。

智能化的需求来自于两个方面：一是提升效率，目前净息差持续收窄给银行的盈利和可持续发展带来挑战，需要智能化降低成本提升效率；二是适应客户的线上化，零售客户体量巨大，已经难以通过传统线下的模式进行维护、营销及运营，需要转向智能化、更高阶的自动化服务模式。

二、智能化带来的机遇与挑战

曾刚认为，人工智能的进一步应用在未来会加速：一是利率以及息差持续下降，银行需要通过科技及智能化降本增效；二是争夺客户的竞争加剧，在低利率的背景下，银行需要科技手段拓展下沉市场的长尾客户，同时需要科技手段实现精准营销、线上运维及提升客户服务和用户体验。

关于智能化带来的机遇，从营销到客户的运营和维护、到财富管理的投顾、智能风控、理赔以及支付等方面都有很多可以拓展的空间，核心是降低成本、提升效率，并且改进服务。

金融机构智能化的空间很大，将给银行带来深远影响，包括人员数量减少、网点转型、结构调整，以及加大科技和研发的投入。

智能化的过程也带来风险挑战，比如欺诈风险，过去一段时间随着AI的发展，各种诈骗的形式也越来越多；还有数据隐私安全等问题。

监管也面临挑战。金融业的数字化过程曾面临监管的诸多不确定性，同样，在人工智能的发展过程中，监管也会根据现实发展情况去调整。这个过程中，一方面创新有着巨大空间，另一方面监管要把握边界，从而为长期稳健的发展创造更为良好的基础。