贷款都去哪儿了？流水尽调神器助你快速摸清企业资金流向，掌握经营情况

商业资讯零壹财经 · 见知数据 2021-04-28 阅读：3312

关键词：流水尽调 见知数据 电子银行流水尽调 小微企业贷

迄今为止，见知数据累计处理超过20万亿金额的流水交易大数据，对手方超过100万家。

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3月26日，银保监、住建部和人行联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，提出了九项防止经营贷流入房市的具体要求，涵盖了从银行业金融机构的贷前资质审核、贷中贷后管理到监管核查的多项措施。

银行的两难处境

小微企业贷及经营贷在扶持实体经济、鼓励企业主经营方面发挥着重要作用，银行普惠金融的指标也在逐年上升。而银行不仅面临着来自政策指标的压力，还承担着小微企业贷款的种种风险。

小微企业的经营情况高度复杂不确定，业务人员也深知中小企业财务报表可信度较低，只能转向第二还款来源的评估，具备足额抵质押后，就放松对第一还款来源的审查。久而久之，银行对优质小微企业的争夺更加激烈，而轻资产的小微企业却越来越难融资。

此外，利用房产或其他资产抵押保障贷款的风控手段过于单一，放松对企业实际经营风险的调查和把控，不利于培养一线人员的尽调能力，难以锻炼出更专业的业务和风控人才。

基于现金流的业务关注点

抵押类贷款品种中，尽管有住宅、厂房等作为抵押物，银行仍然看重企业的第一还款来源。第一还款来源不仅是还款能力的首要保证，更重要的是，它不应该是财务报表上的收入，而是企业银行账户上真实的资金流入，因为这才是用于偿还本息的钱。

第一还款来源

关注第一还款来源是基于流动资金贷款的本质。现金流是企业的血液，流动资金贷款是为了企业扩大经营规模补充的营运资金，来源于企业的经营需求，最终由企业的经营现金流来偿还。企业的经营现金流规模和波动规律，决定着经营性贷款的放款额度和时机。

持续现金流监控

对企业的资金监控应当是持续的。在放款前，对企业现金流进行分析，全面了解企业情况，核实贷款资金需求。例如：
· 关注企业每月资金流入流出规模，是否与授信规模匹配
· 企业资金流入流出是否呈明显周期趋势，以把握最佳放款时间，安排资金回收
· 企业的主要上下游资金流动是否稳定
· 是否有异常大额支出，资金用途与实际经营业务范围不符

贷后资金流向跟踪

贷款发放后，持续关注企业经营发展，跟踪信贷资金流向，落实资金支付要求。贷后的回访也应关注企业现金流变化趋势，进行重点分析，而不是简单的现场拍照来核实企业是否正常运营。

现金流中蕴含着企业大量经营信息，例如工资是否正常发放、房租水电费的缴纳是否有重大变动。资金收支波动是企业经营情况的晴雨表，一旦工资发放出现大幅降低，往往表示企业经营陷入严重困境。

在政策要求下，贷后监管更要重点关注贷款是否流向房地产等严格限制领域。但是在实际业务中，企业多是通过几道转手将贷款转入其他关联账户，再间接投入房地产领域。这就需要贷后对企业他行账户、实控人账户进行更全面的监管，关注这些账户之间的转账、以及与关联企业之间的转账是否具有经营实质。

现金流尽调系统的作用

企业资金核查的一大痛点在于银行流水数据的复杂性。每笔交易都包含有价值的信息，但多银行格式不同，交易量巨大，数据的清洗和分析都耗时费力，想要实现100%流水普查，兼顾核查的深度、广度和效率，需要通过专业系统的协助。

银行流水尽调系统支持4600+家银行数据格式的自动汇总，通过多规则引擎判断数据真假和完整性，结合实时工商数据发现关联方并判断可疑交易，并展示资金全貌，收支结构和上下游客户与供应商交易情况。

节省人工处理流水的时间，多规则100%普查每条流水交易，实现5分钟内快速高效全面的掌握企业真实经营情况，长期还能沉淀数据资产，提炼分析指标。

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见知数据目前已获得多轮风险投资并实现盈利，并将业务扩展至欧洲及大洋洲，将发源于中国的企业资金分析管理思想实践推广至主流发达国家。

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