激辩零壹财经年会:大数据、科技为我们带来有温度的新金融

互联网+ 零壹财经 零壹财经 2017-01-10

(点击此处观看圆桌视频)

今日,由零壹财经主办,宝象金融口袋理财协办的“零壹财经新金融年会·年度新金融思想汇”在北京正式召开。    

2016年是规范发展之年,互联网金融在多年的野蛮生长之后,走进了监管时代;Fintech、金融科技,互联网金融、P2P成为热门关键词;消费金融、汽车金融、互联网保险、供应链金融等细分领域亮点纷呈。这场波澜壮阔的新金融浪潮,才刚刚开始。   

零壹财经华中新金融研究院副院长张潇、同盾科技首席战略官马骏驱、猛犸反欺诈副总裁张晓静、苏宁金融研究院宏观经济研究主任黄志龙、夸客金融副总裁朱永富、信达财险董秘倪自团和用钱宝CEO焦可出席本次年会并参与主题为“科技如何改变了金融”的圆桌论坛。

以下为速记原文:

张潇: 

其实按道理作为圆桌主持人,可能一上来,首先我们要做一个话题的引场,但实际上今天上午无论是我们分析师做的fintech发展指数报告,还是朱总做的互联网金融创新指数报告,都给我们这个圆桌论坛做了一个非常大的开题,那么我们先有请各位嘉宾用1到2分钟简单的做个自我介绍,也介绍一下自己所代表的机构。 

马骏驱: 

我是马骏驱,我是同盾科技的首席战略官,一直以来帮助整个新金融行业去应对一些风控上的问题,大家对我们肯定也都比较熟悉了,谢谢大家。 

张晓静: 

大家好,猛犸科技是一家专注于用大数据和人工智能为用户提供反欺诈解决方案的公司,我们很荣幸能够和如今的普惠金融的创业者们一同,把中国的经济,中国的金融做得更好更多地去普及人们,谢谢。 

黄志龙: 

大家好,我是来自苏宁金融研究院的黄志龙,苏宁金融是一家互联网综合性的金融企业,目前来看,我们现已有12张金融牌照,包括民营银行、第三方支付、互联网保险销售等,2016年我们的累计交易额大概是5000亿元左右,是在我们国内是为数不多的,实现了盈利的大型互联网金融企业。 

朱永富: 

大家好,我是夸客金融的副总裁兼普惠事业群首席运营官朱永富,我们专注于普惠金融事业,主要服务于个人和小微企业主的各种融资需求,为他们提供金融中介服务。我们到现在已经服务超过10万个客户,然后解决了他们超过60亿元的融资需求。

焦可: 

大家好,我是用钱宝的焦可,我们现在在使用人工智能技术做大数据的风控,我们主要服务的人群是一些传统银行不贷服务的年轻人,在上个月刚刚突破了单月100万单的成交笔数,然后整个过程中都没有任何的人的经验,也不需要人去审核,所以是一个比较科技化的公司。 

倪自团: 

尊敬的主持人,各位来宾朋友大家上午好,我叫倪自团,我在信达财险。信达财险是一个在全国各地有近200家机构的财产保险公司。主要从事车辆企业和家庭的财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险,还有短期的意外伤害、健康保险,很高兴认识新朋友,也感谢零壹财经给予的一次宝贵交流机会。 

张潇: 

谢谢倪总,其实我本来首先想问一个共同的问题给各位嘉宾,但是我觉得可以留在最后,问下咱们对于整个金融科技行业的一个看法,我现在有一些感兴趣的话题,在这里,我想先采访一下用钱宝的焦总。 

其实焦总在很多的场合中也都说过,用钱宝利用小额信贷产品去收集客户的数据,并且整理出所谓对应客户的弱特征,当时我对这个词很感兴趣,实际上也就是说,用钱宝的定位是觉得自己的技术,尤其是用了人工智能这个方式,做技术的话,如果按照这个说法,用钱宝到技术足够成熟的时候,实际上它的定位就应当是一个专业的技术,我不知道这样理解对不对? 

焦可: 

我认为这个理解是对的,因为我们自己对行业的看法是说,与中国整个传统金融相比它服务的人群其实是非常有限的,绝大多数是不符的人群,我们去究其背后的原因,一方面可能效率比较低,但更重要的原因是传统金融所使用的技术不适用这个人群,警察经常让你交各种各样的的材料,但这类人群其实很多是没有材料的,我们现在在做的事情就是拿这些用户的数据,然后通过每个月上百万这样的数据,然后告诉我说哪些用户是好的,数据是坏的,现在我们每周都会有20多次这样的矛盾,所以从现在结果来看的话,我们可以通过人工智能去建立一套体系。 

在整个的分工效果上面,包括通过率等,我觉得这是业务里面非常独特的一点,很多金融业务里面确实他的样本量比较小,周期也比较长,但是在小额短期业务里,我们看到了一个非常好的不同的角度,就是其实我们可以有大量样本,然后包括我们的公司,整体来讲也是一个技术型的公司,是一些从原来百度出来的高级工程师创办的一家公司,我们完全是通过这种新的技术,然后去做整个风险决策,所以现在看起来,还是做的不错的,谢谢。 

张潇: 

那说起来焦总是利用人工智能技术手段去控制风险,去做出自己的特色。马总,咱们是专门做第三方服务的,同盾科技在技术迭代上是特别重视的,之前分析师发布的报告里看到同盾的一些核心产品,包括一些体系,下一步同盾在科技这块的规划是什么? 

马骏驱: 

首先解释一下,同盾可以说是现在整个行业数据量最大的一个公司,我们看到比如说央行的,有一些是没有新信息的,再加上一些完全是白户,央行里面什么信息都没有的这些人,那这些人的信息其实在同盾是非常多的。 

给你们大概一个量级,同盾现在每一天经过评判。贷款申请的话,每天大概平均在260万笔到300万笔左右,所以量其实是非常大的,在整个行业来说是一个非常好的补充。我们除了帮助很多不同的新金融行业解决遇到的问题,我们对他们明年后年会遇到的问题都做了一些规划,今天来说的话很多时候我们是在前端的,我们在大家都在想着放款,但是在申请的时候有没有一些欺诈问题?有没有一些信用风险问题? 

所有的科技公式化了,对于催收问题,比如说钱放出去了,是不是真的全部能催回来?催不回来的时候,可以做一个全生命周期的风控推荐,这部分人,原来我将钱借给他们的时候还是不错的。现在多头借贷是一个很严重的问题,前期整体还好,后期人越来越多,就会有一个催收问题了。 

那我们怎么样通过大数据风控用更多的数据去帮大家去更好的催收?其实真到催收的时候了,这些人也失联了,没有办法只能计入坏账。现在有一个很好的方法,同盾现在为5000多家企业提供服务,其中有一半左右是金融类型的企业,但是还有一半是非金融的企业。那些非金融企业,可能每天是叫外卖、打游戏等客户,我们帮助他们去做风控。我们可以从原来找不到到追回这些人。

张潇: 

特别感谢马总,夸客金融朱总,就刚刚听了马总对于他们这一个技术上的规划,我想夸客金融其实也是非常重视用技术去做风控的,风控无疑也是金融的本质。那我就想问一下您,在夸客金融实际操作过程当中,您的感受是什么?如技术对风控的作用。

朱永富:

技术对于新金融的风险管理的作用非常重要。从实践经验来看,普惠金融服务的人群属于高风险人群,但是里面大部分的风险是可以通过技术去量化的。数据是风险建模的原材料,不仅是贷前的数据采集,贷后的数据统计也非常必要,数据技术的使用已经深入到了风险管理的整个流程,但是这还远远不够。对夸客金融而言,除了运用大数据技术去管理风险之外,我们还建立了两个智能化的信贷工场,通过工作流+决策流的模式,将机器智能审核和人工操作科学地结合起来,从而形成了一整套智能化的流水线式风险管理系统,提高了风险管理的效率,同时大大降低了运营成本和人为操作带来的风险,有助于实现普惠金融的规模化运作——这对于新常态下的中国经济转型升级作用巨大,尤其是对于消费的推动和中小企业创业的支持。如今信贷工场已经具备了百万级用户数量、千亿级资金规模的处理能力,其中超过50%的信审工作都由机器自动完成,超过10%的借款申请完全由机器审核批复,最快的借款批复时间甚至缩短到了“秒批”。

张潇: 

谢谢朱总,Maxent的张总,我觉得在关注文化的时候,我看好猛犸,现在也是特别的注重在金融领域,并应用场景当中的一些技术手段,这个您能不能结合猛犸的实际来聊一聊,因为其他几位总也一直在讲用技术做风控?

张晓静: 

其实我从我们猛犸的角度来看,我觉得今天我们已经讲了很多的数据,讲了很多的趋势、指数比例,那我在这儿想讲两个例子,就像刚才这个主持人提到的场景,我们会看到现在经济下行,大家都需要去产业升级,需要创新。那这个时候其实是势必要去改变,我们已有的一些模式,在这个状态下,我们说创新的原动力一定是科技,聚焦到金融,这个行业也是这个样子。所以我想讲两个场景来体现科技对于金融的价值,第一个场景是什么?我相信在座的各位可能都会遇到,特别是北上广的朋友们,你们在买房的时候,我们需要一个家,所以我们首先要有一个房,那在买房的时候我相信没有,甚至很少的人能够一次性的拿出接近800到1000万的现金。在北京这样一座城市买房,买房的时候势必要贷款,那在贷款的时候,大家肯定都有去央行查过你的个人征信,然后这时候你的房产中介会告诉你一个术语叫“连三累六”。 

这个术语指的是什么我相信在座都非常的清楚,它指的是说你的信用卡或贷款,有没有连续3次逾期或者是两年或5年内累计6次?特别是目前能提供房产贷款的这些银行,它们其实就依据这个规则去看,如果你存在连三累六,他就很抱歉说我不能够贷款给你,而这个时候,其实有很多人已经订了房。这个时候要去付款的时候,发现他拿不出钱来。但是很抱歉,作为我们传统的银行客户,他就是非常的僵硬,非常的冷冰冰的,所以其实为什么它是这样子的一个态度,因为他也很无奈,他没有更多的一个数据的维度,去扶助他去做判断,而银行真的也被骗怕了,所以其实在我们看来就是大数据,它对于这样的一些场景,对于让金融更有温度,是非常有作用的。 

所以我们现在也和一些股份制的银行在合作,帮银行去梳理。我们说让金融真正的有温度,有人情化,而不是像和一个机器打交道一样,我每次去银行,其实都很恐惧,因为我看到的都是一张冷冰冰的那种脸。虽然是人,但实际上也要按照银行的规则行事,所以我们在和银行的一些信用卡、房产贷款合作的场景,后续可能你再去贷款的时候,你发现有的银行,像民生和光大银行,它已经不仅仅只看你的连三累六,他还会去看你个人的一些数据,你的其他数据让你的个人征信更丰富,这是第一个故事。第二个故事我想讲的是一个陌生人的例子。什么叫陌生人,其实就是我对他们这一群人的一个。就目前来看,市面上很流行这样一种方式,当我花800到1500块钱的时候,我可以买到一套完整的身份,涵盖身份证、家庭住址、淘宝账号、微信账号等等一系列的事件。而拿到这套虚假账号之后,有一些养卡的人,他就会去花上半年到几个月的时间,去养这样的一个人的信用,然后快速的到一些借贷平台去贷款,在很快很短的时间内,那这种状态下其实已经有了多次的授信,但是可能黑名单还没有及时的更新,他已经骗到了足够多的钱,目前这个数值是高达20万。 

张潇: 

这个我不知道,焦总,张总认可这个数据吗?

焦可: 

欺诈这个事其实不是一个新的东西,就是历史上一直以来都有,你包括线下其实有很多,传统金融里面的人肯定会碰到这种,比如说改征信、改银行的流水都有可能,其实反向不是一个新的课题。然后第二你发现从技术角度来看的话,其实反欺诈有一个技术天然的好处,就是因为比如说像传统银行看到的材料非常有限,比如看几项或者是以上的这样一个特征的时候,比较容易被伪造,但是对于我们这种业务来讲的话,其实反倒是非常容易去反欺诈,因为我们现在整个运作有效的特征就有1000多个,所以他没有办法去针对性的每一条路去改,其实对我们整个模型体系来讲影响非常小,因为传统金融往往是yes or no的,但我们是一个概率的输出和判断,是去给人做连续竞价的,所以我认为技术在反击战里面是有天然的优势了。 

张晓静: 

我觉得他其实和我要表达的是一个概念,就是我们一定要利用一些弱属性,更多的一些维度去对一些坏人做出判断,一种方式就是人工智能深度学习,对数据的深度挖掘,那在这种状态下,这个场景是我们说的消费金融场景,就像焦总在他的数据量足够多的状态下,它有一个这样的机会,他能够做得很好,但是其实很多的消费金融公司在面临着这样的问题,那在这样的问题里面其实有一些很大的有牌照的消费金融公司都不在。那这种状态下,其实猛犸也是希望能够用人工智能的深度学习,去帮他们解决这个问题。 

所以这其实我也讲了两个技术,第一个底层技术是大数据,第二个底层是人工智能,我们其实是用这两个技术让金融能够变得有温暖,有温暖的同时还能够保障这些金融创业者的利益不被坏人或者黑客所破坏,能够真正的走下去,否则可能我们会发现这个钱为什么越管越少,我本来要赚钱的,那我借出去,就像刚才马总说我还要,收回来,对不对?让钱真正地滚动起来,让我们的消费真正的能够升级,创造一个繁荣金融的世界。作为大数据风控的第三方,一定会对整个行业有非常大的助力。 

张潇: 

其实刚刚张总提了很多次要让我们的金融有温度,今天倪总来自我们的传统金融机构,虽然不是银行,但是保险是一个特别有温度的行业,所以其实我跟倪总交流一个问题,我理解保险公司的核心竞争力是服务,但是在科技助力的情况之下,创新也是这个相当重要的一个环节,那我看信达好像前段时间有推了一个公益壹加壹,好像把传统服务嫁接在这种技术上,利用公益这种方式去做一个服务,就这块我其实一直很感兴趣,想听您讲一讲咱们是怎么用技术和传统服务嫁接的? 

倪自团: 

好的,谢谢主持人对我们公益项目的关注,信达1+1这个公益行动,我们独创了一种服务模式,即空中调度加路面救援,还有一个是公益使者加上爱心传递创新的服务模式,这个是在我们保险理赔中受到启发而创造的一种服务模式。因为我们也知道在保险理赔中有一种非事故道路救援,很多保险企业一个服务一个短板,诸如车主在路上没电、轮胎没气等,可能会给我们的开车族带来很大的麻烦,我们就想在这方面,能不能摸索比较好的一种服务模式?这项公益行动目前在山东地区已经全面推开,大概有四五千人的公益使者队伍,他们在服务的时候通过大家以一传一互相认识结识,在不同的区域建立不同的群,然后我们通过电台,通过在群里发出救助的信号之后,大家会互相抢着去给遇到麻烦的车主救援,应该说服务的场景和大家抢灾救灾的场景很让人感动,这项工业行动也得到了政府和社会各界的关注和认可,但是企业的力量毕竟有限,我们也期待更多的正能量,有爱心的朋友们的关注和加入。 

当然我们也确实希望借助金融科技的手段,看能否开发出一个公益app来提高救援的响应速度,提高救援效果,也非常希望和有关部门的合作,建立非事故救援的一些数据,来分析故障的的原因,也期待更多的朋友们加入公益行动。保险本来是承担社会责任的一个企业,我们也希望通过这种方式,建立承担我们社会对企业的社会责任。 

张潇: 

谢谢李总,实际上在座的其他都是技术专家,其实保险公司的是数据的,怎么样把它用科技的手段更便利地运用,实际上我觉得是一个很有意思的一个话题。黄主任最后说,实际上我了解咱们之前也在社科院工作,一直聚焦和关注的其实是宏观经济层面的很多问题,今天我们除了说苏宁之外,我特别想问另一个问题,您如果从宏观经济的角度来看的话,为什么金融科技现在这么火?到底是什么给了这种科技这么大的空间? 

黄志龙: 

刚才主持人介绍,我对宏观经济方面的整个经济政策可能有比较多的了解,我觉得现在金融科技之所以在这几年或者将来会有比较大的一个发展前景的话,至少有5个方面的原因,第一个在经济新常态下,我们整个产业结构比较大幅的调整是,以前的那种传统制造业已经在走下坡路,而且以新兴的互联网企业为主导,包括金融科技为主的这些服务业,慢慢在往上走,这也是我们新的增长动力,这是第一个。 

第二个就是,刚才上午很多嘉宾提到的普惠金融市场,其实这几年来看,我们的货币信贷都是非常宽松的,但是中小企业和小微企业,包括普通消费者无抵押品的那种普通消费者,并没有解决他们融资难融资贵的问题。但是,这几年,应该说是在金融科技包括互联网金融的推动下,融资难的问题我觉得应该是部分解决了。但是融资贵的问题可能上午几位嘉宾都已经提到了,就是说还没解决。我觉得对于金融科技行业,应该把融资成本降下来,尤其是小微和包括普通消费者的融资成本降下来,这是一个非常大的前景。 

第三个从我们的消费升级来看,尤其我们看到刚才上午有些嘉宾也提到了,就是一些80、90后是伴随着互联网成长的一代,他们需要金融服务,自然也需要用互联网思维、用金融科技的思维来支撑他们,这是第三个。第四个,传统金融机构的转型,也需要金融科技的支撑,尽管现在我们看到,以前那种传统金融机构信息化的过程等,它实际上也是金融科技的一些技术,但是现在面临新的问题是经济新常态、利率市场化,还有互联网新兴的金融机构。我们今天说的新金融的一个双重的夹击下,现在必须转型,很多大型的商业银行也慢慢在重视这一块的业务,另外一个就是中小城商行还有一些地方性的商业银行也需要转型,在金融云和大数据这些方面,我们并没有这些技术积累,所以说这也是我们非常重要的一个权力。 

第五个我们说现在看到的是,特别是在京津冀一体化的过程中,需要金融科技来推动整个对京津冀地区的金融服务的均等化,北京地区相对落后地区享受比较高水平的金融服务。我觉得这5个方面是,可以理解金融科技发展潜力比较巨大或者是近几年发展比较快的主要因素。 

张潇: 

好,谢谢黄主任,真的很抱歉,今天因为时间的关系,本来我还有很多的话想跟各位嘉宾交流,那个咱们还是利用有限的时间,每位嘉宾用一句话的两句话对17年,对金融科技对包括咱们自己所从事的一个展望。 

李总: 

我是保险从业者。站在保险的角度,我还是期待2017年让金融科技能为保险业的发展带来更多的变革。 

焦总: 

我们有一个朴素的观点,就是这个传统金融是少数人的金融,我们相信改变这件事情就靠新的金融技术,不同于传统金融的金融技术,所以我们非常希望在2017年看到更多的新的金融技术的尝试出现,谢谢。 

朱总: 

我的期望就是2017年,国家技术提供更多与金融科技市场协同发展的方案,从技能鼓励整个行业往正面的、多元的、高增长的方向去发展。 

黄总: 

我还是从宏观经济的角度来看,希望在2017年从中央经济工作会议的角度来看,在防控金融风险这个非常重要的问题方面,金融科技在这个过程中发挥更大的作用。 

张总: 

我想说两点,第一点就是我觉得技术只有结合业务才真正有价值,所以17年猛犸其实是包括16年,我们现在也是在和所有的客户做技术和场景的探讨结合,所以17年,这应该是我们的重点,那还有一个点就是生态,在我看来我不觉得fintech活得很好。所以在我看来fintech真正的去形成生态,远比其它更重要。 

马总: 

两个观点,第一就是我们今天早上也说了很多关于场景,中国的场景确实现在越来越丰富了,也比国外丰富很多,从长远来说,我觉得2017年应该是,一个所谓金融无处不在的一年,但是既然金融无处不在,同时风险也无处不在,我们希望通过平台可以解决或者降低风险,第二点的话还是其实很多人都说了,我觉得不普惠不金融,所以现在谈的就是怎么样可以通过更好的风控去触达更多的人群,把他们拉进去我们整个金融体系里面,我觉得2017年这两点可能是非常重要的元年。 

张潇: 

谢谢马总,确实今天因为时间的关系,但是听了各位嘉宾整体的分享之后,如果我作为一个用户的话,我很期待和感谢在座的各位能给我们带来更有温度的金融科技和金融,谢谢,然后因为还有很多的话题,我们零壹财经也成立了零壹智库华中新金融研究院,我们会定期的举办跟咱们行业相关的很多话题的研究,到时候也会邀请各位再具体的交流,今天也感谢在座的所有的观众等到现在,抱歉谢谢各位了,那圆桌就到此结束。

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