肖飒：网贷监管办法出台后，平台别忘了及时改合同

网贷零壹财经零壹财经 2016-09-07

关键词：网贷监管

争议条款：建议写上自律组织调解，如果到法院或仲裁庭，借贷双方的证据都在第三方平台身上，不容易取证。自律组织调解更顺畅。

肖飒，大成律师事务所合伙人。本文根据肖飒律师在零壹财经·华中新金融研究院主办的“网贷监管落地与发展策略闭门会”的发言整理而成。经本人审定并授权发布。

根据《办法》规定的各方权利义务，网贷平台与出借人、借款人的“三方合同”至少要做如下修改：

（1）网贷平台服务内容修改为：借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布、资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务。具体可根据平台自身产品线做不同调整，总体上不要超过上面的“圈”。

（2）平台增加了一项义务：审核融资项目合法性，从办法描述看，这里的“必要审核”不同于书面审核和真正意义上的真实审核，而是介于两者之间的，我们认为其原则为P2P公司勤勉尽责地进行了审核，没有疏忽大意或故意放纵。

（3）平台增加了一项义务：及时公告。在出现欺诈行为或者其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动。我们在实务中已经发现相关案例，部分平台因风控能力有限，被合作伙伴蒙骗，可能造成违约风险，以往平台为避免声誉风险隐而不发，本办法出台后，应当及时公告并向地方监管部门汇报情况。

（4）平台增加一项义务：确保出借人充分知悉借贷风险。以往风险告知书继续使用，在三方合同中附该出借人本人的“尽职评估报告”，并在合同正文要求各方确认知悉该出借人的风险偏好。

（5）由于平台有债权债务报送义务，在三方合同中需要借贷双方明确同意，将必要信息传输给数据统计部门。增加一条同意信息报送给相关政府部门和自律协会。

（6）针对反洗钱和反恐怖融资，在三方合同中对出借人的资金来源应请其做出承诺，不属于洗钱罪上游犯罪的类型；对借款人的资金用途请其做出承诺，不得用于恐怖融资。不怕一万，就怕万一，你懂的。

（7）借款人增加一项义务：借款用途需限制，不得是投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品、其他衍生品等高风险的融资。

（8）借款人增加一项义务：提供在所有网络借贷信息中介机构未偿还借款信息。

（9）借款人如实报告义务：约定向出借人如实报告影响或可能影响出借权益的重大信息，但是这里的“报告”，我们认为不一定限于书面报告，也可采取更灵活的方式。

（10）出借人增加一项义务：应当具备投资风险意识、风险识别能力、拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。出借人应当证明自己具备如上能力，提供相应证明材料。

（11）出借人增加一项义务：出借资金为来源合法的自有资金。平台会为出借人准备相应保证书，自行签署保证出借资金为自有资金且来源合法。

（12）定死的一条：单一融资项目募集期最长不超过20个工作日，请注意：没有中止、中断、延迟等除外条款，不可修改的最终期限为20个工作日。

（13）合同保存期限：至少5年，建议在合同文本中注明，否则5年后销毁时容易引发纠纷诉讼。（如果5年内，公司倒闭了，合同咋办？答：我们建议自律协会接过枪。）

（14）授权要明确：未经出借人授权，网贷平台不得以任何形式代出借人行使决策。对于授权的范围、期限、内容要清晰明确，否则极易产生纠纷。

（15）争议条款：建议写上自律组织调解，如果到法院或仲裁庭，借贷双方的证据都在第三方平台身上，不容易取证。自律组织调解更顺畅。

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