国际金融科技监管动态（2019年8月）

监管译者：高旭 · 未央网 2019-09-02 阅读：42594

关键词：国际金融 科技 监管动态 2019年

各国金融科技最新政策速览。

新加坡

1.新加坡发布金融科技劳动力专题报告，人才需求依旧强劲

新加坡是全球领先的区域金融中心，同时也是东盟地区40%金融科技公司所在地，是不少地方企业和国际公司进军东盟市场的主要门户，金融科技发展与就业潜力巨大。为了更好地倾听业界声音，了解业内人士在人才劳动力方面面临的难题，新加坡金融科技协会（SFA）与普华永道（新加坡）联合发起了2019年新加坡金融科技人才调查。在一次与新加坡全国职工工会（NTUC）和新加坡银行与金融研究所（IBF）协同举办的活动中，调查正式启动。2019年8月21日，相关调查报告结果正式公布。

调查显示：新加坡金融科技行业就业情况稳定；整个行业的人才短缺问题并不突出；尽管基本没有人才短缺问题，但未来12-36个月，新加坡对金融科技人才的需求仍然强劲；新加坡金融科技公司平均员工数量为10.8名，其中占比最高的为软件与应用程序开发人员，其次是销售、营销与业务开发人员；目前在新加坡运营的金融科技企业大约为600到900家，行业雇员总数为6500到10000人左右。如果保持现有发展态势，未来12到36个月内，新加坡金融科技创企及其员工数量都将出现大幅增加。

2.新加坡"快捷沙盒"正式落地，金融科技监管全面加速

2019年8月7日，新加坡金融管理局（Monetary Authority of Singapore，后文简称MAS）宣布推出“金融科技快捷沙盒监管机制”（Sandbox Express），为创企测试创新金融产品和服务提供更快捷的选择。该项举措于2018年11月提出，并在2018年11月14日至12月13日进行了公众意见征询。2016年，MAS首次推出了监管沙盒计划，而本次的快捷计划可以视为对此前计划的一种有型补充。

目前，快捷沙盒计划仅面向市场风险较低、业务模式较为简洁的金融科技活动，其中包括保险经纪服务机构、公认的市场运营商以及汇款业务机构。获准机构需要遵守预设的监管豁免条件、信息披露要求，并定期向MAS进行进度报告（每两个月进行一次进度报告，沙盒计划结束后提交终期报告）。快捷沙盒时长最多可达9个月，为创企发现和克服潜在业务与技术挑战提供充足的时间，为更好地退出沙盒计划、走向市场做好准备。

借助标准化信息披露和预设规则，快捷沙盒将允许创企在提出申请的21天内获知审核结果，并在获批后开展产品或服务测试。对于业务模式较为复杂的申请机构，MAS会在收到申请后的21天内对其进行告知，并按照常规监管沙盒而非快捷沙盒的条例要求对其进行审核。而且，MAS不允许一家机构同时申请常规沙盒和快捷沙盒资质。此外，MAS对所有申请未被批准的机构都设立了3个月的冷静期。在此期间，MAS不会受理来自该机构的沙盒资质申请，此举也是确保机构能够进行全方位的尽职调查，明确自己的价值定位，为后续申请做好充足准备。同时，如果获准机构没有按照快捷沙盒的要求进行运作，MAS有权撤回其沙盒机构资质。

3.新加坡金融管理局将出台新规，遏制冒用租赁资质享受汽车贷款优惠行为

2019年8月18日，新加坡《海峡时报》发表文章称，有消息显示通过将个人购置车辆登记为出租营运车辆，可以享受车贷融资优惠。2019年8月26日，MAS对此发表回应，此前推出的车贷优惠政策是为了减少对营运个人和企业的资金限制，《海峡时报》报道中出现的车主行为是不合法和不道德的。此外MAS还指出，这种违规做法并不能为车主节约太多成本，因为营运车辆所需支付的贷款利率和保险费用都要更高。目前，MAS正着手修改相关条例，防止再次出现类似的冒用行为。

4.新加坡金管局正式开放数字牌照申请

2019年8月29日，新加坡金融管理局（后文简称MAS）宣布正式开放数字银行牌照申请。本次申请截止日期为2019年12月31日，首批牌照预计将于2020年年中公布，获批银行有望在2021年年中正式投入运营。据悉，MAS预计首批将发行5张数字银行牌照，其中包括完字银行牌照（2个，为零售与非零售银行客户提供存款等各类金融服务），批发数字银行牌照（3个，为中小企业和其他非零售银行业务用户提供服务）。MAS将就申请机构的资本情况、商业模式、创新与合规能力等多个方面进行考核。

印度

1.印度金融科技监管沙盒正式亮相

Source：Reserve Bank of India

泰国

1.泰国拟将加密货币纳入反洗钱监管范围

2019年8月，泰国反洗钱办公室（Amlo）负责人Preecha Charoensahayanon在接受《曼谷邮报》采访时表示，目前该机构尚未收到加密货币涉及洗钱犯罪的投诉，但是并不排除未来出现这种情况的可能，因此建议Amlo将加密货币纳入反洗钱法规监督范围之内。泰国政府这一表态也符合金融行动特别工作组（FATF）的要求。此前，FATF曾建议成员国对加密货币平台可疑交易进行检测和报告，并考虑要求加密货币交易所在本国相关政府部门进行登记。（Source）

韩国

1.韩国政府计划系统加强全民金融教育

2019年8月5日，韩国金融服务委员会（后文简称FSC）表示，将从今年起系统加强全民金融教育。FSC表示，目前韩国的金融教育还不够普及，青少年常常遭受非法贷款欺骗，而老年人则常常被金融市场孤立，这导致韩国过度债务和个人破产问题频出。目前，虽然不少学校和私人组织都提供金融课程，但这仍远远不够，尤其是针对上述两个群体来说。为此，FSC表示将从今年8月到10月对公民展开调查，了解其金融教育需求。并在今年12月推出全面措施，制定一个专门的长期战略。此外，FSC还考虑与韩国教育部合作，将金融课程纳入学校的必修科目。（Source）

2.韩国金融监管机构计划直接监管加密货币交易所

韩国金融服务委员会(FSC)下属的金融情报部门(FIU)披露了一项直接监管加密货币交易所并将其纳入监管体系的计划。目前，FIU通过对银行的行政指导间接控制加密货币交易所。一位FIU官员8月6日表示，政府将通过引入金融行动特别工作组(FATF)建议的“加密货币交易许可制度”，提高加密货币交易的透明度。FIU行政和规划主管Lee Tae-hoon在国会议员办公室举行的一场公开听证会上表示:“如果反映FATF加密货币国际标准的《关于报告和使用某些金融交易信息的法案》(Act on Reporting and Use of Certain Financial Transaction Information)修正案在国会获得通过，就有可能防止通过加密货币洗钱。”（Source）

英国

1.FCA发布加密资产最终指南

2019年7月31日，英国金融行为监管局（FCA）发布了加密资产指南的最终版文件。（Guidance on Cryptoassets:Feedback and Final Guidance to CP 19/3）本次发布的大部分规则是在咨询文件 CP19 中提出的，该文件于今年 1 月发布并用于征求公众意见。正如人们普遍预期的那样，最终指南并没有彻底改变监管格局，而是明确了某些类型的加密资产何时属于现有类别。重要的是，该指南提供了证券型代币（Security Token）的定义。当发行时，这些资产的行为类似于股票或债务工具，包括所有权，因此属于 “特定投资” 的类别，进而属于 FCA 的监管范围。几乎所有回答问题的受访者都同意监管机构对于与监管范围相关的证券型代币的评估。此外，从 8 月份开始，FCA 将准备对 CFD 进行限制，然后在 9 月初对 CFD 类期权进行限制；预计最终将全面禁止 CFD。（Source）

2. FCA：将分阶段落实欧盟支付认证新规

2019年9月14日起，升级版的欧盟客户身份验证（Strong Customer Authentication，简称SCA）条规就将正式生效。据悉，此举是为了增强支付流程的安全性，减少身份验证中的潜在欺诈行为。银行与支付服务提供商的业务流程都将受此影响。此前，欧洲银行业管理局（EBA）曾表示，这项新规的时间过于紧迫，各方机构尚未做好准备，应当适度延长新规的落实进度。2019年8月13日，英国金融行为管理局（FCA）针对上述表态做出回应，宣布该国的SCA监管落地将分18个月完成。即从2019年9月14日起的18个月内，FCA不会对尚未完成SCA合规升级的银行、发卡机构、支付平台和在线零售商采取监管行动。而这18个月后，FCA希望所有相关机构都完成新验证法规提出的制度改变。此外，FCA还将密切关注身份验证新规给各机构带的影响，并在必要时提供替代验证机制。（Source）

瑞士

1.瑞士金管局发布新规，严厉打击区块链洗钱犯罪

2019年8月26日，瑞士金融市场监管局（Financial Market Supervisory Authority，后文简称FINMA）发表声明称，将严厉打击借用区块链金融服务进行洗钱犯罪的行为。

2019年6月21日，负责制定打击洗钱政策的国际机构金融行动特别工作组（Financial Act Task Force，后文简称FATF）发布了针对区块链相关金融服务的监管指南。指南要求，虚拟资产服务供应商在进行资金转账时，必须将汇款方和收款方（包括双方的姓名、账号、地址、身份证件号码等）信息与代币一起发送给接收结构，并由接收机构进行核验之后完成交易。这种要求与传统银行系统转账基本类似，希望借此降低匿名转账带来了洗钱犯罪风险。不过，不受监管的加密货币钱包供应商并不在该指南的建议监管范围之内。这份指南文件并不具备法律效力，但是不遵守这一规定的国家可能会被FATF其他成员国列入灰名单、黑名单。

相比于FATF的指南文件，FINMA本次公布的监管新规显然更为严格。所有受FINMA监管的金融机构只能够将加密货币或其他代币发送到身份已经经过核验的客户的外部钱包，并且只允许从这些客户处接收加密货币或代币。与FATF标准不同，瑞士本次的监管新规不存在针对不受监管加密货币钱包的例外情况。也是在这一天，FINMA还首次向两家区块链服务提供商颁发了银行和证券交易商牌照。这两家公司分别是来自楚格的SEBA Crypto AG和来自苏黎世的Sygnum AG，而本次发布的指南也同样适用于这两个机构。

美国

1. 美联储拟开发实时支付系统FedNow

2019年8月5日，美联储成员Lael Brainard宣布，美联储将推出一个名为FedNow的实时支付系统。这也是自1972年ACH系统上线以来，美联储在基础设施升级方面的最大举措。Brainard表示，FedNow计划不会取代现有市场中的私营支付系统，而是要利用与10000多家美国银行的已有联系，打造一个更加高效、可靠的支付系统。根据美国《货币管制法》，美联储要想建立自己的支付系统，必须要证明其可以提供私营领域无法提供的服务，而美联储自身的发展历史、行业规模或许能够帮助其满足这项要求。目前，美联储正在就这项服务的设计征求意见，预计初版系统将在2023年到2024年间面世。

2. 美国消费者金融保护局设立私人教育贷款监察员一职

2019年8月16日，消费者金融保护局（CFPB）依据《多德 · 弗兰克法案》宣布任命Robert G. Cameron为该局的私立教育贷款监察员。监察员负责接收、审查和试图解决私人学生贷款借款人的投诉。监察员还负责汇编和分析私立教育贷款的投诉数据，并向财政部长、CFPB局长、教育部长和国会提出适当建议。

加拿大

1. 区块链技术成加拿大政府新政策核心

2019年8月2日，加拿大发布了一份全新的《服务和数字政策》（Policy on Service and Digital），对该国政府服务未来的方向进行了概述，其中区块链技术和人工智能是帮助推动政府部门数字化转型的首选技术。该政策将于2020年4月1日起生效，这样各政府部门将有时间做好准备以满足其要求。德勤（Deloitte）在2018年进行的一项调查发现，加拿大公司是世界上对区块链最友好的公司之一。年创收在5亿美元或以上公司的1000多名高管参与了这项调查。其中51%的加拿大公司高管表示，他们的公司目前投正在投入区块链技术，而美国公司这一比例仅为24%。

墨西哥

1.墨西哥金融科技法案正式实施，加大加密产业监管力度

2019年8月初，墨西哥银行（Banxico）宣布该国金融科技法案正式开始实施。该法案于2018年正式通过，主要目标是众筹和电子支付服务产业。但是据该国国家媒体报道，过于"严苛"的新法案可能会导致多达201家创企倒闭。根据本次新法案规定，相关金融科技创企要想获得业务许可，企业最低年利润必须达到10万美元，同时还要承担大约3.5万美元的监管合规成本，这对不少创企来说都不是一笔小数字。

以色列

1.以色列：调整监管机制，加速金融科技牌照审批

据以色列当地媒体Calcalist报道，2019年8月19日，以色列资本市场管理局（Capital Market Authority ，简称CMA）发布声明称，将对现有的金融科技监管制度进行调整。据悉，目前共有大约2000家金融科技创企向以色列监管部门提出了从业许可申请。鉴于申请量太大，CMA决定建立快速许可通道，比如针对特定行业设立专门的审批团队，满足市场合规需求。根据此前公布的许可申请标准，可以提出申请的机构同时覆盖数字保险、P2P中介及信贷平台、数字钱包、基于区块链的金融科技企业以及其他支付服务提供商等多个领域。此外，CMA还将借此机会对保险科技的相关标准进行审查调整。一直以来，CMA都是以色列财政部推动金融科技创新的重要力量。此前，CMA还曾加入了全球金融创新网络（GFIN），与世界银行、国际货组织等国际机构一起共同参与全球金融科技监管改革。

新西兰

1. 新西兰将允许以加密货币支付工资

2019年8月7日，新西兰税务局发布公告称，将允许员工以加密货币形式领取工资，并按照新西兰税法规定缴纳相应税费。新规将于2019年9月1日正式生效，有效期三年。值得注意的是，只有根据固定何工领取的金额固定的日常工资才能使用加密货币形式，股票和期权则不可以用加密货币进行支付。此外，许多国家都推出了工资直接扣税制度，新西兰也有一个类似的系统，被称为“按需付费”（Pay As You Earn，简称PAYE），这个制度同样适用于加密货币工资支付行为。

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