想方设法让智能体花钱

资讯零壹财经零壹财经 2026-09-15 阅读：179

关键词：智能体

智能体商业的最后一公里，是信任

9月9日至12日，2026 Inclusion·外滩大会在上海举行。这场大会上，“智能体商业”取代大模型，成为场内最高频的议题。

CEO韩歆毅在主论坛上判断，智能体商业的“ChatGPT时刻”已经到来。蚂蚁数科、、、蚂蚁保等子公司的AI实践悉数亮相；圆桌论坛的主题，干脆就叫“当Agent成为交易主体”。

一系列发布共同指向一个判断：智能体正在从能力展示走向真实交易。而支撑这一判断的不是模型能力的又一次跃升，而是用户行为的变化。

当智能体从“答题”走向“花钱”，行业真正稀缺的，已不是更聪明的模型，而是一套让用户敢委托、商家敢接入的信任机制。

一、需求先行：从“咨询”到“交易意图”

智能体商业的起点，是用户行为先变了。

今年6月，AI“阿宝”开启公测，用户只需一句话就能让智能体办事、下单。

韩歆毅在演讲中列举的需求都很日常：预算200元、五个人吃饭，哪里经济又好吃；能否根据脸型设计短发；帮我规划去绍兴的路线然后买高铁票。

在他看来，这些一句话需求的背后，是预算、地点、偏好、时间、信任和履约预期的组合。“已经不只是信息查询，而是交易意图的前置表达”。

蚂蚁集团AI支付总经理朱林预计，未来5年内，更自然的新交互支付占比或超50%，多样化智能设备的支付规模将增长10倍。韩歆毅则将时间表说得更直接，今年8月，他曾判断智能体商业将在6至12个月后爆发。

不过，爆发的前提并不只取决于用户。韩歆毅同时给行业划出三个必须回答的基础问题：服务怎样才能被智能体理解和调用？智能体能否帮用户完成交易？交易发生后，谁来授权、谁来风控、谁来负责？

前两个问题关乎能力，第三个问题关乎信任。而恰恰是第三个问题，构成了智能体商业区别于以往一切线上商业故事的分水岭。

过去二十年，互联网解决的是“人能不能付”；智能体时代，系统要回答的是“AI是谁、替谁付、为什么付，以及这笔交易是否获得授权”。

二、支付换位：从收银台到“可信承诺引擎”

要回答这些问题，首先被改造的是支付。

在传统商业中，支付发生在交易的最后一环，是收银台上的一个动作；而在智能体商业中，支付将参与交易全过程，从用户提出需求的第一刻起，授权金额、可执行范围、风险判断和履约责任就需要被清晰管理。

韩歆毅将其概括为：“AI支付不是最后一步，它成为智能体商业的可信承诺引擎。”

落地形态正在浮现。支付宝宣布将推出“AI钱包智能体”，定位是用户在智能体世界里的自己人。

例如，用户让千问点一杯咖啡，千问负责“找什么、点什么”，钱包智能体则关注是不是用户要的、过程是否符合授权、最终应该支付多少，在完成风险识别、确认交易符合用户授权后，才执行最终支付。

供给侧的变化同步发生。支付宝“AI收”推出Vibe Pay、Skill Pay、Machine Pay三大能力：AI应用被使用一次即可收款，Skill被智能体调用时可持续产生收益，机器之间按用量自动结算。这相当于给数字世界的新物种配齐了收款基础设施。

AI周期购、AI帮你抢、AI帮你订等场景，则把授权式交易进一步推进日常消费。

这些能力也正在走出手机屏幕。会场内的高德动量机器狗“途途”、千问AI眼镜的虹膜支付、AI耳机的语音缴费，都指向同一个方向：智能体正从数字世界进入物理商业。而所有的卡点都高度一致，不在会不会买，而在敢不敢让它买。

这种意图驱动交易的链路，在蚂蚁集团体系内已经跑出了样本——网商银行首个小微普惠金融Agent“百灵2.0”。

举个例子：经营餐饮的王老板想把额度提一提，百灵2.0没有立即提交申请，而是几轮追问后识别出他真正要解决的，是新店约40万元的资金缺口；随后结合老店流水、品牌与开店计划作出分析、协助补齐材料，最终额度从15万元提至40万元，且可根据开店进度分笔使用。

从提出需求到方案确定用时约10分钟，此前同类复杂需求通常需要3天。

更值得注意的是过程约束。经营者信息仅在授权范围内调用，授信额度、还款安排等关键决策仍由有权限的人员作出。从能办事到能办好，中间隔着的正是授权边界与专业判断。

三、KYA补位：给每个智能体一个身份

让用户“敢”，需要的是一套身份与责任体系。

韩歆毅在圆桌论坛上将智能体时代的信任机制拆解为几个层面：首先是授权，明确用户允许Agent做什么；其次是身份，在KYC（识别用户）和KYB（识别商家）之外，还需要"了解你的智能体"（Know Your Agent，KYA）。

此外，还包括对智能体能力的评估、涵盖反欺诈与风控的资金安全体系，以及可追溯、可审计的责任机制。

用他的话说，“到底是谁做错了，是用户授权错了，还是自己的智能体没有理解清楚，还是信息传递错了，或者商家执行有问题”，责任链条需要能够被回溯和判断。

产品层面的对应物，是蚂蚁的APASS商业信任基础设施。基于KYA理念，APASS建立了“身份+行为”的双重信任链。

智能体发起支付时，系统持续判断其身份、交易意图与授权边界，可信且合规则执行，存疑则请求用户确认，明确越权则拒绝，并留下可追溯的可信凭证。AI付还引入了区块链存证与赔付机制。

蚂蚁数科还联合十余家单位推动《区块链和分布式记账技术智能体身份管理要求》国家标准立项，首次系统提出基于区块链的智能体身份管理模式。Visa、Mastercard两大国际卡组织也正与Alipay+支付互联网络探索KYA框架的互联互通。

这意味着，智能体身份正从单家平台的私有机制，走向跨平台、跨网络的公共规则。

四、催化剂：先解“鸡与蛋”，再等飞轮

信任基建之外，智能体商业还面临一个更朴素的冷启动难题。

韩歆毅坦言，过去半年与商家的交流中，能明显感受到商家对AI时代新增长机会的渴望，但供需两端尚未形成正循环。

“用户想用，但商家没有很好的智能体服务；商家看到没有用户在用，又不太敢投入去开发智能体”。这是一个典型的“先有鸡还是先有蛋”的局面。

蚂蚁为此把自己定位为“催化剂”：一是解决安全和信任问题，二是推动智能体供需生态飞轮的形成。

具体动作包括，支付宝面向生活智能体开发者设立1000万元发展基金，年度单项最高奖励100万元；"阿宝"将推出智能体激励政策，支持开发者做出可用、好用的智能体，同时为用户表达新需求提供激励入口，把真实需求与服务供给连接起来。

补贴式打法并不新鲜，新鲜的是补贴对象的变化：不是流量，而是可被智能体理解和调用的服务供给。

与之对应的是商业流量逻辑的迁移。韩歆毅判断，未来商家竞争的将不再是曝光和停留时长，而是能否被用户智能体准确理解、成为最可信、最可履约的服务提供者。商业流量正从“时长”转向“意图”。

五、结语

综合来看，智能体商业的短期竞争，比拼的可能不是谁的模型参数更大，而是谁先把身份、授权、风控、存证、追责这套基础设施修好。

这解释了为什么支付平台、终端厂商、模型公司和商家在反复强调同一件事：在能力趋同的前夜，信任感与安全感才是生态繁荣的先决条件。

“当Agent开始帮你花钱了，整个智能体的商业生态就从一个支付真正变成一个繁荣、丰富的商业生态，它的涌现时刻就真正到来”。

换句话说，属于智能体的“ChatGPT时刻”已至，而属于智能体商业的"涌现时刻"，尚待信任基建完工。

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