网贷系统基于存管账户的转账充值的实现

网贷移动支付网零壹财经 2018-11-21

关键词：P2P网贷资金存管 存管银行 网贷存管白名单

支付渠道限额严重，用户无法进行大额度充值，对于大客户客群拉新有影响，存管行提供了转账充值接口和服务。

一、背景

支付渠道限额严重，用户无法进行大额度充值，对于大客户客群拉新有影响，存管行提供了转账充值接口和服务，所以我们主要是为了大客户充值做了转账充值系统。

二、具体实现

具体的实现流程图如下：

资金流如下：

1、用户通过发卡行APP、PC官网、电汇、柜面汇款等等方式可以汇款到P2P平台的存管专用户。

信息流如下：

2、用户在P2P平台发起充值认领订单。

3、P2P平台发起转账充值账户入账流水查询。

平台发送指令给存管行，要求查询平台转账充值账户的入账流水时，存管行生成入账流水文件，上传至平台FTP服务器，P2P平台获取处理。请求报文为到账日期，付款人银行账号，付款人名称，付款金额，查询页。到账日期，付款人名称为必填字段。

4、存管行报文回复。

回复字段：状态，错误码，错误信息，总笔数，总页数，当前页，页最大笔数，当前页笔数，入账流水号，付款人银行账号，付款人名称，到账日期，到账时间，到账金额，认领状态，认领通讯流水号，认领的资金账户ID，认领日期，认领时间。

5、若有流水，P2P平台执行流水认领流程。

6、流水认领时，P2P平台调用转账充值接口。

传输字段为：资金账户ID，银行转账流水号，付款人账户姓名，付款人银行账号，转账金额，转账日期，转账时间，同名转账。

7、存管行流水处理结果反馈。

这里，存管行的说明为：

（1）若银行转账流水号重复：

a、若该笔转账充值已成功处理，则存管行返回**处理代码给平台，不再进行转账充值操作。

b、若该笔转账充值未成功处理或未处理,则存管行进行转账充值操作，并把处理结果返回平台。

（2）存管行接收到平台推送的报文后，进行匹配，若匹配成功，则进行客户资金账户进行记账处理，否则不进行记账处理。需同时满足以下两点才匹配成功：

a、平台推送的报文体与银行实际入账流水匹配，匹配的要素为：银行转账流水号、付款人账户姓名、付款人银行账号、转账金额、转账日期、转账时间。

b、若“同名转账”填“否”，则支持使用他人的银行卡进行转账充值。这里因为反洗钱要求，同名转账都是是，必须为本人姓名+平台绑定银行卡。

8、P2P平台修改充值订单状态，用户可用余额进行+操作。

9、用户收到充值成功反馈。

10、这里为了防止资金流与信息流的不匹配，做了一个定时任务来解决用户已经发起了2充值认领操作，但是资金流仍在途的尴尬。加入定时任务：用户加入，财务加入退出定时任务：已进入超过3个自然日；完成充值订单。激活定时任务：每半小时一次发起一次，用户每次新打开充值订单发起页面，财务手动发起。

11、退汇。手动邮寄函件到存管行进行退汇处理。

三、Q&A

1、存管失败的充值还会拉取吗？如果存管有笔充值一直是未最终状态呢？

A：若该笔转账充值未成功处理或未处理,则存管行进行转账充值操作，并把处理结果返回平台。P2P平台也会发起重试。但是，还是有些订单会因为特殊情况无法完成，会一直保存充值中状态。

2、用哪些关键信息和存管行流水唯一关联的？

A：都是商户级别的哪些信息，来和存管流水中的字段信息作关联。查询流水时请求报文为到账日期，付款人银行账号，付款人名称，付款金额，查询页。平台推送的报文体与银行实际入账流水匹配，匹配的要素为：银行转账流水号、付款人账户姓名、付款人银行账号、转账金额、转账日期、转账时间。

3、如果是非本人打款，用户认款时需要确认哪些信息，平台如何保证用户认证银行流水的正确性，比如确实是这个用户打的款?

A：首先是用户注册开存管户，需要五要素认证，姓名+身份证+银行卡+银行预留手机号+短验。用户认款的时候，也会校验用户姓名+银行卡和流水的用户姓名+银行卡号。

4、他人代打款的这种认款场景如何确认呢？

A：在用户认领的时候，就已经注明只能使用本人的特定银行卡号进行打款；发生的几次这种情况多事让代打款人新开P2P账户认领处理了。如果对方实在不同意，只能退汇处理。

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