零售金融周报：虚拟银行落地加速；民营银行可有条件开设分支机构

零售金融丁丹零壹财经 2018-10-17 阅读：36569

关键词：零售金融周报 百行征信 虚拟银行牌照 新网银行

乐信、拍拍贷、新网银行已接入百行征信系统；香港第一批虚拟银行牌照最快在今年底或明年初发出。

【银行零售转型动态】

捷信集团与捷克银行Moneta合作，计划打造一家新型零售银行

10月8日，捷信集团官网发布新闻稿称，它与捷克银行Moneta正初步讨论在捷克共和国建立一家零售银行，捷信集团将为新银行的重要股东，持有24.48%的股份。新成立的银行拥有200万客户，有望成为捷克领先的零售银行之一。

据报道，预期交易的价格为197.5亿捷克克朗（约7.65亿欧元，按10月9日汇率计算，下同），根据拟进行交易的条款，捷克银行Moneta将获得捷信集团AirBank以及捷信集团在捷克和斯洛伐克业务100％的股权。同时，捷信集团将认购捷克银行Moneta新发行的1.656亿股股票，价格为130亿捷克克朗（约5.04亿欧元）。认购完成后，捷信集团将持有新银行24.48％的股权，成为重要股东。此外，捷克银行Moneta将向捷信集团支付（剩余）67.5亿捷克克朗（约2.6亿欧元）现金。考虑到双方将进行的尽职调查以及相关监管机构的批准，这一交易预计于2019年7月1日完成。

上述双方战略目标是能够强强联合，捷信集团延续“成功”的AirBank品牌及其创新企业文化，例如以客户体验至上的文化；捷克银行则利用其广泛的分支网络积极推广服务。同时，期望新业务能够受益于股东方已有的数据基础，并进一步发展和强化股东方在互联网和移动银行方面的领先地位。

点评：参股新成立的零售银行，或将对捷信的主业发挥出较大的协同效应。

中信银行联合腾讯云推出手机银行智能语音产品

10月14日，中信银行联合腾讯云，在深圳召开“语见·美好未来”发布会，推出手机银行智能语音产品。中信银行在银行业率先推出“点击按键”和“语言交流”两种不同操作体验，旨在打造以e3“有用（effective）、有趣（enjoyable）、有情（emotional）”为核心的“有温度”服务新范式。此外，中信银行还将以“智能音箱”为载体，输出金融服务，未来持续研发语音+家居、语音+车载等更多生活应用场景，构建以“有用、有趣、有情”为核心的“有温度”智能服务新生态，为用户提供服务。

点评：告别冰冷，构建“有温度”的银行渐成各行未来的战略目标。

【金融科技公司动态】

乐信、拍拍贷、新网银行已接入百行征信系统，大征信时代已扬帆起锚

10月12日，百行征信有限公司的微信公众号发文《百行征信有限公司征信系统接入测试工作正式启动》。该文称，经过国庆长假的密集准备，百行征信的征信系统已初具雏形，接入测试工作于日前正式启动。

乐信、一汽汽车金融、拍拍贷、新网银行等多家机构参加了首批接入测试，测试机构类型涵盖了小额贷款公司、汽车金融公司、民营银行等多种典型新兴互联网金融机构。首批机构接入测试将为征信系统接入工作积累大量经验，百行征信会在此基础上继续扩大测试机构接入范围，丰富测试机构类型。随着接入测试工作的持续推进，征信系统将进一步完善和成熟，为未来系统试运行奠定良好的技术基础。

目前，百行征信已与120余家互联网金融和消费金融机构签订了信用信息合作共享协议，与50余家机构达成了合作意向。百行征信正在依法合规地统筹研发、有序推出新金融展业所期待的基础征信服务，建设先进性与安全性有机结合的数据库系统，设计扩大征信有效供给与信息安全和保护有机结合的产品序列，研究提出促进发展与业务规范有机结合的行业标准，构建适应新金融展业与风险防范有机结合的信用服务保障体系。

点评：接入测试工作的启动，标志着百行征信在业务发展上又迈出了坚实的一步。百行征信将以“促进建立覆盖全社会征信系统”为使命，为新金融的持续健康发展做出积极贡献。

昆仑万维减持趣店股权：套现上亿元，占去年净利近11%

A股公司昆仑万维日前发布公告，宣布自2018年6月27日披露出售趣店股票以来，通过集中竞价交易累计出售趣店股票3,431,356股，交易均价5.9475美元。本次出售股票后，公司持有趣店47,962,037股股份。

自昆仑万维前次披露出售趣店股票累计收益达到公司最近一期经审计净利润的10%后又获得的投资收益约为10,954万元，占2017年度经审计净利润的10.97%。

点评：再次减持趣店股票，在某种程度上也说明昆仑万维看空前者未来股价。

【监管与政策动态】

民营银行可开设分支机构，可开展资产证券化业务，但有限制条件

日前，监管层下发文件拟允许营业满三年、且所在地省政府出推荐函的民营银行，试点开展资产证券化业务和员工持股计划，可以在注册地的城市开设新的网点和分支机构。

上述试点措施并不是适用于所有民营银行，前提是营业满三年以上，且省级政府发推荐函。目前，满足开业满三年以上的，只有首批的五家。即于2015年成立的、华瑞银行、民商银行、金城银行和。

有民营银行人士认为，与前几年的热度相比，这一两年民营银行的关注度有所下降。确实在试点过程中，民营银行也面临较大的挑战。比如，业务模式单一，即被分为小存小贷、大存小贷、公存公贷和特定区域贷款四类业务模式，与传统银行大而全的模式相比综合服务能力不强。其次，在负债来源方面，受“一行一店”的限制，民营银行存款吸收面临一定限制，主要是对公或者同业资金，业务受到较大掣肘。

点评：根据新规，民营银行融资渠道将进一步拓宽，但能否克服某些“先天不足”，尚待观察。

香港第一批虚拟银行牌照最快在今年底或明年初发出

10月10日，香港特区行政长官林郑月娥在立法会发表任内第二份施政报告，在金融方面提出了多项措施以维持金融市场繁荣稳定。施政报告提及，第一批虚拟银行牌照的申请正在处理中，预计最快可于今年年底或明年初发出。

施政报告提出，金融科技方面，香港政府会继续从推广、支援措施、规管、人才及资金五方面，促进金融科技的发展。上月，香港金融管理局（以下简称金管局）推出“转数快”系统，把银行和储值支付工具联系起来，市民将手提电话号码或电邮地址作为收款人识别代号，便可随时随地进行资金调拨；共通二维码的支付标准亦已在上月公布，便利商户和市民透过不同电子钱包进行支付。另外，金管局正在处理第一批虚拟银行牌照的申请，预计最快可于今年年底或明年初发出。银行业开放应用程式介面框架容许第三方服务提供者参与，为市民提供创新的金融服务。

金管局于2017年9月公布在香港引入虚拟银行，后在2018年2月及5月两度修订《虚拟银行的认可》指引，今年5月30日，金管局正式发出《虚拟银行的认可》指引修订本时，有消息称，有意在香港经营虚拟银行的公司超过50家。

此前有媒体报道，截至今年8月底首批虚拟银行牌照申请正式关闸，收到了共29家机构递交申请，腾讯、蚂蚁金服、、小米、金融、、汇丰香港、渣打银行（香港）等机构均有参与申请。另有媒体报道，首批牌照或发8-10张；金管局曾表示，由于申请需要时间做出评估，以决定这些申请是否接近完备，因此在8月31日后，有兴趣的机构仍可提交申请，但很可能不会被纳入首批处理范畴。

点评：突破传统物理局限的“虚拟银行”，落地已在加速时。

【业内声音】

新网银行首席运营官刘波：建立数字银行，要先打造数字化的科技和风控体系

10月13日，中央财经大学联合零壹财经召开"中国金融科技创想峰会暨中国金融科技创新发展指数发布会"。

会上，新网银行首席运营官刘波发表了主题为“如何打造一家数字科技普惠银行”的演讲。刘波表示，要建立一家数字科技股份银行，首先要打造数字化的科技和风控体系，主流银行主要运用的服务方式是因果性分析，大量参照专家的经验模型。但在征信覆盖人群不多、数据缺失的前提下，如果用这套经验模型考核他们的收入负债比、财务数据，缺失了任何重要一项，或者有任何一项无法交叉验证，就无法去做。?

对此，他认为，首先一定要自主研发反欺诈系统，自主研发大数据模型。虽然非常多公司在细分领域或者某一块做的比较先进，但仅仅是某一块，如果要做这一块成品服务，目前市面上还没有成熟的架构和体系，只有依靠自研，既使在蚂蚁金服、，也没有做出一套完全可以适用于市场可以推行的东西。?

点评：银行数字化，风控需先行。

【银行理财发行情况统计】

根据wind数据，上周（10月8日-10月14日），共有359家银行合计发行2563款理财产品，较此前一周增加805.65%。其中，发行203款、中国发行149款、中国发行109款，列前三位。已公布预期年化收益率的2371款产品平均收益率为4.48%，与此前一周相比上升0.04个。

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