海外创新案例 | 人工智能赋能商业保险：看Cytora 如何实现“千人千面”的承保模式-零壹智库Pro

海外创新案例 | 人工智能赋能商业保险：看Cytora 如何实现“千人千面”的承保模式

目前Cytora已完成五轮融资，融资总额超过4200万美元。

前言

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来源 | 零壹智库

作者 | 王劝劝编审 | 赵金龙

从确保保险公司对承保风险做出更明智的决定，到为客户提供更公平的保费价格和更好的体验，人工智能正在彻底改变整个商业保险价值链。

Cytora在此背景下应运而生，它专注于商业保险领域的人工智能应用，致力于重新定义保险定价和产品设计流程，打破了传统的商业保险承保模式。

2020年3月，Cytora入选《Tech Nation Future Fifty 8.0.》（欧洲服务时间最长、最成功的后期科技业务计划），成为英国领先的技术公司之一。

一、Cytora是谁？

经剑桥大学佳奇管理学院的“加速”项目孵化，Cytora 2014年成立于英国伦敦，是一家专注于数据的人工智能初创企业，致力于重新定义保险定价和产品设计流程。

Cytora目前主要服务的区域是欧洲、北美和澳洲，合作伙伴包括QBE、XL Catlin和Starr等全球知名的保险公司。其目标客户主要是大型商业风险承担机构或个人，例如承担巨大风险的保险公司（平均保费在50万英镑及以上），或者直接在线购买商业保险的投保人（平均保费为1000~5000英镑）。

Cytora的营业收入主要来源于客户缴纳的年费，该费用会随着使用量的增加而提高。目前Cytora已完成五轮融资，融资总额超过4200万美元。

表1: Cytora融资情况

数据来源：零壹智库

二、人工智能+大数据赋能商业保险

Cytora认为，传统方式下保险公司通常是基于投保人过去的信息做出承保决策，需要花费数周时间，这会带来承保不准确且效率低下的问题，导致保险公司运营成本过高，客户体验也不佳。因此，Cytora创始团队审时度势，通过机器学习模型和保险公司内外部，弥补了保险公司在风险识别方面能力的不足。同时，利用人工智能技术，Cytora能够对不同风险类型的人群给出精准的差异化报价，实现了“千人千面”的承保模式。

2015年，Cytora使用其独创的风险算法引擎Risk Engine，自动收集公司网站、新闻报告和政府数据库的相关数据，然后使用人工智能算法分析处理，把数十亿的外部数据点转化成为风险识别的维度，做出更加准确的预测。

例如预测整个产品组合中可能面临的索赔事件、盈利风险指标以及风险量化，让保险公司更好地了解每种潜在风险，从而为每个客户提供更加精准的差异化内部报价。这一方法不仅对经济、环境、社会风险进行了有效管理，同时也有效地解决了商业保险承保端对风险识别能力较差的问题。

2019年，Cytora推出风险引擎API (应用程序接口)平台，投保企业或个人不再需要填写繁琐的表格，只需要输入名字和邮政编码，平台自动根据搜索到的数据信息给出符合投保人风险程度的精准报价，轻松在线投保，实现投保人从提交到绑定的全自动化投保流程，将长达7天的承保流程提炼到1分钟内解决。

这种服务模式，不仅减少了投保人浪费在投保流程上的时间，也反哺了保险公司，让其用更低的成本获得了相同的保费收入，达到了双边利好的效应。

2020年，Cytora推出Underwriting Productivity Suite服务，它可以利用外部数据，自动更新风险信息，并使用预测模型对高价值的投保申请进行优先排序，为承保商提供数据驱动的承保建议，提高风险转化率。

同时，Cytora将API平台与Microsoft Outlook软件相结合，推出Cytora for Outlook（测试版），以期能够更加快速地针对不同人群制定出精准的市场报价。

三、Cytora为保险业带来三项创新

海量数据：Cytora的风险引擎通过不同维度的智能搜索，可以获得海量高分辨率的数据。如果依靠人工采集这些数据，那么搜索引擎一天收集到的数据需要花费一个人五年的时间，并且这些数据中大多数是保险人未知的，很容易遗漏掉。

拓展可保人群：Cytora致力于让所有人都可投保。通过人工智能搜索到大量不同维度的数据，就可以预先为不同人群计算好价格。同时，Cytora还为他们提供更便捷、去中介的承保服务。这些优势让保险公司的业务市场从部分人群拓展到全体社会。

动态定价：保险公司承保或续约时看到的通常是过去的静态数据， Cytora通过建立对未来索赔的预测模型，可以让这些数据实时更新，并不断优化风险选择决策。

四、结语

借助于Cytora公司提供的人工智能技术，任何规模的保险公司都可以更准确、更有效地进行承保，从而提高效率，实现盈利增长。未来，随着人工智能与商业保险更加深入的融合，保险公司将有更多精力关注复杂的风险评估、客户关系维护以及更加精准的产品开发上。每家保险公司都有可能用最小的成本，以相对于风险的正确价格毫不费力地为客户进行精准报价，实现“千人千面”的承保模式。

END.

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