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【专栏】助贷模式再调整！蚂蚁集团整改方案引发行业巨变？

消金界 · 零壹财经 2021-06-04 16:40:36 阅读：13700

关键词：互联网贷款 助贷模式 消费信贷 花呗 蚂蚁消费金融

6月3日，银保监会发布了“重庆银保监局关于重庆蚂蚁消费金融有限公司开业的批复”。除了发布批复之外，银保监会非银部相关负责人还透露了很多有关蚂蚁集团消费信贷业务整改的重要信息。而透过这些针对蚂蚁集团的整改措施，能够看到更大范围的对银行、持牌消金及整个助贷模式的影响。...

6月3日，银保监会发布了“重庆银保监局关于重庆蚂蚁消费金融有限公司开业的批复”。

除了发布批复之外，银保监会非银部相关负责人还透露了很多有关消费信贷业务整改的重要信息。

而透过这些针对蚂蚁集团的整改措施，能够看到更大范围的对银行、持牌消金及整个助贷模式的影响。

01 蚂蚁集团整改重点

根据银保监会非银部相关负责人的透露，蚂蚁消费金融公司于2020年9月14日经银保监会批准筹建，2021年6月3日获批开业，作为一家持牌金融机构，蚂蚁消费金融公司必须依法接受监管，严格遵守相关监管规定。

将要接受哪些监管，对蚂蚁集团的整改重点又在哪儿呢？

据保监会非银部相关负责人介绍，蚂蚁消费金融公司开业后，将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案，有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

该负责人表示，在蚂蚁集团消费信贷业务整改过程中，银保监会始终高度关注对长尾客户服务的连续性，要求蚂蚁集团做好相关技术保障工作，努力不降低客户的服务体验。根据整改方案，蚂蚁集团个人消费信贷业务由蚂蚁消费金融公司按规范要求逐步承接。为避免客户过度负债、落入债务陷阱，蚂蚁消费金融公司应对承接的消费信贷业务进一步强化关于借款人真实借款意愿和还款能力的审核，对存在过度授信的，区别不同情形采取下调授信额度或不予授信等措施。

最值得关注的是，对于蚂蚁消费金融公司开业后，是否还通过“花呗”“借呗”申请消费信贷服务的问题，该负责人表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。

这无疑是整个整改方案中影响最大的措施之一。对蚂蚁集团来说，消费信贷业务要归到蚂蚁消费金融公司下，而持牌消金是有杠杆限制的，因此消费贷的规模，也就是花呗、借呗的规模，无疑是要降下来的。

但这一措施的影响却不仅仅限于对蚂蚁自己，银行、持牌消金、互联网金融平台，都在盯着蚂蚁集团的整改，蚂蚁消费贷规模的下降，无疑会有一个巨大的外溢效应。中腰部平台近期的财报数据，已明显呈现出这种趋势。

但蚂蚁整改的影响，除了规模还有格局——通过影响助贷业务的模式再一次重塑整个互联网贷款的格局。

02 助贷业务再细化

对于花呗、借呗，银行业一直有意见认为，它们本质上就是信用卡产品。确实花呗、借呗从产品功能上来看，和信用卡完全是一样的。

这次监管让花呗、借呗变成蚂蚁消费金融的专属产品，逻辑也正是在这儿。就像招行的信用卡，它的资金只能来自招行自己，花呗、借呗的钱也只能来自于蚂蚁消费金融。

监管当然知道，一个蚂蚁消费金融是消化不了整个和蚂蚁集团生态下的流量的，所以蚂蚁集团的数据势必会分流到其他金融机构。

也就是说，蚂蚁的一部分数据将以“纯助贷”的模式与其他金融机构合作，这样的合作方式中，资金是来自合作金融机构的，那么以“花呗、借呗属于蚂蚁消金的专属产品（信用卡）”来理解的话，助贷而产生的产品肯定就不能叫“花呗”、“借呗”了。

再起一个产品名称，换枪不换药的接着做“花呗”、“借呗”二代，监管不会允许，蚂蚁在这个节骨眼上也不敢这么做，大概率就是资金是谁的，品牌露出就是谁的。

监管这么做确实挺高明的，因为这绝对不是一个产品名称这么简单。

对于蚂蚁集团的这个要求，很容易就会引申出一个问题：其他金融机构出资，蚂蚁集团出数据放的贷款不能叫“花呗、“借呗”了”，那出数据，其他金融机构出资的贷款还能叫360借条么？以此类推，提供流量的助贷方产品名称是不是都不能露出了？

这其实一直是一些银行和持牌消金关注的问题。

如果真是这样的话，这无疑是一个利好银行、持牌消金的政策。助贷平台在合作中，会传播资方品牌。

不过，对于助贷平台而言，也不是重大打击。助贷平台需要在服务上改进，以提升各个平台的黏性与品牌认知度。这就倒逼这些助贷平台更加完善全流程的服务工作。

一直以来，无论是监管还是金融行业，难以接受的一个现象是——银行、持牌消金等有放贷资质的金融机构，在强势的流量方面前，在庞大的互联网贷款业务中，沦为单纯的资金提供方，数据不在自己这里，风控不在自己这里，客户更不在自己这里。

在政策层面，监管通过《互联网贷款管理暂行办法》解决了风控回归银行体系的问题，现在在品牌上也开始进行监管。银行、持牌消金在互联网贷款业务中的地位有可能被彻底的扭转。

助贷模式，通过监管的一步步细化，明确了银行等持牌机构放贷的主体地位，助贷平台的技术角色定位。这次蚂蚁整改方案，厘清了资金与品牌的边界问题，也算是对助贷模式的进一步完善。

可以预见的是，助贷平台此后应将更多精力聚焦在用户运营、用户增长、技术开发等后台工作上，真正成为银行、用户的服务者与沟通的桥梁，以提升服务塑造B对C的品牌形象。

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