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银行数字化的集体行动:56家银行入局618,金融科技“新基建”加速

银行科技 任万盛 零壹财经 2020-06-17 阅读:11645

关键词:金融科技新基建银行数字化618京东金融晋商银行

与外部强化合作,成中小银行最优选择。
近日,56家银行与京东金融合作参与618活动,在零售金融业务层面开启数字化营销模式,将零售金融业务与平台消费场景相融合,为信用卡客户提供优惠服务,实现银行信用卡业务的精准营销和快速增长。

疫情对银行线下业务的冲击,成为一剂强有力的“催化剂”,推动银行数字化升级“火线”提速。此次56家银行入局618,就是一次中小银行与外部企业合作推动数字化升级的典型尝试。

对于银行而言,尤其是中小银行,与外部企业强化合作来实现数字化升级,一方面可以帮助弥补其在技术研发上的不足;另一方面还能借助互联网平台的流量优势,帮助银行获客引流。以京东金融为例,其个人客户数量达4亿,四大行手机银行客户量居首的工商银行为3.61亿,相比之下京东金融的个人客户数量规模相当于一家大型国有银行。

疫情开启的全民深度线上化的生活模式,可能很难改变,甚至固化为常态。银行线上业务的比例将来会显著提高,银行“数字化升级”将成为不可逆的趋势。

一、疫情推动银行数字化升级“火线”提速

突如其来的疫情,让各行各业遭受前所未有的打击。银行业也不可避免地遭受疫情的冲击,多数银行在疫情期间关闭线下网点,经营业绩大打折扣,同时还面临客户流失的危机。

为应对疫情的冲击,很多银行在疫情期间将线下业务转战线上,加快数字化升级,通过手机银行、微信银行和网上银行,为客户提供“无接触”金融服务。

客户可通过手机银行或网上银行进行账户办理、投资理财、贷款申请等业务。银行则借助人工智能、区块链、大数据等金融科技手段完成材料审批、风险管理等工作。通过线上办理业务、远程操作,让客户感觉“足不出户,办理业务”,助力银行降低客户流失率,同时提高客户体验度。

3月5日,全国工商联会同多家行业协会,与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划,100家银行迅速集结加入计划。这一举措是疫情期间银行数字化升级的典型范例。

在响应计划的银行中,既有三大政策性银行,六大国有银行,股份制银行,也有来自各地的城商行、农商行、村镇银行。

数据亦能体现“无接触贷款”在特殊时期的价值:北京大学数字金融研究中心的研究显示,数字信贷发展水平每增长1%,疫情对经营的冲击减少2.57%。

疫情宛如一针强有力的“催化剂”,推动银行数字化升级“火线”提速,强化了银行数字化升级的决心。

多家银行在2020年发布的财报中,将数字化升级作为2020年发展战略之一。

二、银行数字化升级的路径:自建+开放+合作

1. 大中小银行数字化升级路径各异


数字化升级,即利用人工智能、大数据、区块链、云计算、互联网、物联网、5G等数字技术,实现降本增效、业绩增长,为产品创新、资源高效利用和价值共享提供支持,构建“生产服务+商业模式+金融服务”跨界融合的数字化生态。

实际当中,为实现数字化升级,各家银行结合自身实际、资源禀赋等,选择了不同的实现路径。

大型银行依托自身强大的科技和资金实力,通过设立金融科技子公司,或者银行内部成立独立的金融科技发展委员会、金融科技部、金融科技研究院或实验室等方式,通过“自建”的方式实现数字化升级,还能对外输出金融科技服务。

截至目前,已有兴业银行平安银行招商银行光大银行建设银行民生银行华夏银行北京银行、工商银行、中国银行交通银行11家银行成立金融科技子公司。

此外,一些银行还会与BATJ等互联网科技巨头达成战略合作,共同研发新技术在金融领域的应用。

中小型银行受限于科技能力、研发投入等,则主要通过与外部企业合作的方式,实现数字化升级。

此次,56家银行加入京东金融App举办的618活动,就是一次银行与外部企业合作推动数字化升级的典型尝试:据了解,本次合作中,京东金融与30余家银行合作为千万级联名信用卡用户提供数字化运营服务。一方面用户通过京东金融App,根据不同银行及用户归属地选择信用卡,可在1分钟内完成信用卡的申请,另一方面持卡用户可享受各类刷卡优惠;京东金融App还与20余家银行在存量用户的信用卡支付业务方面达成合作,用户刷卡即享优惠。

借助618活动,银行在零售金融业务开启数字化营销模式,将零售金融业务与平台消费场景相融合,推动实现信用卡业务精准营销和快速增长。

截至目前,京东金融已服务40余家银行,发出1300多万张联名信用卡。

2. 与外部强化合作,成中小银行最优选择

对于银行而言,尤其是中小银行,与外部企业强化合作来实现数字化升级,不仅可以帮助弥补其在技术研发上的不足,还能借助互联网平台优势,帮助银行获客引流。

零壹财经数据统计显示,全球金融科技专利申请排行前100中,京东数科排在前列。而进入前100的中国银行有7家,除4大行以外,还有微众银行、平安银行和福建农信,其中农业银行、平安银行和福建农信均排在京东数科之后。由此可见,头部科技公司的研发能力与头部银行旗鼓相当。

中小银行与具有平台背景的科技公司合作,不仅可以弥补技术劣势,可以帮助引流获客,扩展零售业务。

一些具有平台背景的企业,尤其为C端用户提供服务的企业,其用户量达到上亿规模,甚至超过头部银行。以京东金融为例,截至目前,其个人客户数量达4亿。我国四大行手机银行客户量均过亿,其中工商银行以3.61亿排在首位。京东金融的个人客户数量规模,相当于一家大型国有银行。

图1: 2019年四大行手机银行客户数量(单位:万户)

数据来源:零壹智库

晋商银行为例,2019年4月,晋商银行与京东数科合作的联名信用卡上线,首月发卡量迅速突破10万张,截至目前,该联名卡业务规模已突破55万张,发卡以来累计消费额已超133亿。

就在近日,基于此前的良好合作,晋商银行与京东数科进一步深入,未来双方将在信用卡数字化运营、线上零售信贷、资管科技、资管平台、私有云、票据贴现、区块链、智能服务机器人等业务领域展开全面合作,全面推动银行数字化升级。

三、银行“数字化 ”趋势不可逆

这场突如其来的疫情,开启了全民深度线上化的生活模式。中国的疫情已得到有效遏制,而全球范围内的疫情还在持续。即便疫情结束,用户“排斥聚集”的下意识在较长一段时间内可能很难改变,甚至固化为常态。5G网络的覆盖,5G手机的普及,也将推动深度线上化生活模式的应用与普及。

经此一疫,银行用户会发现90%以上的业务都可以在线上完成,且更加便捷。疫情持续的时间越长,用户线上业务操作的频率越高,习惯的培育也越深,银行线上业务的比例也无疑会显著提高。即便是以往不太擅长线上办理业务的中老年群体,也通过这场疫情逐渐熟悉、适应线上办理业务。

疫情期间,多家银行推出非接触式金融服务,让用户享受“足不出户,办理业务”的体验,帮助业务逐渐恢复正常,降低客户流失;多家银行与互联网科技公司达成合作,在生活消费场景上融入金融服务,通过数字化营销实现精准获客和业绩增长。

银行数字化带来的成功,将吸引更多中小银行的加入。在银行业最新发布的财报当中,越来越多的银行将“数字化升级”和“金融科技”列为2020年发展规划。

生态圈与平台企业的合作模式,也将吸引越来越多中小银行的重视,对于客户的数字化运营等,银行零售金融业务,如信用卡业务存在浓厚的兴趣。这种以客户为中心,深度切入客户消费场景,为客户提供个性化服务,可以培养客户粘性,提升客户体验度。

从长远发展角度考虑,中小银行势必将在产品设计、风控手段、人员激励、业务流程等方面,形成以数据为核心的运营体系,打造独立发展的数字银行。


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