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【专栏】港资保险内地展业的春天来了

新金融女记 · 零壹财经 2020-05-28 14:26:59 阅读：7554

关键词：新保险时代 港资险企 粤港澳大湾区 跨境医疗保险 跨境车险

上周，我们谈到了《为什么最强湾区金融政策不再提“国际金融枢纽”了？》，同时留下多个悬念。今天，我们要聊一聊：为什么保险是粤港澳大湾区互联互通的突破口？我们都知道，粤港澳湾区金融互联互通是打造湾区金融共同市场的必经过程。然而，在“一个国家、两种制度、三个关税区、三种货币...

上周，我们谈到了《为什么最强湾区金融政策不再提“国际金融枢纽”了？》，同时留下多个悬念。今天，我们要聊一聊：为什么保险是粤港澳大湾区互联互通的突破口？

我们都知道，粤港澳湾区金融互联互通是打造湾区金融共同市场的必经过程。然而，在“一个国家、两种制度、三个关税区、三种货币”的背景下，粤港澳大湾区的互联互通面临诸多的制度和市场挑战。从业务融合到规则融合的路径已经逐步明确。问题是，在诸多业务和领域中，哪个领域将成为融合更快的突破口？

女记认为，从5月14日发布的《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》(下称《意见》)的26条举措看，保险毫无疑问毫无疑问是最快的领域。《意见》对三地保险业的融合和发展进行了诸多详细、具体的安排，为我们描绘了一个全新的湾区保险。粤港澳大湾区建设的大幕下，保险业将迎来一个新时代。

今天，女记和你聊聊，保险为何成为深度融合的最快的领域？政策为湾区保险带来哪些新利好？政策指引下，粤港澳大湾区保险行业将发生哪些新变化？

01、政策力度大、可实操性最强

为何保险将成为粤港澳互联互通的突破口？纵观《意见》全文5000多字，女记认为，有关保险业的部分是最为浓墨重彩，也是最为具体的部分。仅在对外开放部分，《意见》中对银行、证券、保险三个行业都给出具体举措。其中，保险不仅是字数最多，有关要点内容，也是最具体、最明晰、最可期盼的。据女记从靠近监管的多位人士处获悉，本次有关保险的开放部分，不少举措不仅已有“眉目”，而且有望在今年内落地。

比如《意见》规定，对符合银行保险监督管理机构规定和现行外汇管理政策的保险业务，进一步便利粤港澳大湾区内地银行为已购买港澳地区保险产品的内地居民提供理赔、续保、退保等跨境资金汇兑服务。这意味着，以后内地居民可以在湾区为保险产品开展理赔、续保、退保的工作。据女记了解，目前这一政策已经在深圳落地。

又比如，针对内地居民购买香港保险后无法解决售后问题的痛点，《意见》提出“研究在内地与香港、澳门关于建立更紧密经贸关系的安排（CEPA）协议框架下支持香港、澳门保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心。”据女记独家获悉，目前相关政策已经在有了初步方案，预计年内我们将率先在前海、南沙、横琴三大自贸区落地。

除了港澳保险产品在内地将更好地被使用起来，我们将看到基于粤港澳三地的产品很快会落地。比如《意见》提出“支持粤港澳保险机构合作开发跨境医疗保险等更多创新产品”。有保险人士向女记独家透露，年内有望有保险机构推出跨境医疗保险产品和跨境车险产品。

内行看门道，外行看热闹。要感受《意见》对于湾区保险的支持力度，女记不得不与你提这一条“对经港珠澳大桥进入广东行驶的港澳机动车辆，实施‘等效先认’政策，也就是说将跨境机动车向港澳保险公司投保责任范围扩大到内地的第三者责任保险保单，视同投保内地机动车交通事故责任强制保险。”这一政策意味着跨境机动车，在广东境内也可以投保内地交通事故险，将加速粤港澳各城市之间的人流、物流和信息流等要素流动。更为重要的是，这一条政策，不仅突破了银保监局管辖范围，还需要协同公安等相关部门的认可。这一细节足见《意见》对于保险业政策的含金量之高。

02、利好了谁

保险业迎来这一系列政策大礼包，到底利好了谁？哪些保险机构将迎来新机遇？对于湾区居民而言，保险产品和服务又将有哪些新变化？

港资保险机构：内地展业的春天来了

广东历来是港资保险机构布局重点。去年广东银保监局披露，其辖区内港资保险营业性机构占全国超40％。而《意见》中多个举措给了港资保险机构在内地展业更多利好空间。如支持香港、澳门保险业在粤港澳大湾区内地设立保险售后服务中心，并且提出“完善保险业务跨境收支管理和服务”，便利粤港澳大湾区内地银行为已购买港澳地区保险产品的内地居民提供理赔、续保、退保等跨境资金汇兑服务。

一直以来，内地人去香港买保险的售后难、理赔难，成为最大痛点。然而这并不妨碍内地人购买香港保险的热情。根据去年香港金管局披露，2018年内地访客带来的新造保单保费高达476亿港元，占个人业务总新造保单保费的29.4%，也就是说每新增100元保费30元是内地人购买的。在2016年前后，内地人去香港买保险一度达到高潮，不少保险机构门口被挤得水泄不通，甚至排队到700多号。

这些举措将解决了内地人购买香港保险的后顾之忧。随着大湾区设立保险售后服务中心，后续还将有更多落地细则支撑。港资保险机构将在大湾区之内更加如鱼得水。

除了售后服务，港资保险企业还可以将触角深入到大湾区。《意见》支持港资保险企业在深圳前海、广州南沙、珠海横琴设立经营机构。这样便于香港保险在大湾区展业，普及香港保险，获得更多内地客户。

内地保险机构：打开跨境金融产品创新空间

《意见》发布以来，不少湾区内保险都大呼“狼来了”。确实，对于内地保险机构而言，引入港资将引发更大的“鲶鱼效应”。不过，事有两面，短期看更为激烈的竞争，也有利于内资保险机构在市场的竞争中打磨竞争力、创新力和服务能力。

此外，对于外资机构而言，将进一步打开跨境保险的创新空间。因为随着粤港澳大湾区一体化的推进，粤港澳之间的人员往来，企业互动与合作会更加密切，跨境活动随着增加。《意见》在跨境便利化方面做了诸多安排，（详情请见：为什么最强湾区金融政策不再提“国际金融枢纽”了？）这将为跨境保险的创新打开空间，而湾区一体化的推进，也让更多元化的跨境保险产品具备成熟的市场条件。

湾区居民：有了性价比更高的保险

当然，最受益的还是湾区居民了。以后，不仅购买香港保险有了更便捷的售后服务和保障，特别是随着粤港澳地区越来越密切的联系，以及跨境金融互通的趋势，未来对于香港保险的各项后续服务，只会越来越便利。

不仅如此，湾区居民还将有性价比更高的选择。日前2020年重疾表的修订中就出现了“首张粤港澳大湾区重疾表”，即针对粤港澳大湾区重疾险差异化定价，赋予了湾区单独设计重疾险标准的空间。这样一来，湾区重疾险将与港澳市场接轨，缩小与香港保险产品的差距。湾区居民也有望享受到更便宜的重疾险了！

湾区居民得实惠，有望提升投保热情。由于区别定价，湾区的重疾产品将有降价空间，有望激发湾区居民的投保热情，促进广东地区健康险市场高速增长。

03、保险业之变

随着《意见》的落地，保险领域也将出现诸多新变化。正是如此，女记认为，相较于其他领域，保险业成为湾区互联互通的突破口。同时，对于保险而言，女记认为，在政策的加持下，这一领域将成为最为活跃的创新领域。

首先，旺盛的需求将催生保险的互联互通。随着湾区各大产业发展，人口向湾区聚焦，如今粤港澳大湾区拥有超过7000万人口。在湾区城市群中，人流、车流、物流和资金流的需求也日益增多，对保障需求十分迫切，为政策出台提供了市场背景。比如车险方面，两岸三地多城的公务车、火车等的投保需求等。正如前文所述，这将催生更多保险业的深度融合。

其次，新兴保险产品的加快涌现，保险将成为创新最为活跃的湾区金融领域。《意见》中提及有关保险的举措，我们预计后续会有相关配套政策出台，将不断释放政策红利，为湾区保险业发展打开新空间。可以预见，随着新业态的不断涌现，内地保险机构在诸多如保险科技、物流保险、出口信用保险、平行进口车保险等均有很大创新空间。

女记有话说

此次《意见》的精髓之处，可能很多人有所忽略——26条金融举措以外的四条“总体原则”中有极为重要的部分“让市场决定在多元化金融中介渠道中的资金流向和流量”。保险成为各领域中最快实现实际性融合突破实际上正是「市场的力量」——湾区的融合对于保险提出了更为旺盛的需求。我们期待一个新的湾区金融未来，也期待一个新保险时代的到来。

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