【专栏】起底“债务清偿中介”黑色产业链：收费高达到70%，隐藏四个大坑
新流财经 · 零壹财经 2020-02-11 14:22:36 阅读：4858
上述名词在2019年下半年开始就席卷了整个金融行业，尤其在消费金融领域更为猖獗。
它们逐渐成为困扰整个行业正常运营的掣肘，当然也成为了某些不法分子敛财牟利的聚宝盆。
起于金融行业高压整改期
2019年对国内金融行业来说，注定是不平凡的一年。
由于金融行业处于结构性调整中，以零售、消费为代表的新兴金融领域在过去几年中得到飞速发展，使得鱼龙混杂的各类金融机构及放贷人竞相涌入这块细分领域，从而构成一个持牌机构、非持牌机构以及不合规机构共存的行业复杂环境。
进而衍生出了一些行业乱象，如“714高炮”网贷、高额“砍头息”和逾期费用以及暴力催收等，给社会带来了非常负面的影响。
为此，在2019年近一年时间里，监管当局已对消费金融领域，甚至整个金融行业的违规违法现象采取了重拳整治，并且显然也已取得显著效果。
然而，伴随着行业整改的不断推进，一种新型违法违规行为借助整改之势开始涌现——“债务清偿中介”，现正逐渐被整个行业所关注和抵制。
从事“债务清偿中介”者，通过职业化、中介化、标准化的运作方式，以各类信贷产品的“年化利率是否违反法律规范”、“信贷条款是否存在恶意欺瞒消费者”、“是否存在贷后暴力催收”等问题为由，通过多渠道、高频率的投诉，来达到逃废债目的。
事实上，部分借款者容易听信上述第三方非法机构（黑中介）的宣传骗局，希望谋求“延期还款”、“减免逾期息费”等还款效果。但这其中往往涉及到一些法律“红线”，这部分借款者大多会将其忽视。
一些黑中介组织涉嫌非法经营、损害商业信誉、合同诈骗等刑事犯罪，其目的就是通过非法手段，不仅从客户身上获取利益，而且也针对放款机构采取敲诈勒索谋利。
这已严重影响整个金融行业持续、健康发展，甚至还会破坏社会征信体系的建设。
据了解，这一现象已从网贷.开始向其他金融贷款蔓延，目前信用卡、车贷、房贷等也接连出现该类黑中介的身影。
起底“债务清偿中介”黑色产业链
据公开数据显示，2019年，聚投诉平台针对互金行业的有效投诉超过61万件，涉及7800个互金机构，比2018年的有效投诉21万件增长1.9倍。其中301252件获得解决，解决率49.1%，而涉及恶意扣费类的投诉，较2018年增长近10倍。
实际上，由于监管层针对金融机构的投诉解决率有严格考核要求，不管是银行，还是消费金融公司，或是互联网金融平台，对于这类投诉数量都有着很大压力。
借此，“黑中介们”往往通过社交网络或者通讯工具等进行虚假宣传，如：“停掉高额违约金、利息”、“减少还款金”，甚至“保护客户剩余资产，不被强拍、低拍”等。
并谎称具备“法律经验”或“代理处置债务”的资格，要求债务人先交纳一定费用（一般在10%-70%之间），进而代理消费者“处置”与贷款机构的债务。
他们提供统一的投诉模板，误导、怂恿、蛊惑债务人通过包括监管部门等在内的多种渠道，进行高频率恶意投诉，以求通过这些非法手段帮助债务人达到“逃废债”目的，并从中骗取消费者钱财。
据银行催收人员了解，上述违法从业者有组织、有计划、有套路地通过激化债务人与催收团队以及金融机构的矛盾，除了能达到减免利息、延长债务期限、减少还款金额的目的之外，甚至还能以其他费用为由要求赔偿。
而在各种Q.Q群、微信群、微信公众号或是网贴里面，会有各种费用不等的“逃废债秘籍”，这些群里少则几十人，多则数百人，聚集者均为网贷、信用卡或者消费金融公司的逾期者，这中间既包括身负欠债而焦虑的人，也存在想方设法“撸口子”不还债的“老赖”。
更有甚者，会专门针对某家银行或者某类网贷平台的逾期者发起成立通信群。
进一步而言，在操作层面上，他们通常会形成一些标准化的套路，如投诉、耍赖、扮弱势等路数。
早前南方日报曾报道，某债务管理公司声称，可以为全国范围内的客户追回信用卡罚息，包括“信用卡3年内产生的逾期违约金、最低还款产生的利息等等”、“只要你的信用卡没有被冻结，我们就能帮你都追回罚息”,但将向客户收取免除利息的30%作为服务费用。
除此之外，另外的债务代理中介则表示，可以将原本“8万元逾期，3个月本息共计10万元”的银行.卡债务通过他们运作转为“分5年还款8万元”，但该中介将收取1万元的费用。
据行业反馈，目前最极端的债务清偿行为，是相关人员从帮助借款人骗贷介入，最终协助借款人逃脱债务，这种情况的收费最高达到70%。
除了上述业务外，该行业也会向逾期借款人提供“防爆通讯录”服务，以逃避债务过程中的催收电话。
实际上，这类黑中介的核心目的是，借着整个金融行业所处的高压整治环境，将众多欠款人聚集起来，将恶意投诉规模化运作，从而将事态影响做最大化处理，以此借势从中牟利。
为了提高成功率，他们还会怂恿欠款人用违法违规的方式达到目的，如帮助欠款人通过假病历证明、贫困证明等，甚至部分代理还会制造假法院传票等。
警惕避免踏入“债务清偿中介”之坑
针对上述的违规违法现象，早在2019年9月，广东银保监局发布风险提示指出，代理“处置债务”、“延期还款”、“减免逾期息费”等违规骗局和行为，本身对债务清偿并无作用，反而存在很大的风险，有可能给债务人造成进一步的民事违约。
有媒体报道，某金融机构客户听信非法中介代理骗局，交付巨额咨询费用，按照代理提供的“逃废债秘籍”，向政府部门恶意投诉，还将地方监管部门告上法庭，想侥幸通过不法手段减免正常信贷债务。
最终经过政府部门的调查、取证、核实，实为恶意逃废债行为，法院驳回其诉讼请求，不予处理。
该客户不仅在经济上遭受巨大损失，还被记录不诚信行为，造成极坏的社会影响，得不偿失。
对此，消费者权益保护专家也指出，当前市场上存在部分债务人有履行还款能力，却在第三方非法中介的怂恿蛊惑之下通过多渠道、高频率的投诉等行为来逃避履行债务的行为。这些行为主要涉及“四大坑”：
1、收取高额佣金。无利不起早，所谓“代理人”和“中介”往往以“咨询费”、“文书费”的名义收取消费者高额佣金，增加了借款人额外经济负担。
2、增加借款人还款负担。这些机构或个人本身属于非法经营，他们所谓的“服务”和“秘籍”往往对债务清偿并没有作用，反而拖延债务的处理时间，耽误正常的处理流程，导致借款人须承担更多的逾期滞纳金及罚息。
3、个人信息泄露。“代理”过程中，借款人需提供详细的个人、债务、负债等信息，平台不仅获得了代理费，又掌握了大量用户数据。如用于不法用途，后果非常严重。更有“代理”在“碰瓷”金融机构失败的情况下，以债务人的隐私对债务人进行反向敲诈。
4、征信系统留不良记录，借款人成“老赖”。借款人在遭受以上损失之后，往往还会留下信用污点，甚至被列入失信被执行人名单。而参与恶意逃废债行为，不仅会对其个人征信记录造成危害，更有可能使其未来在贷款购房、购车等大额消费品上受到限制。
此外，业界普遍认为，除了加大力度打击这类违法违规行为之外，更重要的是消费者自身需建立个人信用资产的观念，守护个人信用，并且增强信用防范意识。
消费者因特殊情况无法正常还款时，应第一时间通过官方客服热线、APP等正规渠道联系金融机构，按照机构要求提供证明文件，或者通过正规法律途径解决逾期欠款问题。切勿轻易向来路不明的第三方机构透露个人信息，并且养成合理消费、理性消费的理念，避免因过度消费造成不必要的还款纠纷和经济负担。
当前，整个金融行业内已针对上述“债务清偿中介”的黑色链条形成跨部门、多方合力打击之势，不久必将起到有效遏制，消费者应对该类违反正常金融秩序的非法行为主动言“不”。
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