浙商银行人工智能应用布局研究-零壹智库Pro

浙商银行人工智能应用布局研究

在零售业务板块，浙商银行通过人工智能和大数据技术，赋能业务发展，全力打造零售 “平台化财富管家银行”。

本文聚焦浙商银行的人工智能应用，展示浙商银行在业务场景中人工智能应用的赋能成效。

· 浙商银行推出基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式；

· 2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35万次，服务应答率99.63%；

· 浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化程度。

2017年，浙商银行推出智能制造系统性金融解决方案，打造业内首家“智能制造服务银行”。通过深入了解企业智能化改造场景、智能制造企业在不同阶段的财务需求，浙商银行形成金融支持智能制造解决方案，帮助多家智能制造企业完成设备更新、生产线改造和智能化工厂建设。

图1：浙商银行智能化应用布局

资料来源：浙商银行，零壹智库

一、浙商银行基本情况

2004年8月，浙商银行股份有限公司（简称“浙商银行”）正式开业，总行设在浙江杭州，为全国第13家A+H上市银行。2019年二季度末，浙商银行在全国17个省、直辖市及香港特别行政区设立了250家分支机构。

2019年三季度末，浙商银行总资产1.72万亿元，同比增长6.18%；实现营业总收入344.03亿元，同比提升25.04%；归属母公司净利润112.39亿元，同比上升14.01%。

二、浙商银行人工智能具体应用领域

1. 智能风控

据浙商银行披露信息，银行通过重塑统一授信和投贷后管理体制，强化重点领域、重点业务、重点问题风险管控，推进大数据风险管理和预警平台建设，提高风险防控能力，完善全面风险管理体系。

在中小企业审批授信方面，浙商银行推出了基于企业出口报关、资金收汇、退税等大数据的信用授信模式。对于小微企业客户，浙商银行推出全线上“房抵点易贷”贷款产品，产品基于大数据和人工智能等金融科技技术，通过智能风控体系辅助审批，产品特点为5分钟申请、1小时审批、0手续费，能为客户提供全天候服务，节省客户申请成本和时间成本。“点易贷”早在2016年底已经推出，产品具备大数据挖掘分析、电子化签约和线上全流程审批的特点。

2019年二季度末，浙商银行的普惠型小微企业贷款余额为1576.18亿元，较年初增170.40亿元，增幅为12.12%；贷款户数8.12万户，较年初增加0.70万户；普惠型小微企业贷款不良率为1.06%。

从不良率来看，浙商银行在2017不良率为1.15%，较2016年下降0.18个。不过在2017年后，不良率持续攀升至2019年二季度末的1.37%。从浙商银行贷款构成情况来看，公司贷款占比较高，零售板块相对较弱。

据浙商银行招股说明书披露的2019年1-6月生息资产收益率为4.86%，高于A股已上市股份制商业银行平均值，后者为4.58%。再结合个人贷款和公司贷款的不良贷款金额和不良率，2019年二季度末，浙商银行个人贷款和公司贷款的不良贷款金额分别为20.25亿元和106.95亿元，对应不良率分别为0.85%和1.75%。

图2：浙商银行贷款情况

资料来源：wind，零壹智库

因此，浙商银行不良率的提升主要受公司贷款影响，公司贷款带来更高利息收入的同时，出现不良对浙商银行整体不良情况影响也较大。

图3：浙商银行不良率

资料来源：wind，零壹智库

2. 智能化渠道建设

在智能化渠道建设上，浙商银行已经形成网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行组成的电子银行服务体系，电子银行渠道替代率98.91%。

通过持续应用人工智能和大数据等先进技术，浙商银行优化了网上银行，重点简化高频功能操作和丰富渠道服务场景，加强交互智能化应用。2019年二季度末，浙商银行个人网上银行客户数达123.36万户，同比增长36.48%，办理各类业务合计4634.36万笔，交易金额达4237.77亿元；企业网上银行受理各类业务2873.32万笔，交易金额为50,581.66亿元。

2019年上半年，浙商银行推出手机银行APP4.0版本，整合了智能语音和OCR识别等功能，提升登录、搜索、交易等主要交互方式的智能化水平，增加了“增金智投”智能投顾应用，进一步推进了推进智能化技术应用。2019年二季度末，浙商银行个人手机银行客户数300.60万户，同比增长54.37%。

通过构建智能客服客服体系，浙商银行不断优化业务流程，提供全天候自主服务，提升客户体验。目前，浙商银行已形成包括智能语音、智能在线机器人、人工电话服务、人工在线服务、视频电话服务、微信及邮件等方式的客户服务体系。2019年6月末，浙商银行智能在线客服服务客户41.35万次，服务应答率99.63%，智能在线客户分流率达到21.72%，投诉解决率100%。

浙商银行的微信银行包括微信公众号和微信小程序，能够提供卡类服务、在线客户、投资理财和预约取号等功能。2019年6月末，浙商银行微信银行客户近154万户，通过微信银行推送的信息累计阅读量达41万次。

在线下网点搭建上，浙商银行通过投放智能柜员机、智能打印机、线上叫号机等智能化自助设备，提升网点智能化程度，客户通过智能自助设备办理业务，缩短了排队等待时间，提升了网点运作效率，也给了客户新的业务办理体验。2019年二季度末，浙商银行共有248家7x24小时自助银行，网点配备各类自助设备共1600台，智能设备网点覆盖率约为98%。

在零售业务板块，浙商银行通过人工智能和大数据技术，赋能业务发展，全力打造零售 “平台化财富管家银行”。在大数据和人工智能技术的帮助下，浙商银行通过对客户多维度数据进行分析，挖掘客群特点，形成用户画像，针对不同客群实施不同的营销策略。2019年二季度末，浙商银行旗下个人金融资产总额为4446.71亿元，较年初增长7.68个百分点；个人有效客户数469.76万户，较年初增长3.26个百分点。

三、外部投资、合作及经营情况

1. 外部合作

2019年5月，浙商银行与蚂蚁金服宣布开展战略合作。据悉，双方将在金融科技、普惠金融、新零售、金融咨询与顾问等领域展开深度合作。在智能化应用合作层面上，蚂蚁金服将为浙商银行提供在宏观和大类资产研判及投资产品组合方面的技术支持，丰富浙商银行的智能投顾体系。另外，浙商银行和蚂蚁金服的合作还包括生物识别辅助校验、指纹身份认证合作、智能风控和反欺诈能力等方面。

表1：浙商银行智能化相关外部合作

资料来源：根据公开资料整理，零壹智库

通过与展开合作，浙商银行在旗下信用卡账单分期业务中接入机器学习模型系统,通过AI技术赋能市场营销端。据悉，此次浙商银行与邦盛科技的合作目标在于提高信用卡业务外呼准确率。邦盛科技的智能营销解决方案能帮助银行进行精准营销和客户分层，根据银行历史沉淀下来的客户分期业务办理数据进行深度挖掘，刻画用户画像，进行目标客户识别。

2. 营收情况

2016年，浙商银行实现营业收入和归母净利润分别为335.02亿元和101.53亿元，两者分别同比上升33.98%和44.00%，实现了较大的增长。在2017年，受宏观经济和供给侧改革等因素影响，营业收入和归母净利润增速双双出现较大滑坡，不过两者在2018年得到改善。

2019年二季度末，浙商银行实现营业收入344.03亿元，同比提升25.04%；归属母公司净利润112.39亿元，同比上升14.01%。尽管2019年上半年我国宏观经济增速放缓、企业下行压力加大和风险叠加的情况下，浙商银行凭借出色的整体运作能力，扭转了近年来营利能力下滑的趋势。

图4：浙商银行营收和净利润

资料来源：wind，零壹智库

浙商银行在2019年上半年取得较好的成绩，净息差的贡献功不可没。2019年上半年，浙商银行净息差为2.34%，净息差收入增速为37.10%，达到了在2015年之后的最高水平，在净利息收入增长的情况下，带动了银行整体营利情况。

整体来看，浙商银行在目前主流银行智能化业务均有布局，不过在股份制银行阵列里面智能化应用的深度和广度都处于末端。在当前各大中小银行都积极进行智能化和数字化转型的情况下，根据公开信息，浙江银行仅与蚂蚁金服和邦盛科技等厂商有展开人工智能应用相关合作，一定程度上反映出浙商银行与外部互联网、科技、金融科技等公司合作较少。

在业协会发布2018年“陀螺”（GYROSCOPE）评价体系评价结果中，浙商银行在全国性商业银行智能化能力排名第八，据了解，该指标能反映银行在金融科技方面的真实投入。不过结合公开信息中浙商银行与区块链技术相关的话题较多，浙商银行也被冠以“区块链银行”的称号，可以推测浙商银行的金融科技投入中区块链应用会占到较大比重，相应的人工智能相关的技术研发可能会较少。

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