零壹智库闭门会·第8期：在零壹智库闭门会上，他们说清了互金整改的要点和疑惑
闭门会 零壹财经 · 零壹智库 2017-02-28
自2016年末起，随着专项整治进入下半场，从上海、广东到北京，各地纷纷拉开互联网金融行业整改大幕，互联网金融风险专项整治已经进入“清理整顿”中的极为重要的一环——整改，各地监管部门纷纷约谈平台、下发整改通知书。之后，为期一年的互联网金融专项整治将进入验收和总结的收尾阶段。 此后，2月23日下午，银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》（下称《指引》）。
2月25日下午，零壹财经在北京召开了互联网金融整改政策解读闭门会，就互联网金融风险专项整治与网贷资金存管政策的要点、平台合规等议题进行研讨。本次活动得到了北京市网贷行业协会的大力支持。多家协会会员单位、银行机构、业内专家、律师出席了本次活动。
网贷平台应多与监管保持沟通
进入二月份以来，北京、上海、广东三地区目前已进入专项整治进入到实质操作阶段。许多网贷平台高管对监管层给出的整改通知书条文表示不能完全理解，对如何与监管层沟通表示疑惑。
中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君表示， 互联网金融发展到今天，想规范发展的平台已经到了最好的阶段，不会受负面平台风险的影响；面对整治各个平台如何合法合规转型，从《网贷暂行办法》、备案指引、存管指引，对平台各个方面都没有硬性指标，只要求合法合规。资金存管也没有硬性的准入门槛，只要合法合规，双方以平等主体并以民事行为进行合同约定，监管部门已经从制度层面给了行业一个利好的制度框架和规定。
北京市网贷行业协会秘书长郭大刚表示，网贷平台整改过程中要注意几点：一、要跟银监会特许经营处保持沟通；二、各区金融委办局一定要沟通；三、跟律所和会计师事务所一定要沟通明确；四是北京金融局，要保持良好的沟通。
“机构监管和行为监管是分不开的，银监负责行为，金融局负责机构，平台应站在行业的角度思考，有什么信息一定要跟监管机构通报一下。各平台之间应就整改彼此间参看、监督。”他说。
华诚律师事务所合伙人律师张宇锋认为，网贷平台在整改中遇到不解的问题，可以将问题汇集、自查之后拜访负责核查、评定的中介机构。也可以和行业协会、金融局、中介机构（律所等）进行沟通。
与会行业人士建议，网贷平台之间的横向沟通可以“对标”其他企业的形式进行，行业内部哪些企业做的比较好，哪一项做的比较好，大家相互学习，也是较好的方式。
此次闭门会上，北京市网贷行业协会针对网贷平台所提出的沟通、监管层反馈中所遇到的问题，拟建立整改政策解读、沟通平台，以形成平台和监管层、监管机构所委托普查的中介机构之间的良性沟通机制。
资金存管：注意交叉风险
当前网贷资金存管在三种模式：一种是银行存管，一种是联合存管，一种是第三方支付存管。联合存管模式、第三方支付存管在《指引》出台后已经出局。
目前银行存管的主要形式是“大账户+子账户”形式。业内人士认为，“大账户+子账户”形式是银监会这次发布办法里面最主要的一种模式，子帐户是最符合行业需求的。
业内人士也同时指出，“银行用二类账户做存管时也可能有其他目的，可能应用于本行的一些业务拓展，包括他要做直销银行的。它既可以虚拟电子账户上使用，也可以在传统银行业务上使用，这两个业务风险就会交叉，平台和银行洽谈资金存管，如果一开始就走二类账户，应该跟银行商量一下，要求相对独立。”
在《指引》中，相关条文要求”存管人应在充值、提现、缴费等资金清算环节设置交易密码或其他有效的指令验证方式。”业内人士认为，在实现的过程中双方要寻找既符合监管要求同时又适应行业发展的形式，也需要满足客户的体验，这本身就是技术创新的行业，客户体验不好就阻碍了行业的发展。
在寻找银行和网贷平台相互受益的可能性方面，银行业人士表示，网贷平台在资金存管方面有个性化的需求，银行可以以直销银行和产品给客户提供更多的选择，银行跟平台之间也可以相互受益，既增加平台对客户黏性的需要，从银行角度来讲也可以给客户提供更多的产品。“银行也希望平台做成银行的渠道开发方，银行方面跟平台有更多的授信合作、产品合作以及资金合作。”上述人士表示。
2017年网贷平台应控制成本、内部优化
8.24网贷暂行管理办法出台后，小额分散原则已经确定，据行业人士估算，2016年小额分散占整体交易额约20%-25%。
郭大刚认为，短期内，网贷平台首先应把成本控制好，内控做强，今年首要任务应该是内部优化。短期内业务发展上把自己的定位做好，合规、备案、优化，其他的不要太着急。中期规划方面，一个是资金结构的调整，一定要引入B端，不能光靠C端，可以跟传统金融机构合作。
行业人士也认为，未来，网贷平台要考虑怎么把2C的资金成本替代掉，“互联网获客是一个大坑，互联网成本是很难降下来的，尤其是现在流量成本很贵。”2B将是一个趋势。
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