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【专栏】信保监管漫谈之四:融资性信保业务保后管理操作指引

高声谈 · 零壹财经 2023-02-20 18:15:18 阅读:6698

关键词:保后指引保后管理信保监管担保人融资性信保业务

作者: 高声谈    来源:零壹财经专栏  保后管理是从签署保单到保险责任履行完毕以及后续追偿过程所发生的管理行为的统称,主要包含保后监控、逾期催收、理赔处理、追偿及投诉处理等环节。上述5个环节首尾相接,共同围绕保后各阶段风险识别与控制这一中心目标展开。 与传统险种相比...

作者: 高声谈    来源:零壹财经专栏 

保后管理是从签署保单到保险责任履行完毕以及后续追偿过程所发生的管理行为的统称,主要包含保后监控、逾期催收、理赔处理、追偿及投诉处理等环节。上述5个环节首尾相接,共同围绕保后各阶段风险识别与控制这一中心目标展开。

与传统险种相比,融资性信保业务受履约义务人还款能力和还款意愿的影响,风险更为复杂多变,超赔可能性更高;对于已经承保的履约义务人中意愿和能力较弱的群体,保后管理的力度大小直接决定了该笔业务超赔的可能性。

保后监控类似于贷后监控,是指承保后到理赔前的保单生效期间,对履约义务人的风险监控、风险预警及相应的控制措施的统称。对于到期正常履约的保单,随着履约义务的结束,保险责任自然到期完结;而对于履约义务人未按约定还款的,自出现逾期起至启动理赔的阶段内,保险公司及资金方按照合同约定,采用依法合规方式提醒义务人按期履约的行为,即为逾期催收。

对于经过催收、义务人超过保单约定期限也无法履约的,触发理赔条件,保险公司应按约定支付赔偿,该阶段的过程管理统称理赔处理。理赔后,保险公司自然取得赔偿金额范围内的代位求偿权,因此有权对衣蛾无人进行追偿,追偿的方式有多种,需依法合规开展。整个保后管理过程,免不了与义务人/担保人的沟通、施压、催收与诉讼,矛盾冲突在所难免,如何管控分歧,对投诉进行处理,《保后指引》同样进行了明确要求。

保后监控的要点在于如何快速、科学地发现问题

监控不是目的,目的是尽早发现还款风险并予以应对,争取将问题化解在无形之中,不发生逾期。这要求保险公司建立一套科学的监控体系和监控方式,并针对不同程度的风险事件进行分类和处置。这便是保后监控的主要内容。

按照《保后指引》要求,监控内容应至少包括:义务人还款情况、偿还能力、信用及担保情况变化、诚信状况、抵押物状况、业务风险敞口、业务质量变化等。

上述内容不好量化,因此需建立一套能够真实反映的量化指标体系,具体包括:针对义务人的、与核保管理中信用评级口径一致的保后评级评分,以及放款金额、还款期数、还款金额、逾期金额、逾期天数、应还日期、剩余本金、M1剩余本金、M2剩余本金、M3剩余本金、M0-1转化率、M0-2转化率、逾期率、年化损失率、保费收入、应收保费、综合赔付率、综合费用率等。

针对上述指标体系,保后监控制度应明确监控规则、监控内容、监控频次、监控指标及其流程。监控方式包括:电话拜访、现场尽调、大数据监测、模型监测。对于还款意愿不强的客户,其配合调查意愿或动机并不单纯,可能会采取多种方式掩盖问题、阻碍调查。随着大数据监测手段的不断成熟,通过三方获取的义务人网上行为数据或资信状况的做法作用愈发明显,并且具有及时、客观、可量化、容易入模和适用机器学习的特点,愈发成为保后监控的主要方式。

下一步,针对发现的风险事件,科学的做法是:根据实际经营情况和风险要素特征,明确设定存量客户的分类风险管理标准和阈值设定标准,按照客群资质、渠道、账龄等分别进行风险预警。

《保后指引》将风险信号分为红、橙、黄三个级别,并给与定性描述,各保险公司可结合自身情况进行阈值设定。红色预警是指影响恶劣、预计损失严重的风险信号;橙色是指影响较大、预计出现损失的风险信号;黄色是指影响一般、可能会造成损失的风险信号。

这令人联想到银行贷款中的五级分类方法,根据定性描述,作者大致进行了对照:黄色预警信号类同于关注贷款,橙色预警信号类同于次级贷款(贷款损失的概率在50%以下),红色预警信号类同于可疑贷款和损失贷款(贷款损失的概率在50%以上)。

针对不同的风险预警信号,应采取不同程度处置措施。对于黄色信号,要密切关注业务质量,采取措施防范风险恶化,或提高增信程度降低风险敞口;对于橙色风险信号,要降低授信额度,逐步压缩存量业务;对于红色预警信号,要暂停新增授信,采取主动措施尽早介入抵押物或资产处置,尽量减少损失。

最后针对三方合作公司的监控,应定期对合作销售机构的欺诈、违规、恶意抵制管理、虚假宣传等行为等进行风险监控。该部分内容可与《保前指引》中对中介公司的管理内容合并,形成贯穿融资全周期的对合作公司的管理流程。

逾期催收的关键在于守住合法合规底线

逾期催收的要义是:自行催收和委外催收相结合,集中催收和属地催收相结合。在现实操作中4中催收方式各有利弊,应综合运用。自行催收包括系统自行短信催收、自有客服.电话催收、自有人员线下催收甚至诉讼等方式,而委外催收可以覆盖电话催收往后的所有环节。

两者的优劣点在于:自行催收对是否具备相应能力提出要求,对于规模以上案件,成本较高,但如果管理能力跟上则效果较好,操作风险较小;委外催收则可以使保险公司快速具备能力,案件较多时成本较低,但委外公司毕竟不是自有团队,管理边界和难度大,管控力度不足时容易引发投诉或舆情事件,激励不足时容易导致“磨洋工”。

现实操作中常常采取“自催+委外”方式,自催团队人员少而精,定位于“为委外公司提供效果对标”和“处理疑难案件”;积极引入能力优秀或具有特长的委外公司,提高催收方式和催收地域的覆盖面,利用“激励先进+淘汰落后”的竞争机制,保证委外公司“催收能力池子”时刻充满活力与竞争力。

有些催收动作是合规红线,不得触碰,具体包括:通过暴力、胁迫、恐吓、侮辱、言语攻击、挑衅、刁难、责骂、诽谤、骚扰、虚假诱导、非法侵入、搜查居住地等方式催收,冒充公、检、法等国家机关工作人员进行催收,收取现金及财务或催收款项进入个人账户,违规泄露个人信息等。

随着我国信用体系建设不断完善,违约惩戒力度不断加强,以及个人维权意识的加强,催收行业出现了“法制化”的发展趋势,即综合运用诉前调解、保全、仲裁、公正、诉讼等方式根本上解决“还款难”问题。这些问题完全依靠委外公司或合作律所很难保证催收效果,考验保险公司法诉团队的能力建设,以及与属地、义务人所在地法院系统的沟通落地能力。

按部就班理赔处理

理赔处理是一个规范操作流程,可以分为4大环节8个步骤。具体来说,各环节要求如下:

报案与索赔环节:第一步,启动索赔受理;第二步,索赔申请预校验,申请材料与保单约定有异或理赔前还款的,撤回索赔申请。

立案与责任认定环节:第三步,责任认定,属于保险责任的向下推进,否则劝其放弃索赔或依规拒赔;第四步,系统内估损金额。

损失核定与理算环节:第五步,核定损失并理算赔偿金额,部分还款的,轧差赔付。

核赔与赔款支付环节:第六步,核赔无误支付赔款;第七步,与被保险人签署《代偿债务权益转让确认书》;第八步,资料存档。

追偿的难点在委外机构管理

追偿与逾期催收的方式方法相同,区别在于追偿是保险公司理赔后的自有行为。保险公司与被保险人签署《代偿债务权益转让确认书》后,自然取得索赔金额的代位求偿权,可依法催收并追回理赔款。

《保后指引》中重点对委外机构及管理行为进行了规范。如针对准入条件,委外追偿机构需成立2年以上,并具有1年以上银行信贷业务逾期还款提醒经验;应具有一定规模的电催团队,并实现作业系统与保险公司的对接和个人信息的安全;不得有违法犯罪记录,不得被政府部门列入黑名单。

保险公司需由总部统一制定合作协议模板,明确双方权责义务;应建立考核机制对其合规性、投诉情况、追偿效率、配合度等内容进行考核;双方合作终止后,合作机构应按合同约定清楚系统中的所有生产数据,还款提醒录音、还款提醒记录、外访资料等,要按照双方合同约定进行保管;保险公司要组织合作机构定期对其风控人员开展业务技能培训及合规培训;严格按照权责发生制进行财务处理,严禁虚增追偿款;要每季度对追偿回溯评估,确保报表真实性和准确性。

投诉处理要在保护消费者权益基础上解决冲突

保险公司要将消费者权益保护工作贯穿投诉处理全过程,应将投诉处理看作优化产品、改进服务、拉进客户关系、梳理企业形象的抓手;应指定一名高级管理人员或机构负责人分管消费者投诉处理工作;投诉方式要明确,投诉通道要畅通;明确责任归属,防止推诿拖延,按时反馈,留好证据材料;投诉无法处理的,可向调解组织申请调解;建立投诉满意度回访机制,建立投诉处理档案,并注意保护个人信息安全。

最后,《保后指引》细化了《监管办法》中流动性压力测试要求:测算保费收入在下降25%、50%,综合赔付率上升10个百分点、20个百分点等场景对经营活动现金流的影响(流动性风险测试);年化损失率为10%、15%和20%等场景下的偿付能力变化情况(偿付能力风险和系统性风险测试)。
 

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