【专栏】新格局下，商业银行金融科技应用着力点如何转变？
陆岷峰 · 零壹财经 2021-05-11 09:51:22 阅读：7483
摘要：目前，我国的商业银行已经由高速增长进入高质量发展的新阶段，商业银行各个业务单元面临的任务与发展模式都发生了根本的变化，作为助力商业银行持续前行的金融科技的作用、使命也随之变化，由推动商业银行高速增长转向助力高质量发展，并置身于构建经济发展新格局的战略背景下，因此，在认真研究商业银行高质量发展与金融科技创新应用内在逻辑的基础上，提出金融科技在商业银行各个业务单元具体运用的着力点，为商业银行的转型和高质量的发展提供具体的操作和指引。
一、引言
步入新的发展阶段，坚持新的发展理念，构建经济发展新的格局是党中央高瞻远瞩，站在两个一百年历史交汇点上提出来的战略布署。构建经济发展新格局就是要加快国内经济大循环，实现国内国际经济双循环，保持经济活动的价值链、产业链、供应链畅通，生产、流通、交换、消费循环往复，而所有这些构建经济发展新格局的目标与行为必须要有大量的微观主体来落实与完成，商业银行则是构建经济发展新格局中不可或缺的重要角色。
商业银行是我国金融体系中主体部分，其资产规模占全社会金融资产规模70%以上，商业银行还构成我国经济发展中最重要的间接融资渠道，其发展质量直接影响着社会经济生活的方方面面，更是构建经济发展新格局最主要的承担主体，不仅仅商业银行本身要实现持续发展、高质量的发展，更主要的是要通过自身质量的提高，运用其金融杠杆促进经济双循环目标的实现。
影响商业银行发展质量的因素很多，经济发展质量、客户结构等等都能影响到商业银行的发展，然而，在商业银行由高速增长向高质量发展过程中，金融科技创新应用的作用却是始终且显得特别。金融科技作为多种最新技术的集成名词，对商业银行的经营模式、风险控制、客户营销、产品设计、成本约束、管理流程等都是彻底的全面性的影响。
然而，构建经济发展新格局实现、商业银行高质量发展都属于一种有目标的未知探索，再叠加金融科技创新应用更是存在一定的风险因素。因此，在构建经济发展新格局背景下，深入探讨金融科技创新在商业银行高质量发展中的融合使用，对于充分提升商业银行的发展能力，发挥商业银行在构建经济发展新格局中的动力有十分重要的意义。
二、文献综述
（一）商业银行的高速增长与高质量发展研究
陆岷峰.（2021）认为建国七十多年来，特别是改革开放以来，我国的商业银行事业不断走快变大。伴随着我国经济的高速增长，商业银行也已经完成了快速发展的历史使命，其资产规模、利润总额对国民经济的贡献十分巨大，不仅完成了发展的原始积累，巨额的资本金、丰富发达的机构网络体系、已具规模的人才队伍等等为商业银行的高质量发展打下坚实的基础。过去商业银行的高速发展是由我国当时的经济场景所决定的，一方面经济的高速增长，其成果反映在商业银行就是金融业务的快速增长，而另一方面经济的快速增长也对商业银行发展速度带来强烈的拉动效应，商业银行不快速增长无法适应用经济发展的需要。如今整个社会经济进入新的历史阶段，坚守新理念，构建新格局，持续转变经济发展方式，与经济密不可分的商业银行当然也面临着彻底的转型升级。
周军煜（2021）认为高质量将成为商业银行未来发展中的主要命题。目前我国的商业银行总资产规模已超300万亿，但是，从相对指标来看，近年来不良率持续上升，高风险法人机构出现概率增多，系统性、区域性潜在的金融风险仍然存在，大而不强的迹象十分明显，如何实现商业银行既大又强就必须通过高质量的发展来实现，一是新增业务必须是高质量标准，另一方面要按照高质量标准要求，对存量业务进行转型，当前，全面推进商业银行的数字化转型则是实现高质量发展的重要手段之一 。
徐阳洋（2021）认为商业银行的高质量主要是指发展质量，由多个指标构成诸如资产质量、客户质量、人才质量等等，是个综合性的指标。高速增长与高质量发展并不对立，而是要力求双赢，不能为高质量发展而放弃速度的增长，便也绝对不能为了速度放弃高质量发展，必须保持商业银行的发展质量与社会经济质量高度一致，有商业银行高质量的发展才有社会经济高质量的发展 。
王婷婷（2021）认为没有一定的速度也就没有一定的质量，因为，规模、速度也是发展质量的一个重要指标，高质量发展不是讲停顿下来提高质量，不是冷冻式的高质量，而是要保持一定速度的高质量，只是讲我们在经营过程序中不能没有质量的高速度，如果既有速度又有质量当然是最好的发展状态。
（二）金融科技在商业银行创新发展中应用研究
高伦（2021）认为金融科技运用极大提高了商业银行的运行效率，特别是由手工记帐转向到计算机运行，实现了各机构间联网，商业银行之间的汇兑等业务实现了超常规发展，激发了商业银行潜在的金融生产力，科技渗透到商业银行各个业务单元和流程环节，也极大的方便了客户，无科技不银行已经成为现实。
徐阳洋（2021）认为金融科技改变了商业银行的经营管理思维，特别是互联网在商业银行中的应用，实现了银行机构间、网点间的互联互通，全行实现了账务集中统一管理，全行一本帐，为构建集中统一管理提供了强大的技术支撑，由此衍生出的管理思路也发生了根本性的变化，诸如远程授权、内控等等都成为现代商业银行管理的最新范式。
周军煜（2021）认为目前金融科技在商业银行的业务增长中的作用越来越大，其历史地位越来越高，特别表现在客户的选择与巩固上突破了传统的做法及思维，比如通过对客户的精准画像，使目标客户应收尽收，甚至足不出户就能够完成客户的尽调、评价，通过平台化、线上化，打破了时间与空间的限制，与客户实现无障碍沟通，成为商业银行快速成长、做大做强，扩大市场份额竞争利器。
徐阳洋（2021）认为金融科技已经成为各家商业银行竞争的最主要的工具之一，在金融产品同质化日趋严重的背景下，商业银行之间的竞争已经从过去的拚机构数量、拚人员多少转化为金融科技应用的水平及深度，从科技兴行的口号提出到科技立行的行为运用，无一不是着力于核心竞争能力的提升。可以说，金融科技的运用将成为当代的商业银行立足市场或退出市场的新的缘由之一。
（三）金融科技创新在商业银行应用中存在的问题研究
曹梦石（2021）认为金融科技的立足点仍然是技术，但技术的应用具有两面性，应用好的可能促进商业银行的高质量的发展工具，但应用的不好可能成为商业银行低质量发展的助手 。因为金融科技在应用过程中必须要有相应的场景如人才、设备等，同时，科技创新、科技应用本身就存在风险，因此，应用金融科技必须做好负面效应的防范工作。
陆岷峰（2021）认为目前金融科技有些为不法机构或人员所利用，有些甚至成了伪创新的工具。一些金融科技企业金融化程度很高，其赢利模式不是靠科技挣钱而是靠金融得利，有些金融机构在运用金融科技进行层层嵌套，回避监管，资金进行空转或套利，加大企业获得资金成本，有些机构的金融产品加上科技的外衣，随意提高产品定价或增收费用项目，加重了客户的负担，还有些法人机构，利用与互联网平台合作，非法委托售卖存款产品，严重违反储蓄管理条例关于设立代办机构的规定，扰乱存款市场。
周军煜（2021）认为金融科技在商业银行间发挥的作用不同。大多数行还处于将金融科技用于业务的核算与维护上，还没有成为管理手段、工具，更没有成为商业银行的基因。目前金融科技水平应用相对较高的一是特大行，二是新型的民营银行，前者资源丰富，后者起点较高，同时，商业银行间对金融科技的运用还处于一种相对封闭的状态，行际之间对金融科技的成果没有形成共享机制，而成为一种封杀竞争对手的手段，与科技的无社会性的本源、初心相冲突。
汪祖刚（2021）认为行际之间应用差别较大，影响了整个金融行业的应用水平 ，中小商业银行的金融科技应用被边缘化，由于投入、人才的所限，有些行仍处于金融科技发展的初期水平，科技兴行口号可能成为科技灭行的行为，加剧了行际之间的发展差距，资源进一步向头部银行集中，竞争能力相对在下降。影响中小商业银行普惠金融及服务实体经济的能力。
综上所述，现有的研究成果对金融科技推动商业银行持续发展的积极意义已经达成普遍共识，但目前对金融科技的应用的研究成果仍然更多是基于商业银行高速增长的角度，没有深入考究商业银行已经步入高质量发展新阶段的现实，对及时调整金融科技的应用方式与路径也缺乏深度的挖掘，同时2020年我国经济发展又面临了一系列新情况、新问题，经济发展已由经济新常态转化到构建经济发展新格局，及时对商业银行的经营战略进行调整也显得十分必然，而相应的金融科技应用也必须做出战略上的调整。
基于此，文章的创新在于根据商业银行发展的不用历史阶段，即由高速增长转化为高质量发展，商业银行各个业务单元面临不同的任务与模式创新要求，在构建经济发展新格局的的战略背景，金融科技的作用也发生了根本性变化，在运用目标上也由助力商业银行的高速增长转化为助力高质量的发展，金融科技的运用及设计思路上也必须做出重大的调整，金融科技在各个业务单元的具体运用导向，必须与商业银行的转型和高质量的发展相向而行，科技手段必须创新应用并内嵌于商业银行各种业务流程与环节之中。
三、商业银行高质量发展与金融科技创新应用
（一）商业银行高质量发展与金融科技创新应用内在逻辑
1、商业银行高质量发展是金融科技持续创新发展的基础。
金融科技的立足点是技术，金融是科技应用的载体与目标。技术在不同的场景下发挥的功能与作用是有差异性的，但技术一定是为目标服务的。我国的商业银行随着经济转型的目标确立，其发展已由过去的高速增长，转向高质量发展新阶段，作为为商业银行服务的金融科技也必须适应商业银行这一转型目标要求，调整金融科技的发展重点、作用方式，高质量发展既是商业银行的经营目标，也是金融科技新时代在商业银行应用的使命。从矛盾主次关系分析，商业银行处于矛盾的主要方面，金融科技则是次要方面，前者决定后者，后者是完全为前者服务，商业银行只有高质量发展了，金融科技的创新应用也才能持续，才能有更大的发挥作用的空间。
2、金融科技充分运用是商业银行高质量的保障。
目前的金融科技已经由过去商业银行高速度发展的助力工具，转化为商业银行高质量发展的高级管理者身份。其中人工智能等共同参与了商业银行的智慧化的进程，可以说，没有金融科技的综合应用就不会有商业银行高质量发展的今天与明天。商业银行的高质量是一个综合性指标，从现代管理来讲，传统的凭经验决策，不对称的信息基础决策难以有高质量的决策，也不会有高质量的发展成果。金融科技依托大数据、区块链、人工智能等最新一代信息工具，将实现信息对称、决策客观，适时监控、智能运用，而这些运用的结果将大幅度提升商业银行的管理质量。可以说，今天的金融科技的应用就是明天的商业银行的高质量发展。
3、商业银行高质量发展与金融科技创新良性的互动。
商业银行的发展历史如果进行技术的抽象概括就是金融科技发展的历史，金融科技的每次飞跃都带来了商业银行经营管理的变革；而商业银行每次进行大变革，也对金融科技提出了新的需求，持续推动着金融科技的不断创新和进化。从经济学的角度来讲，商业银行只有高质量发展了，才能持续经营，也能有更多的资源用于金融科技投资，金融科技应用的才能更加充分，而从技术的角度来讲，金融科技只有不断创新，广泛运用，才能大幅度提升商业银行的核心竞争能力，也才能有更牢固的发展基础。因此，高质量发展与金融科技的应用必须保持一种良性循环互动的生态，两者互相融合，共同促进，互为对方作为自己的使命与目标，在支持对方过程中各自得到快速发展。
4、商业银行高质量发展、金融科技的创新应用是构建经济发展新格局战略的具体化。
构建经济发展新格局是当前我国经济发展的主要方向与目标，经济发展新格局核心内容是要实现国内经济大循环、国内国际经济双循环的目标，而经济循环必须保持经济的高质量发展，在坚持改革开放的大背景下，更要发挥技术的牵领作用，而商业银行的高质量发展一方面体现在金融领域主体力量的高质量，另一方面也是驱动经济高质量发展的前提条件，一个低质量发展的商业银行不可能造出一个经济高质量的社会，同时，金融科技作为技术的一个特殊子行业，除了服务于金融业的高质量发展外，对社会其他行业的发展同样越起推动作用，经济的高质量发展才有循环才能畅通，经济发展新格局的构建才有基础，因此，充分发挥金融科技在商业银行高质量的发展中应用，实质上不仅仅是商业银行转型升级的需要，更是构建经济发展新格局的重要一环。
（二）商业银行高质量发展与金融科技创新运用的着力点
商业银行经过改革开放四十多年来的发展，已经成功地完成了从高速度增长迈向高质量的发展新阶段，金融科技一直是伴随着商业银行的发展而成长，由于商业银行的高速增长与高质量发展在发展方式、经营模式上都有不同的要求，因此，金融科技的作用方式也发生了根本的变化，由过去的高速增长的助推器转化为高质量发展的新阀门。
当前，商业银行高质量发展与金融科技创新应用的着力点实际上重点要解决：一是金融科技如何助力商业银行高质量发展，二是商业银行如何借助金融科技提升各项工作的质量，三是商业银行高质量发展如何与金融科技创新应用协调发展，而这三点综合起来就是体现在商业银行的各项业务和管理单元的金融科技具体应用方法与措施上。
1、资产业务高质量与金融科技的运用
商业银行的资产业务范围较广，当前，信贷资产仍占总资产的95%以上。因此，信贷资产的高质量是关键。商业银行的信贷资产的高质量是指在保持信贷款规模适当的增长背景下，资产的不良率越低越好，资产的结构合理与协调，资产的客户优质高档，资产的产品期限配置适当等。而从构建经济发展新格局的视角看，保持经济发展新格局中的双循环目标实现就必须保持社会资金的正常运转、良性循环。如果商业银行出现大量的不良资产，必然会影响商业银行的支持经济发展、循环能力，同时，呆坏账的大幅度增加实质上是社会资金在循环周转过程中出现资金流出循环通道，影响经济大循环的资金力量，不良资产实质上是社会循环资金流出健康发展通道的一种现象。
（1）着力资产质量不断走高，守住风险关口。
一是充分运用金融科技在信贷资产投放时的风险评估，要打通商业银行的数据信息系统与社会上第三方机构数据以及政府公共数据资源的通道，能过大数据应用，提升商业银行与客户间信息对称度，从而，在发放贷款时能对服务的对象有个十分精确的判断，避免审贷时依据不足，决策失误；
二是充分运用金融科技持续进行多维度的信贷资金运动过程风险控制。金融科技在商业银行的风险管理中应用维度很多，诸如区块链技术在票据交易中风险控制，运用物联网技术在动产质押中的风险控制，运用大数据对贷款企业的各种预警信息的管理，将金融科技转化为商业银行资产的风险管理能力；
三是充分运用金融科技加大不良资产的处置力度。对于已经形成的不良资产，可能通过互联网平台、大数据等信息，及时捕捉贷款人的可执行资产信息等，提升不良资产管理的效能，守住资产质量的关口。
（2）持续优化与协调资产结构，做好资源配置。
资产高质量不良资产少是最底线要求，而高质量资产必须是结构合理并优化的资产配置，只有优化结构的资产才能实现效益最大化。
一是充分应用科技对金融资产结构的配置比例，通过人工智能会在最短的时间提出最优的资产配置方案，特别对于规模较大的商业银行，结构小优化带来的经济效益却十分巨大，而且，也是商业银行可持续发展的保证；
二是适时根据市场情况，运用金融科技对金融资产进行自动化的优化，对于资产运用的优化必须是适时、快速的，因此，有些交易可以交由金融科技中的人工智能自动控制、完成；
三是适时根据资产负债结构比例，运用金融科技做好期限、区域、客户等多方面的优化与配置。
（3）提升吸引优质客户磁性，瞄准优质客户。
有优质的资产客户才会有优质的银行资产，因此，可以充分利用金融科技优势识别优质的资产客户。
一是充分运用金融科技筛选目标客户；各行都有自己的市场定位与目标客户，而对于特定的标准的资产客户，商业银行完全可以借助于大数据将市场中的目标客户筛选出来，一改过去资产类客户找上门变成商业银行到市场上门找客户，虽然次序巅倒了一下，但客户的质量却发生了本质的变化；当前要运用金融科技不断创新营销手段。利用移动营销工具与客户微信互通，实现社交获客、也可利用抖音等头部流量平台实现网络直播以此互动向银行引流优质资产客户。
二是运用金融科技构建客户管理系统，对资产客户进行科学的分类管理；客户管理是提高资产质量的重要手段，客户管理不仅要分类，还要对每个客户的特点、个性等等进行全面的画像，客户任何信息的变动都要及时的反映出来，这必须借助于大数据、人工智能等新的技术，实行自动识别与管理；
三是要运用金融科技构建资产客户的生态优化系统，要根据商业银行的经营管理目标，及时将优质的资产客户进行筛选出来，建立动态的优质客资源，淘汰劣质的客户群体。
（4）配置适当资产的产品，实现利益最大。
一是充分利用金融科技对重点客户进行产品的配置，享受特殊的客户红利；二是增加金融科技方面的信息咨询，为客户提供多元化的附加值高的金融服务；三是优化业务流程，为客户提供线上化的金融服务，客户足不出户就可以完成资产业务的办理。
2、存款业务高质量与金融科技的运用
商业银行存款是其负债的主要来源，存款业务的高质量主要体现在存款的持续稳定增长，存款的获得成本低，存款的结构合理、稳定。而从构建经济发展新格局的视角看，商业银行的存款来源充分、质量高，说明社会双循环中的资金供给数量充分，大量的闲散资金转化为投资、生产资金，为经济双循环提供源源不断的资金来源。
（1）稳定增长存款，为做强商业银行打下坚实基础。
所有影响到客户存款意愿的因素都是金融科技发力的重点。一是运用金融科技选择优秀的存款客户群体，目前商业银行的存款主要分为对公和对私两部分，对公存款除了政策性存款在指定的商业银行外，其它的都是市场化运作。因此，商业银行宜应用大数据等手段对服务区域内的存款资源进行分析，要按照好中选优的原则，将优质的存款资源吸引过来；二是运用金融科技做好长尾客户存款的维护工作，这是发展普惠金融的需要，而且长尾客户存款积少成多，也可以为商业银行提供稳定的资金资源；三是运用金融科技为存款人提供便宜利的存取款业务，要通过线上化、移动化，使所有的客户能实现便捷办理业务，减少跑腿排队，提升存款业务的良好体验；四是通过金融科技传播金融知识，提升客户的金融意识，远离非法金融，主动拥抱合法金融，增加存款人的综合金融回报率。五是加强金融科技风险管理，为存款人的存款留下最强的安全与保密环境。
（2）降低存款成本，为可持续发展提升了经济通道。
一是运用金融科技确定银客双方合理的存款定价，既要稳定吸引客户，又要维护双方的利益。要大力吸收活期存款客户，其资金成本相对较低，如果达到相当的规模，其存款也相对稳定的，而远程支付、线上结算等技术将是吸引这部分客户群体的重要手段；二是运用金融科技测算投资人的风险承担能力，为其宣导适当的高收益与风险的产品，切实维护存款人的权益；三是运用金融科技大力发展个人业务，为零售业务的持续增长提供技术支撑。
（3）优化存款结构，为业务结构优化夯实发展根基。
一是利用金融科技的便捷服务吸引非贷存款户，这类客户不仅不占用商业银行的信贷资源，反而为商业银行提供经营资金的来源，因此，吸引这部分客户的主要手段就是优质的服务，而商业银行的优质服务与金融科技运用分不开，越来越多的商业银行提升店堂的智能化程度，注重客户的体验感，从而吸引并稳定这一部分客户群体；
二是利用金融科技吸收长尾客户资金；对于小而散的客户虽然单个存款量不大，但累加的长尾客户资金却是巨额的，长尾客户依靠传统的自然人手工金融服务是无法实现的，只有依托金融科技的手段，才能满足其服务的需要；
三是利用金融科技做好储蓄存款业务，这类存款较为稳定，因此，要加快推进店堂智能化，提升办事效率，增加自助设备，改进客户的体验，大力发展开放银行，让客户实现随时购买或投资金融产品；要大力实现线上办业务，远程操作，与银行实现零接触，同时要积极引用数字机器人，提高商业银行的业务承办效率，让客户从排队中解放出来。
（4）锁定优质存款客户，为可持续发展设远景美好愿景。
金融科技目前已经深度嵌入商业银行的获客、营销、客户管理、风控建模、以及贷款生命周期管理等各个业务环节，发挥降本增效的功能。
一是运用金融科技为客户提供定制式的存款产品，通过高科技产品的设计，为客户提供更多个性化、亲情化的金融服务；二是要运用金融科技为存款客户提供金融信息，特别是投资信息，为客户投资多元化提供便利。三是运用金融科技做好客户结构的分析、维护。要运用金融科技中大数据加强对所有的存量的、增量的客户行为跟踪，为经营管理者提供实时的存款客户情况的分析信息，对于存款客户的在本行的资金运行轨迹等设置预警或提示指标，能及时提醒管理者对重点客户进行重点关注、攻关、营销，对于触动提示指标的客户要分析其原因，据此进行市场反应，选择相对的策略。
3、中间业务高质量与金融科技的运用
中间业务是商业银行的重要业务收入来源，更是一种绿色的业务收入，低耗资本的业务品种。中间业务的高质量主要是保持中间业务规模不断做大，收入来源保持稳定，中间业务收入的客户丰富多源，中间业务品种能满足客户的需求。从构建经济发展新格局的视角看，商业银行的结算业务是社会双循环资金流动的通道，中间业务收入越多，说明循环越畅通，质量越高。而且商业银行大力发展不占用资本的中间业务，可以降低融资成本，提升直接融资的比重。
（1）做大中间业务规模，做实发展的基础。
一是充分运用金融科技进行产品的创新，二是充分运用金融科技巩固既定的客户；重点服务好结算客户，三是充分运用金融科技提高经营效率，相对做大规模；四是针对不同的业务品种，提升服务质量。目前交易银行是金融科技嵌入商业银行最深的场景。交易银行是为企业客户在采购销售过程中提供收付款服务和在贸易过程中提供融资服务，更侧重资金流动，支撑交易银行业务通常为现金管理。商业银行可以借力大数据、区块链等金融科技，对资产进行穿透式识别、对于现行的业务模式可以进行智能升级，区块链等创新性技术的场景化应用，可使用区块链技术于跨境人民币汇款。便于高效地沉淀存款、提高客户黏性、提高中间业务收入占比。特别交易银行的线上化、平台化和生态化趋势离不开金融科技。信息化程度提高会可以增强机构之间的数据流动和系统互联互通企业精细化、智能化、集约化的管理需求，又会倒逼银行提供更加智能的产品和服务，从而，利于进一步做大中间业务收入的规模。
（2）保持收入来源稳定，分散收入集中风险。
一是要充分运用金融科技分析客户的结构，要保持中间业务收入来源的多样化，多拓展客户资源，开展包括但不限于基金托管、资金交易、结算服务等等，而通过金融科技运用水平的提升，不断增加客户的流量；二是要实现收入、产品、客户的多元化，应用金融科技手段，适当分散集中型风险；三是稳定优质客户。对于优质的中间业务客户要通过技术手段将银客关系进行固化、锁定，保持客户的稳定性。
（3）丰富中间业务客户，持续提升市场份额。
一是要运用金融科技拓展客户，结算业务目前仍是各商业银行的主要中间业务收入来源，而结算业务的多少取决于客户的多少，二是运用金融科技做大规模，能够相对稳定，要通过金融科技的综合运用，为客户提供更多附加值的金融服务。我国的高净值客户的数量不断增加，理财走进各个家庭，理财产品和渠道更加丰富，客户面临的选择机会越来越多，这些均都得益于金融科技的不断成熟。金融科技便于发展打破单一的理财服务门槛和购买渠道。
（4）创新中间业务品种，持续升温客户的满意度。
一是要运用金融科技创新产品，实现产品多样化、个性化；二是要运用金融科技提升产品的质量与安全性； 三是要运用金融科技提升产品的附加值，提高综合收益率。四是商业银行通过将安全芯片等技术，以及区块链、云计算等引入到传统的支付产品体系中，运用金融科技提高支付清算效率，增强其安全性，同时移动互联网和智能终端为代表的金融科技还可以丰富支付服务的内涵，也一定程度上消除了因为成本、文化水平、区域限制所造成的人际间的隔阂。
4、管理工作高质量与金融科技的运用
商业银行的管理成本约占商业银行总成本的 30 %，而长期以来三级管理一级经营已经成为主流商业银行的基本管理体制模式，而管理中的低效性一直是各商业银行难除的积弊。提升管理工作的高质量，借助于金融科技的运用，将极大地降低管理成本，将管理效率转化为经营效益。而从构建经济发展新格局的视角看，商业银行的数字化对社会组织机构有强大的示范和引领作用，其数字化程度也会推动相关联的机构改革，其经营管理模式可以复制，为构建经济发展新格局提供强大的体制与机制的支撑。
（1）借助金融科技，提升战略规划的科学性。
一是运用金融科技做好战略规划的制定，随着商业银行的规模持续做大，发展战略在其发展中的意义进一步提升。而各行的发展战略有些是委托专业咨询公司完成，有些是自已完成，无论哪种方式，充分利用金融科技掌握的国际国内经济形势的信息，金融行业的状况，本行所处环境及优劣势才是根本，通过金融科技可以获得商业银行制定科学的战略规划第一手资料，从而也为商业银行的高质量发展确定科学的目标并选择正确的路径；
二是做好各项业务预测，商业银行的战略规划是确定未来一段时间的发展目标与方向，但是，作为阶段性特别是短期的发展目标必须依赖金融科技对市场作出较炙精准的判断，因此，要充分利用大数据、人工智能对商业银行短期的发展作出准确的预测，从而作为科学的研判，便于作出科学对策的选择；
三是充分利用金融科技对市场信息的及时、灵敏的反映。提升商业银行各项决策的科学性，甚至对于具体的营销策划也要依据金融科技所提供的信息，掌握好目标客户的心理与爱好，从而提升营销工作的效能。
（2）运用金融科技，提升执行能力的现代化。
一是要运用金融科技提高审批能力，增加客观化，避免主观化。目前，商业银行的业务通行仍然实行的审批制，但从实际情况来看，很多决策是依赖决策者的经验、有限的信息，且主观性较强，因此，很多决策带有很强的主观意念。充分利用金融科技在决策中的作用，主要是决策者依据海量的数据信息，通过智能化的演算，从而得出科学的决策建议。而且机器决策不受情感的影响，因此，决策又增加了很强的客观性；
二是提高审批效能，提高执行的高效性。
三是提升公司治理水平，通过公司治理技术平台的建设，让公司党委及三会一层的决策者用同一个信息源，并引导选用同一种决策方法，从而提升决策的效率及结果的一致性；
四是减少信息传导环节，通过金融科技手段的应用，将总部的信息可以直达商业银行的前台终端，保证最高决策层的信息传输不走样。
五加强敏捷组织建设，运用金融科技推动商业银行体制的改革，围绕前台业务需求，改革中后台的管理，及时相应前台的业务需求，提升组织体系对业务需求的响应能力。
（3）着力金融科技，强化监督体系的封闭性。
一是强化科技监控的应用；商业银行的内部控制一直是以人和制度进行管理，从实际效果来看，各种违规和案件仍是层出不穷，而通过机控、技控则是近年来商业银行进行内部管理与控制的有益探索。金融科技可以运用大数据对所辖机构及管理人员的行为轨迹、关联经济活动进行全面的画像，一旦出现异常一是通过技术指标的设计进行制止，再是可以及时提醒管控人员对重点对象进行管控；诸如目前商业银行的授权引入有权人的生物信息，对于越权行为就实现了有效的控制。因此，充分运用金融科技构建监控系统十分有效。
二是加强智能化的分析，随着商业银行经营规模越来越大，业务越来越复杂，仅依靠自然人很难对机构的业务和现象进行穿透式分析，因此，必须借助于金融科技手段，运用人工智能从商业银行业务经营的海量数据中找出有用的管理信息，数字机器人不仅运算效力高、能力强，还具有客观等特点，可能从大量的数据中分析出经营中的问题。
三是强化后台分析，做好非现场审计；要建立内部监控平台系统，与业务数据相联通，通过后台的分析，进行非现场审计，提高审计的效率。
四是商业银行要积极将金融科技运用到管理会计当中，以提高数据分析和处理能力，更好地服务于商业银行的高质量发展，要充分运用大数据等手段，提升管理会计中的分析水平，保证各类决策的数据精准性，要借助情景分析和归因分析等等手段，提升管理会计对于市场的判断能力，要实现财力管理精细化，运用技术的手段创新推动财务制度的管理，在商业银行的各个业务单元、产品设计以及客户管理中充分运用管理会计，并在此基础上建立起商业银行内部的公平分配与激励机制，从财务资源配置上利于商业银行的高质量发展。
（4）使用金融科技，提升自我纠错修正能力。
一是要运用金融科技充分揭示发展中存在的问题信息；通过对商业银行的业务经营设置敏感预警指标体系，运用金融科技对日常经营活动、业务经营状态进行实时提醒，充分揭示经营中的所有问题；
二是提出科技解决方案，很多的发展中问题通过技术是能打通的，诸如工作效率、运维成本等等；针对经营管理中的问题，在通过正常渠道难以解决或解决效果不好时，可以加大金融科技在解决经营中问题的求解力度，这往往会取得意想不到的效果；
三是着力于长远技术保障体制的建设，形成以技术为核心的内部管理体系，通过对技术的不断升级迭代，实现管理体制的自动修补与完善。构建以完善的金融科技管理系统，保持商业银行业务经营的技术控制的核心作用。
五、结语
总而言之，构建经济发展新格局对商业银行的发展起到基础性的影响，决定着商业银行高质量发展目标、措施的设定，金融科技的创新应用与商业银行的高质量发展存在密不可分的关系，商业银行的高质量发展目标决定着金融科技应用的方向与着力点，只有紧盯商业银行各个业务单元的发展要求，充分利用金融科技的优势，维护发展重点，解除障碍痛点，商业银行的高质量发展才会有坚强的技术保障，从而也为构建经济发展新格局提升强大的金融支撑。
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