【专栏】一切为上市做铺垫？京东数科全面杀入小微金融！
新流财经 · 零壹财经 2020-09-22 18:03:51 阅读：6384
一位接近京东数科的渠道商人士徐若风（化名）在看完京东数科的企业主贷产品的申请条件的第一感觉。
近期，京东数科宣布将其企业主贷产品在全国上线，也就是不止京东开放平台的商户可以申请，京东体系外的用户也可以申请。
最关键的是，该产品不需要小微企业主的发票、纳税等信息，只需要企业主的个人信用记录表现良好，企业经营正常，提供营业执照即可；最高授信额度50万元，借款年化利率12%-24%。
这也是京东数科的小微金融业务走出体系内的一大步。
上市前夕，随着小微金融走出生态，京东数科的金融业务走出京东体系的步伐，也在不断加快。
小微金融业务加速走出京东体系
实际上，京东数科的旗下一直有针对小微企业的金融产品，但是更多局限在京东体系内，依靠自身的商城数据，结合发票、纳税等综合数据为生态内小微企业授信。
据客服介绍，京东数科于2014年便上线了“京小贷”，主要为针对入驻京东开放平台的部分商家开放贷款服务，最高额度500万元，京小贷产品可以细分为：订单贷、信用贷，极速结，极速收，企业主贷。
去年，京东金融上线了京东快银boss贷，需要申请人开票和纳税状态正常，除了京东体系内的客户外，仅开放了部分省市。其官方客服介绍称，目前河北地区可以申请京东快银，广东东莞地区和江苏地区已暂停新用户贷款。
可见，京东数科以上小微金融产品要么针对京东体系内，要么在全国的开放区域有限。目前只有企业主贷是针对京东开放平台商家及京东体系外所属企业法定代表人、股东的个人经营性信贷产品。
也就是说，企业主贷从原先单一的针对体系内商家，走向了开放，面向全国商户。
新流财经还了解到，目前，京东数科已经与某家头部小微金融助贷平台达成合作，预计不久就会上线发票贷产品，其中，由京东数科旗下的小贷公司充当资金方。
这也是京东数科小微金融业务走出体系的一步尝试。
一家负责银行小微金融大数据风控的从业者表示，“京东数科企业主贷无需采集发票等信息可以实现用户快速贷款，提高了用户体验，小微金融的客户数量也可以快速做上去，但这也更加考验京东数科的风控能力。”
“经过实测，京东数科的企业主贷也在‘收’着做，对于提供发票、纳税数据的申请人给予20万元-50万元额度，没有提供的则给予的稍微低一些，1万元-10万元额度的均有。”徐若风透露。
某线下渠道商表示，“京东数科预见了这个市场的潜力，但低估了全国小微企业主的资金需求到底有多强大。不对发票和纳税数据做硬性要求，结果刚上线没多久系统就被挤爆了。”新流财经了解到，一段时间内，该产品都在进行系统维修，只能还款，不能借款。
小微金融未做大规模的原因或在于牌照缺乏
“阿里、京东包括美团，都为生态体系内的小微企业提供金融服务，电商体系内基于真实交易场景积攒的交易、支付、物流数据等核心数据，可以反映出企业的客单价、资金流等经营状况以及交易规模等数据，成了做好小微金融的得天独厚的条件之一。”上述人士表示。
作为中国的头部电商平台，据京东招股书显示，截至2019年12月31日，京东在线电商平台拥有超过27万的第三方平台的签约商家。
京东数科招股书披露，截至 2017 年末、2018 年末、2019 年末，平台促成的中小微信贷资产90 天以上逾期率分别为 0.83%、2.10%、1.33%。
截至 2020 年 6 月末，面对新冠疫情冲击，京东数科中小微信贷资产30 天以上逾期率为1.11%，90 天以上逾期率仅为0.38%。
但自身的商城是优势，也是劣势。纵使京东商城内拥有相对较多的企业数量、体系内的风险相对可控，若放在全国的小微企业中来看，甚至与全国小微的金融需求量相比，还是沧海中一粟。
京东数科想要做大业务规模，必须要走出去。
有分析认为，京东数科的小微金融一直未大步走出体系外的原因之一或在于，与其他巨头不同的是，阿里有网商银行，腾讯有微众银行，在资金上有更充足的保证，京东数科技的小微金融一直多数使用小贷牌照在做，在放款规模上也受到一定程度的限制。
京东及京东金融共持有5家小贷牌照，分别是重庆京东同盈小额贷款有限公司，注册资本17亿元；上海京汇小额贷款有限公司，注册资本9亿元；重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，注册资本16亿元；北京京汇小额贷款有限公司，注册资本10亿元；西安京汇长安小额贷款有限公司，注册资本10亿元。
而且，上述牌照并不都是网络小贷。
这些小贷公司不仅要满足小微金融的资金需求，还要支撑白条、金条等业务。况且小贷公司融资杠杆率受到严格的限制，远远满足不了日益增长的小微企业的信贷需求。
京小贷还曾通过发行ABS“补血”。据CNABS显示，京东数科于2018年发布过7亿元规模的中信证券-京东金融京小贷荟赢1号信托受益权资产支持专项计划和10亿元规模的京东金融荟赢2号信托受益权资产支持专项计划。
去年就有消息称，京东数科参股的“招东银行”已在筹备中，目前来看，这张硬核金融牌照尚在路上。
一切为上市做铺垫？
2020年，无疑是小微金融大年。
“虽然转型为「数科」公司，但小微金融还是加分项，尤其是一家正在申请上市的数科公司，调整资产机构，小微金融更是需要重视的一块。”一位小微金融从业人士表示。
据报道，目前，京东数科的估值已接近2000亿元。
京东数科上市是早晚的事，但似乎比市场预期的要慢了一些。
今年7月初，京东数科率先披露上市辅导协议，此时京东率先上市成为“互金巨头第一股”的声音占据了上风。
资本市场不到最后一刻都没有定论，短短一个月的时间，原先没有上市时间表的蚂蚁集团仿佛“开挂”了一般。按照当前的速度，蚂蚁集团抢先京东数科上市几乎已成定局。
针对京东上市步伐，有分析认为，如果说从金融转型数科是为了提高估值，那么所有的公司都希望在上市前夕，将一切各方面的数据尽可能做到最好，为更高的估值做冲刺。
除了B端小微金融领域在加速走出京东体系外，京东白条也在做线上、线下联动推广，以1分钱之低的价格吸引用户开通白条。（冲业绩！京东白条用「1分钱」狂拉新，还上了一个神奇新产品）
从小微金融数据上来看，京东数科和蚂蚁集团之间还有不小的差距。
据蚂蚁集团披露的材料显示，截至今年6月30日的12个月期间，微贷科技平台促成的小微经营者信贷余额为4217亿元，在国内市场中排名第一。
京东数科招股书中显示，在商户与企业服务领域，已为超 100 万家小微商户、 超20万家中小企业、超700家大型商业中心等提供了包括业务和技术在内的数字化解决方案；但并未有最新的小微信贷产品应收账款数据——
截至2017 年末及 2018 年末，其中小微信贷产品余额分别为 145.32 亿元及 170.47 亿元。招股书中解释，京东数科自 2019 年1月1日起执行新金融工具准则，该部分资产在应收款项融资中核算。
不过，上述中小微信贷产品，主要指为公司向中小微企业提供的保理服务产生的应收保理款。据了解，京东数科的供应链保理融资产品——京保贝，主要服务于京东商城的供应商及其他电商平台客户。
第三方数据也显示，63%的中国小微经营者无法获得足够的资金来经营自己的公司。 也就是说，未来，小微金融市场还有很大的增长空间。
京东数科虽然暂时未披露小微金融方面的详细业务数据，可以预见，其小微金融业务慢慢从体系内走向体系外，不只是京东小微金融布局的一次扩张、上市大背景下整个集团的需要，也是为更多有需要的市场主体提供金融服务的重要机遇。
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