【专栏】互联网新圈地运动：2.4亿人入局，12家大公司参战
新金融洛书 · 零壹财经 2020-06-28 10:45:58 阅读：12488
这是蚂蚁金服在2018年参战网络互助之后行业争抢用户的一个缩影。新的流量圈地运动正在进行，越早参战意味着分得一杯羹的可能性更大。
2018年10月，蚂蚁金服和信美相互一起上线相互保险产品“相互保”。半年后，由于违规，“相互保”改名“相互宝”，承保方信美相互退出。“相互宝”成为单纯的网络互助。
这一年，蚂蚁金服给中国的大公司开了一个头。相互宝之后，跟风成群，包括滴滴、今日头条、美团、奇虎360等在此后两年里跟进推出了类似产品。
在中国，2006年左右的网络社交、2015年的互联网金融，都引起过如此多大公司参与竞技。2006年那一次，网易、搜狐、新浪都败给了腾讯。但这一次，商业模式和市场决定了没有绝对的赢家。
12年后，当第三次浪潮的大公司跟进网络互助这个小模式、大市场后，他们几乎立于不败之地，因为网络互助无门槛，用户需求可以重叠，管理费可以覆盖成本等特点，只要有流量，几乎可以做无米之炊。大家各自为政，败无可败。
01
2019年末，支付宝全球用户已突破12亿人。
流量不是问题，做网络互助，对大公司带来的流量价值不如激活用户的价值。比如相互宝用户，绝大部分或是支付宝的重叠用户，但相互宝1亿人的会员库，却是一个绝大的保险产品潜在用户池。
在马斯洛夫需求层次理论里，安全需求排在社交需求之前，是更优先的需求。不过，社交需求容易满足，要满足安全需求就难了。
此时,当网络互助作为一种无门槛的“类保险”产品到来时，数亿人扑向网络互助这种安全需求场里。
低保费、高保额和增值服务等诱惑，让网络互助成了新流量蓄水池。一旦蓄水池形成，网络互助+互联网保险的变现能力，就会成为平台薅羊毛的手段。
这个局面来自不易。在蚂蚁金服、腾讯、京东、百度等做网络互助之前，于2011年开始出现的网络互助经过7年多的摸爬滚打后，至少为市场准备了三个前提：
——受众培育。网络互助在过去几年中，除吸引了大量的受众参与，也在这一模式中建立了用户间的基本信任。
——基本商业模式的建立。网络互助成功的产品基本经过市场和时间的验证。如0元加入、随时退出、3-9个月不等的入会过渡期。盈利模式虽然尚未完全明朗，但之前网络互助走过弯路却已可避免。
——市场环境的确立。在监管方面，2016年5月和12月，保监会曾对网络互助市场进行整治、划定红线，对行业来说，这是清、浊划线之举，给市场创新明确了禁区；在资本方面，成功的商业模式获得资本的青睐，让创业者有了信心。
02
说网络互助是一个新流量池，相对的是旧流量池已经不活了。
2006年之后，社交流量带来了一波消费、游戏、广告的红利，当这些红利随着市场格局定型时，活力被抽丝剥茧，相对枯竭，而网络互助这种新的场景，充满着年轻人的新活力。
这种流量是一个更细分精准的用户池。过去用户被泛社交软件、支付软件、购物软件等装在一个大池子里，现在出来一个新池子，将有类保险需求的引流到一个池子，有投资需求的引到另一个池子。就成了新流量池。
这更像一个激活、留存、变现用户的过程。
新流量池形成后，流量平台的小刀——保险、数据挖掘、健康管理，一块块切下去，用户的羊毛就出来了。
美团点评10号员工沈鹏离职创立水滴公司，也是以网络互助产品引流，继而推出水滴筹、水滴保，从互助到保险，变现是一步步变现的，用户也是一步步从互助到买保险，实现迁徙的。
表：12家互联网大公司网络互助产品用户数统计
来源：新金融洛书根据公开信息整理，“--”表示数据未披露或不能获取。
2018年之后，蚂蚁金服、百度、滴滴、美团、奇虎360和小米公司，都加入了新流量的争夺战中。雷慢粗略了统计12家互联网大公司网络互助产品的用户数，共计达到了约2.4亿人。但这中间，会有相当大的用户重叠现象。
对用户来说，加入多家不同的互助计划并没有禁忌，互联网公司对用户的加入也没有“多头借贷”那样的忌讳。要做的是，在用户引来后，谁能用更多的增值服务，更好的用户体验，将用户转化为保险等付费产品买单。
03
进军网络互助的大公司，大多有一个保险之心。
2013年，蚂蚁金服、腾讯和平安一起成立了“众安保险”。那之后，互联网公司的保险之心也没熄灭过。腾讯、百度、京东、小米、奇虎360，都更早地涉足了保险业务，而且大多获得了保险业务的牌照。
单卖保险或许不是一件容易的事，但在网络互助平台里卖保险，一定是件更容易的事。对单纯的网络互助而言，盈利还是一件难事，10%的管理费虽足够维持运营，但也足够吓退用户。
这是类保险创业的最后一片“法”外之地，因为它仍是一种无门槛、无专门监管办法的弱监管的领域。这种环境，对大胆摸索盈利模式有利，2016年之后，早期的网络互助平台，出现了为保险产品导流、或搭售自家保险产品。
图:艾媒咨询数据显示，41.7%的参与网络互助用户有购买保险习惯，这意味着机会。
网络互助还有一个潜在服务市场，可能这个服务不是保险服务，或是健康服务。
2013年之后，互联网金融突破了传统金融产业的商业模式，如今的网络互助也一样，更像是传统保险行业里破局者，它几乎已可触到“大健康”产业的边际。它是硬件链接、数据与技术支持，以及对健康管理的产物，不再是单单的买卖保险。
2018年9月，美国保险巨头恒康人寿保险公司（John Hancock）宣布将停止承保传统寿险，转而销售基于可穿戴设备跟踪健身和健康数据的交互式新型保险。这一消息震撼了全球保险业。它意味着保险巨头正在踏进健康管理的门槛。
当网络互助蓄起了类保险需求这个流量池后，新的盈利模式已经在来的路上了。
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