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【专栏】重塑价值坐标：金融科技下半场的正确打开方式

董云峰 · 零壹财经 2019-10-24 15:04:36 阅读：13218

关键词：消费金融 金融科技

金融机构要发展科技和实现开放，与已经建立起核心数字科技能力和场景能力的科技公司合作，将是一个效率最优、成本最优和社会资源价值最大化的共赢模式，也是金融科技下半场的正确打开方式。无论情愿与否，我们已然进入了金融科技下半场。对于下半场的定义版本众多，但大体跳脱不了这样一...

金融机构要发展科技和实现开放，与已经建立起核心数字科技能力和场景能力的科技公司合作，将是一个效率最优、成本最优和社会资源价值最大化的共赢模式，也是金融科技下半场的正确打开方式。

无论情愿与否，我们已然进入了金融科技下半场。

对于下半场的定义版本众多，但大体跳脱不了这样一个共识：跑马圈地、赚的模式行不通了，需要从粗放式经营走向精细化运营，从简单粗暴的流量为王走向场景+数据的新生态。

其背后隐藏的逻辑是，金融科技公司与金融机构都需要重新定义自己的价值坐标，以合作共建的姿态，来应对这个更复杂、更具挑战也更富有想象空间的下半场。

在数科CEO陈生强看来，共建是一个优势互补的过程，有利于更快的实现目标。关键的是，通过共建，金融机构能够搭建起来属于自己的核心能力，既能实现新的增长，又能守住风险底线。

如何理解这种共建？近日，京东数科与银联数据联手区域银行、头部互联网平台成立的“菁卡生态联盟”，提供了一个生动的范例。

通过菁卡生态联盟，京东数科以场景和数据为核心，连接了中小银行和互联网公司，并帮助它们提升数字化经营能力，最终给用户带来更好的体验和更多的价值。

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菁卡联盟：共建信用卡生态

信用卡业务是零售金融的核心，也是当下中国商业银行实施零售转型的突破口。

过去两三年里，中国信用卡行业迎来了一波大跃进，发卡量迅猛增长。据央行统计，截至今年3月末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.90亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张。

尽管如此，从人均持卡量指标来看，我国信用卡市场的渗透率还远低于成熟市场。如果考虑到区域发展不均衡，一二线城市的信用卡渗透率同样远高于三四五线城市及乡镇地区。

西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心最近发布的报告指出，在信贷参与程度上，中国家庭的信贷参与率只有28.7%，低于美国家庭78.0%的水平；其中家庭消费信贷的参与率更低，2019年只有13.7%，不到美国的四分之一。

上述报告还显示，相比起一线城市和高收入群体，经济发展水平较弱的非一二线城市和低收入人群在银行消费贷的参与率更低，非银行消费贷款率更高。

可以看到，商业银行的消费金融业务，尤其是信用卡业务，有着巨大的发展潜力，在非一二线城市更是如此。对于分布在全国各地的中小银行来说，这是一个难得的机会。

不过，当前中小银行发展信用卡业务面临诸多难点：一是在移动互联网时代，年轻人对银行越来越疏远，银行缺乏触达年轻客群手段；二是人才与经验匮乏，且信用卡业务前期投入较大，中小银行家底有限，不太容易跨出第一步；三是在对接场景和数据的时候，中小银行普遍缺乏议价权，并且效率偏低。

另一方面，对爱奇艺、航班管家等互联网公司（场景方）而言，面对日渐枯竭的流量红利与日益迫切的变现压力，需要进一步下沉客群，并深度挖掘用户价值，它们不可能一家家去与中小银行对接。

在此背景下，菁卡生态联盟应运而生。近日，京东数科与银联数据在西安联手区域银行、头部互联网平台成立菁卡生态联盟，同时宣布将于近期发布业内首款全面数字化运营的联盟卡产品——“菁卡联盟卡”产品。

京东数科副总裁区力指出，中国的信用卡行业在精细化客群管理、精细化产品管理里面还有很长的一段路要走。菁卡生态联盟是一个开放平台，更是一个连接器，希望为整个行业发挥更加积极的作用。

首批菁卡生态联盟意向成员主要包含、、等近10家区域性银行以及爱奇艺、航班管家等多家合作商户。

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金融科技下半场的正确打开方式

这是新形势下金融机构与科技公司合作共建的典型范例，其本质是通过“科技+开放”的共建模式，破解银行和场景方各自的痛点，提升信用卡业务效率，最终实现共建信用卡数字化生态，更好的服务金融消费者。

于京东数科而言，这种共建模式已经历过三次迭代，从小白卡到城市信用卡，再到菁卡联盟卡。在此过程中，京东数科从以流量输出为主走向科技能力全面输出，是典型的B2B2C在金融科技领域的应用。

B2B2C意味着一个欣欣向荣的金融生态圈，不是靠一家独大、独享，而是产业各方联合起来服务用户。

根据麦肯锡的定义，金融生态圈是在行业价值链中，各关键参与者在生态链中聚合成的广泛的、动态的联盟。它与自然界的生态圈相似，生物与环境合为一体，相互融合、相互影响，在一段时间内处于一种稳定的平衡状态。

麦肯锡早前的全球银行调查显示，50%以上银行与金融科技公司建立深度合作关系。“数字化+生态圈”是银行转型的必然路径，国内银行应基于移动端和互联网平台引入数字化生态合作，将金融服务更加广泛和频繁地嵌入到公司银行业务场景中，打造创新业务模式。

今年8月，央行下发《金融科技发展规划》，就大数据、云计算、人工智能、分布式数据库、网络身份认证体系等科技应用对金融机构提出了明确要求，并鼓励金融机构构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系。

实际上，以2017年京东数科与开启战略合作为标志，一个以共建为核心特征的金融科技下半场就拉开了序幕。

在刚刚结束的第六届世界互联网大会上，京东数科CEO陈生强指出，从行业整体的基础设施建设情况和先天资源禀赋来看，金融机构要发展科技和实现开放，与已经建立起核心数字科技能力和场景能力的科技公司合作，将是一个效率最优、成本最优和社会资源价值最大化的共赢模式，也是金融科技下半场的正确打开方式。

陈生强认为，而要通过合作达成目标，不能是一个单边主导的模式，它最好是一个共建的模式。共建，是一个双方优势互补的过程，有利于更快的实现目标。关键的是，通过共建，金融机构能够搭建起来属于自己的核心能力，既能实现新的增长，又能守住风险底线。

在今天的信息社会里，不同个体之间的连接越来越紧密，形成了一个命运共同体。在陈生强看来，在金融科技领域，金融机构与科技公司也是命运共同体，双方共同的使命就是创造一个能够真正实现普惠的数字金融体系。

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