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【专栏】个人消费贷余额一年合计狂增971亿，这两家持牌巨头各出一半发放联合贷

第一消费金融 · 零壹财经 2019-06-11 11:00:03 阅读：9811

关键词：手机银行 授信 清算 监管局 风险

据第一消费金融了解，2019年5月24日，天津银行（01578.HK）下发了《天津银行个人自助贷款”天天贷“小额贷款实施细则（试行）》。该文件下发对象为天津银行营业部、各分行（中心支行），同时抄送银保监会天津监管局。该文件显示，天津银行与招联消费金融合作开展贷款业务，共...

据第一消费金融了解，2019年5月24日，（01578.HK）下发了《天津银行个人自助贷款”天天贷“小额贷款实施细则（试行）》。该文件下发对象为天津银行营业部、各分行（中心支行），同时抄送银保监会天津监管局。

该文件显示，天津银行与招联消费金融合作开展贷款业务，共同获客，分别出资，出资比例均为50%。天津银行以总行名义在招行开立备付金账户，用于与招联消费金融的资金清算，该备付金账户是发放贷款及归还贷款的清算账户。备付金账户由天津银行个人金融部负责管理，并按对账要求确认对账结果。

据了解，该贷款产品名为”天天贷“。天天贷是一款纯线上个人消费贷款产品，由用户在申请贷款时输入或选择诸如购买家用电器、手机数码、旅游或日常交际等等贷款用途，类似于借呗或者微粒贷。用户可在天津银行认可的电子渠道如天津银行手机银行、微信公众号、微信小程序及其他该行认可的渠道完成贷款申请、审批、签约、支付和还款等全流程。

该产品最高授信额度为20万元，利率为固定利率且原则上最高不得超过24%，利率实行差别定价，根据贷款风险和同业利率定价上下浮动，最终确定单笔贷款利率。

在天天贷产品的经办机构一事上，天津银行似乎在产品设计上贯彻监管此前透露出来的属地放款原则。天津银行方面材料显示，该产品的经办机构原则上为营销此笔贷款客户经理所在的机构，无营销人的贷款经办机构按照属地原则进行分配，无该行营业机构的地区的客户由该行总行个人金融部确定。

还款方面，该产品支持委托扣款按月等额本息还款，还支持提前还款。该产品给予借款人自约定还款日后3个自然日的宽限期——宽限期内借款人主动还款，视同借款人按时还款。此外，天津银行动态监控已授信用户资信变动情况，对资信水平明显下降的用户可采取提前收回、限制提款等方式控制风险。

在出现逾期贷款余额达到已经发放的贷款余额的2.5%情况时，天津银行暂停该产品授信续作及新增授信，已经授信尚未使用的余额，用户可以继续使用至授信到期日。贷款余额的2.5%这条红线同样适用于该行营业部、各分行（中心支行）的贷款质量控制。出现逾期贷款余额达到已经发放贷款余额的2.5%时，由该行总行个人金融部督导营业部、各分行（中心支行）进行贷款追偿，待指标达标后可恢复业务运行。

数据显示，2018年末，天津银行个人消费贷款余额达778.96亿元，较之2017年末的87.93亿元增幅高达785.9%，增速极快。2018年末，招联消费金融贷款余额为747.5亿元，较之2017年末的468亿元贷款余额净增加279.5亿元。2018年末，天津银行、招联消费金融这两家机构的贷款余额较之于2018年初净增加额合计970.53亿元。如今，两家银行携手发放联合贷款，未来增量非常值得期待。

知情人士提供的数据显示，天津银行已经批复额度的机构至少24家，合作机构类型有银行、消费金融公司、网络小贷和互联网助贷机构，以及融资租赁平台，如蚂蚁金服、、捷信、马上消费金融、和等等。天津银行开展联合贷款，该行年化收益区间在7%至16%之间，有消费贷款和经营贷款两种。

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