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【专栏】消费贷:从生态变异到返璞归真

陆岷峰 · 零壹财经 2019-04-26 09:55:22 阅读:6341

关键词:个人信用体系个人征信信用惩诫消费贷消费金融

近年来,在消费升级向消费分级过程中,消费金融产品更是不断创新,以高利率、无担保为主要特征的消费贷更是独占消费金融市场的鳌头。消费贷在受到一些消费群体欢迎的同时,其在发展过程中也出现了一些变异,那么消费贷出现变异的特征和原因是什么,如何促其走向返璞归真之路呢? 消费分级中...

近年来,在消费升级向消费分级过程中,消费金融产品更是不断创新,以高利率、无担保为主要特征的消费贷更是独占消费金融市场的鳌头。消费贷在受到一些消费群体欢迎的同时,其在发展过程中也出现了一些变异,那么消费贷出现变异的特征和原因是什么,如何促其走向返璞归真之路呢?

消费分级中的应景金融

当前我国消费市场呈现消费升级与相对消费降级并存的特征,并正在向显性消费分级特征转变,与之相对应,为了满足消费层级较低的消费金融需求,消费贷应运而生。其中最具市场黏性的产品,尤以无担保、高利率、线上提款为特征的产品最为应景。其具有救急、救穷和共享的典型特征。

救急:这类产品一般根据借款人的需求,运用大数据的优势,实现在几小时甚至在几分钟内完成线上提款要求,充分体现了信贷业务融通和及时性特征。

救穷:这一类借款人一般借款金额并不大,符合小额且分散的普惠金融特征,服务的对象主要是社会低端收入群体,而消费层级较高的借款人一般不会触及这类贷款。共享:共享经济是现代经济发展的一个重要特征,共享金融是将有闲置资金的供给者与需求者进行一种有效的撮合,消费贷有效实现了这一功能性目标。

缘何出现变异

尽管具备消费贷特征的现金贷、校园贷等产品一度成为消费层级较低借款人的首选金融产品,但恰恰这一类产品也成为监管部门首要取缔与打击的对象。这种产品一方面体现了消费贷的无担保、高利率、高效率的本质特征,另一方面又滋生出消费贷无场景、无用途、暴力催收等非本质特征。其形成原因,既有理论基础构架上的不足因素,又有征信体系的不健全因素,更有从事这类业务的人员素质不高的因素。

首先,理论基础构架存在不足。消费贷产品是以收益覆盖风险的信贷基本原则来设计的,由于这类产品数量大、数额小且无担保,应当属于高风险的产品,只有通过高收益才能覆盖可能产生的风险损失。这一理论不足之处在于其仅仅是从某一借款人特定时间段的情况来评估风险,且只从单个产品来计算收益与风险的配比,缺少从更宽更广的角度来考虑借款人的收益与风险关系。

其次,征信体系不健全。运用暴力催收等非法律手段的信贷主体主要是互联网金融科技公司、P2P 网贷平台等,出现这种局面除了这些主体本身失德、存在违法的主观意识外,这些单位无法取得个人征信信息以及借款人失信无法纳入征信系统也是原因之一,毕竟目前征信系统仅仅对有资质的金融机构开放。

最后,不该做金融的人做了消费贷。从事金融业务需要有相关的准入门槛,有明确的法律与监管边界,同时,从事金融业务的人应该对风险有敬之心,并要有较高的道德素养。而这些年现金贷、校园贷中出现的问题应当是由于不该做金融的人做了这类金融业务。

消费贷:返璞归真路

尽管消费贷中的现金贷、校园贷等容易出现这样那样的问题,但并不否认消费贷存在的合理性,作为一种金融工具,金融产品本身并没有社会属性,即好与恶,只是在不同的理论指导及环境影响下才会演变为社会问题。让消费贷实现返璞归真路,可从下列几个维度来发力。首先,引用成长链金融理论作为消费金融分级的理论基础。同传统消费金融理论相比,成长链金融拥有如下几个方面的特征。

其一,终生服务理念,即对任何一个自然人可以进行终生性一次授信,期间可以根据各种变量进行微调,自然人一旦成为一个金融机构的服务对象,金融机构完全有可能为客户提供终生服务。

其二,阶段性过度授信,即基于自然人的一生情况来考虑为其授信,也许对于某个阶段而言是过度授信,但对于自然人的一生来说并没有过度授信,并且对于整个社会来讲,根据这一原则进行的信用杠杆将会得到充分发挥,从总体上来看,是在有效控制风险的前提下将金融工具的作用发挥到极致。

其三,更加人性化,即基于人的一生提供综合金融服务,自然人完全可以根据不同阶段进行适当调节,这样可以有效地解决财富收入与人类消费需求的反周期问题,不断提升自然人一生的整体幸福感。

其四,注重金融产品及服务的个性化,更注重对自然人金融需求的深度挖掘,按照生命各阶段的消费特征、收入水平、投资风格与信贷需求,定制具有针对性的产品组合策略,以差化服务方式与多样化服务渠道,最大程度上迎合客户的金融需求。

其五,提供综合化金融服务,基于多样化金融工具的整合运用,除个人贷款授信以外,还可以提供信用卡、金融咨询、财富管理、保险、投资等服务。

其六,整体优化与局部优化并重,强调信用风险评价的动态性,并不断结合未来收入、财富水平等因素,持续跟踪分析个人客户的信用水平,提升个人金融业务风险评估的真实性。如果按照成长链金融进行综合一次授信,平均下来,成长期为严重过度授信,就业期为中度过度授信,成熟期则授信不足,退休期的授信额度较为适中,但对于一个自然人的一生来讲,并不存在过度授信。如果在这一理论思想指导下设计消费贷,金融主体大可不必急于收回即期成本或坚持即期损失要有即期收益来覆盖,从而有效地解决金融风险化解的“近视眼”问题。其次,发挥金融科技作用。大数据、人工智能、物联网等金融科技的发展,优化了金融流程、降低了金融成本、构建了新的风险控制模式。这些技术的广泛应用将促使“数据驱动”发展模式的产生,推动金融机构深挖个人海量数据信息的价值,并利用大数据解析、归集、拼合,建立高效的金融需求分析及信用评价机制,为实现消费贷款线上化、批量化、标准化、智能化、流程化提供技术支撑,这一方面可以从源头上有效控制住风险,而不是依赖高收益来覆盖高风险的理论思维,另一方面通过金融科技的运用大幅度降低消费贷的运营成本,从而与畸形的贷款利率分界。再次,严格消费贷主体准入标准。这是关键,是金融就要实行严格的准入,是金融就必须接受强监管,只有将金融活动完全装入监管的笼子中,金融行为才会在规范的标尺下运行。当前,一方面要出清所有非法从事消费金融的机构,另一方面要强化对消费金融的全流程监管,特别要大力发展监管科技,对消费贷实行适时监管。

最后,在完善个人征信制度的同时,加大信用惩诫力度。要切实加强个人信用体系的建设,要对个人信用信息实行唯一性和终身制,在此基础上,所有有资格从事消费贷业务的机构都有分享个人征信资源权力。同时,对社会上所有涉及失信的行为都要纳入征信系统,对于失信人员要实行严格的惩戒机制,提高其失信成本,依法约束所有发生信用行为的人主动守信,而不至于因为很小的借贷业务而失去终身信用福利。

(作者为江苏省互联网金融协会秘书长,南京财经大学江苏创新发展 研究院首席研究员、教授)


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