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【专栏】商业银行公司治理要积极钳进金融科技

陆岷峰 · 零壹财经 2019-01-22 08:52:44 阅读：8432

关键词：公司治理 商业银行 商业银行治理 银行金融科技

现代商业银行均建立了现代公司治理体制，但是，由于商业银行股东形成的特殊性，其高级管理人员虽然名义上是股东的代表，实质几乎都是职业经理人，这就可能存在极大的代理人风险。为防范高管人员职业经理的道德风险，商业银行均构建了党委+三会一层的公司治理体系，实践中的公司治理往往会形成...

现代商业银行均建立了现代公司治理体制，但是，由于商业银行股东形成的特殊性，其高级管理人员虽然名义上是股东的代表，实质几乎都是职业经理人，这就可能存在极大的代理人风险。为防范高管人员职业经理的道险，商业银行均构建了党委+三会一层的公司治理体系，实践中的公司治理往往会形成效率低下的有效制衡机制或高效率的无制衡机制两个极端，及时钳进金融科技，构建“高效+互相制衡”管理机制是现代商业银行公司治理核心。

一、现代商业银行公司治理的主要目标及组织架构。商业银行的公司治理目标一是确保决策的科学性，二是确保决策落地，三是切实防范住各类风险，四是管理最高层能对各队层进行有效的控制，五是要实现高效率运作。基于以上的目标，商业银行的公司治理现行的基本架构是“党委+三会一层”的体系。党委是全行的政治核心，对全行重大决策要进行讨论并形成决议，股东大会是作为出资人代表对全行重大经营决策进行审定，董事会是股东大会日常办事机构，在股东大会闭会期间行使股东代表权利，经营层则是按照董事会要求实现经营目标的经理人，负责全行的日常经营管理，包括对下属分支机构的管理与约束，监事会则受股东大会委托对董事会和经营层进行合规监督并维护股东的权益不受侵犯。显然，公司治理的核心是科学、高效决策，五个治理主体不管以什么形式存在或发挥作用均是以科学、高效决策为目标。

二、现代商业银行公司治理中的主要问题。“党委+三会一层”的体系中的五个主体其工作都是以公司科学、高效决策为目标的，但是在实际运行过程中，由于不同主体看问题的角度、思考问题的方法不同，公司治理中存在下列问题。一是过度制衡：五驾马车在统一目标指引下，但由于从各自的角度来思考问题，其形成的结论往往大相径庭，各奔东西，制衡失度：二是一长独大，一言堂，职责不清，有些商业银行虽然有完善的公司治理组织形式，但主要负责人往往以提高效率为名，实行高度集权，越权管理，公司内部形不成有效的制约：三是党委进行重大经营决策但又不负公司经营责任，因为从法律上讲董事长是公司法人，要对经营决策和行为承担法律责任。四是人员关系盘根错节，加大了工作的复杂，上下制肘，左右制约，难以形成边界十分清淅责任追究机制，也影响了决策的执行力。

三、金融科技是解决现行公司治理中问题的钥匙

以“党委+三会一层”的体系的公司治理从设计上无可非议，完美无缺，之所以出现各类问题根本原因：如果抛开利益因素，主要是因为决策角度不同。商业银行进行一项重大决策时，由于人具有主观能动性，各个决策主体都会从不用的角度进行分析，有的从财务角度、有的从市场角度、有的从法律角度等进行分析，导致公司决策存在很大分歧，不利于公司长期的发展。随着人工智能、机器学习、大数据应用等技术的发展，金融科技有望解决公司治理中存在的问题，提升治理效能。

通过对大数据、人工智能等金融科技的利用，打造一个智能化、科学化、客观化的智能辅助决策平台，兼顾各方利益。首先，智能化的决策辅助系统在确定好算法后，基于客观数据以及自动化的分析系统得出的结论并不会以人的意志为转移，而具有科学性、唯一性、最优性。其次，智能化决策辅助系统通过预先设定决策的目标，通过对对应维度数据的采集、分析、运算自动确定出“党委+三会一层”体系中的五个决策主体不同的辅助决策结果，这种辅助决策结果是智能化的客观结果，并不是人为赋予。从理论可以解决一长独大、一言堂、职责不清或者决策链冗长、效率低下的问题。

智能化辅助决策平台主要由四部分组成：

（一）数据采集

能够采集存储海量的外部市场信息数据，政策信息数据，同业信息数据；内部的经营管理数据。对以上数据进行数据的清洗、加工、建仓、标签化。

（二）决策模型

把战略决策、经营决策不同的决策思路，配置成不同决策模型。对“党委+三会一层”体系中的五个决策主体在决策模型中对应不同的决策维度，并赋予不同的权重。决策模型的依据是客观的数据和基于数据分析的客观结论。

（三）机器自学习

学习决策人的决策思路，自动从数据标签中获取决策的最佳思路。对决策模型的应用效果做实时的自动化跟踪，比对实际效果和模型预期效果，并通过机器自学习的算法自动优化决策模型。

（四）决策引擎

管理层设定决策目标和决策类型，通过决策引擎调用底层决策算法进行运算，给出客观的决策意见。基于客观决策允许进行人为干预，系统进行再运算给出最优决策方案，并将好的人工干预的思路通过机器自学习优化决策模型。

通过以上技术手段把管理层日常决策做到基于以客观数据信息为依据，以智能化辅助决策为基础，并且能做到快速决策。将好的决策思路固化到系统里面去，即使管理层发生人员更替，决策的时候也不会以个人的偏好、利益为导向，做到科学客观。对“党委+三会一层”体系中的五个决策得出一个兼顾各方，不以人意志为转移的相对客观的结论。

四、商业银行公司治理钳进金融科技的路径

（一）建立智能化辅助决策平台

金融科技钳入商业银行公司治理路径的实现最重要的应该建立公司治理智能化辅助决策平台，包括数据采集分析系统、机器自学习系统、智能决策支撑系统。系统的核心功能包括（1）汇聚融合能力：将海量的结构化与非结构化数据进行汇聚融合，形成数据标签；（2）强大的分析和推理能力：对数据进行智能化分析与推理，从海量的数据中快速提取有价值的数据，分析出业务的真实动向与未来趋势；快速搜索感知业务与环境的变化，并对业务与环境形成一定的认识；（3）自适应与自优化能力：通过人工智能机器自学习应用，实现对决策模型的自我学习和不断优化；（4）智能化辅助决策能力：通过大数据与人工智能的结合，最终生成相应的决策依据，有效进行决策辅助。

（二）权责明确，分工清晰

“党委+三会一层”五个决策主体在智能化决策之前都有各自的权利责任边界，智能化辅助决策系统里面五个决策主体体现在不同的决策维度里面。党委主要负责智能化辅助决策系统以及前置决策的政治方向；股东大会作为商业银行最高权力机构，应该负责确保智能决策系统形成的结论在没有异议的情况下作为最优决策；董事会负责选择管理层进行智能化辅助决策系统的具体建设以及决策形成的结论具体执行。

（三）不断优化算法，保持结论的最优性

智能化辅助决策系统的建设就是为了避免人工决策存在的不足，决策形成的结论必须是最优的，而这取决于算法，同时市场在不断发展，会出现新特点、新情况，在传统的算法下，形成的结论不一定是最优的，所以算法研究人员必须积极进行优化，对算法进行迭代，保持智能化辅助决策形成的结论是最优的。同时系统可以对决策结果实现全流程的自动化实时跟踪，比对实际效果和模型预期效果，并通过机器自学习的算法自动优化决策模型算法。保持自动化算法得出的结论是最优的结论，以及各个决策主体的权重是最优的权重。

此外，智能化辅助决策系统与现代化的办公体系实现无缝对接。在决策流程上，将商业银行智能化决策体系根据实际情况进行复杂业务的流程化，线上化，明确各个业务流程的责任部门和责任人，党的前置决策主要解决的是政治方向问题，三会一层主要解决经营管理问题。改变传统的办公模式，建立智能化的办公体系。在建立智能化辅助决策平台过程中，对相关事项进行分类决策、分层决策，不同的事项应有不同的决策体系，提升决策效率。同时商业银行应该对各个决策主体进行授权，在授权范围内可以进行自主决策，超过授权范围之外，进行智能化辅助决策。智能化辅助决策在发挥智能化决策的同时也适当发挥人的主观能动性，提高决策灵活性。

（来源：金融经济杂志作者：江苏省互联网金融协会秘书长，南京财经大学江苏创新发展研究院首席研究员、教授、博士后）

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