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【专栏】不出县不跨区 农商行进军消费金融之路遇阻

第一消费金融 · 零壹财经 2019-01-15 15:02:30 阅读:4590

关键词:三农服务农商行农村金融普惠金融消费金融

2019年1月14日,银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,要求农商行坚守服务“三农”和小微企业市场定位,将农商行的行动区域限定在县域: “专注服务本地、服务县域、服务社区。农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位,确立与...

2019年1月14日,银保监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》,要求农商行坚守服务“三农”和小微企业市场定位,将农商行的行动区域限定在县域:

“专注服务本地、服务县域、服务社区。农村商业银行应准确把握自身在银行体系中的差异化定位,确立与所在地域经济总量和产业特点相适应的发展方向、战略定位和经营重点,严格审慎开展综合化和跨区域经营,原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)。应专注服务本地,下沉服务重心,当年新增可贷资金应主要用于当地。”

银保监会此次提出的农商行“原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)”对消费金融市场的影响是——农商行用于个人消费贷款的资金减少。这种原因一是银保监会提出了农商行经营定位与金融服务能力15项考核指标(见本文附属材料),使得农商行资金须用于小微及涉农领域,用于个人消费贷款的资金量相应减少;另一方面是农商行资金再无跨县(区)机会。

一般而言,农商行进军消费金融有以下六种方式:

一是拟发起设立消费金融公司,如海口农商行,目前尚无农商行成功发起设立消费金融公司的案例;

二是同业拆借,即参照Shibor利率上浮100BP确定同业拆借定价为消费金融平台提供资金,如亳州药都农商行2017年末向马上消费金融拆借4亿资金;

三是与消费金融玩家开展联合贷,如重庆农商行与微众银行合作微粒贷贷款;

四是发行信用卡,如海宁农商行;

五是独立上线线上个人消费贷款产品,如东莞农商行

六是与互联网平台或者线下助贷机构开展助贷业务、认购消费金融ABS以及通过信托放款等其他方式。

就前述六种参与消费金融市场的方式而言,农商行的个人消费金融业务本身就有一些业务实际上并未跨区域(县、区),原因是这些银行无跨区域的能力。但是,当下也的确存在日渐显著的农商行跨区域经营情况,原因是个人消费金融贷款获利丰厚,远超小微和涉农贷款。

据银保监会数据,截至2018年6月30日,农商行数量为1311家,较之2017年末的1262家新增49家,占比银行业金融机构总数4571家的比率为28.68%,即近三成。


按照银保监会的口径,农商行是农村金融机构的核心组成部分,也是银行业金融机构的一大核心组成部分。银保监会数据显示,截至2018年3季度末,农商行不良贷款余额5534亿元,次级类贷款余额2512亿元,可疑类贷款余额2860亿元,损失类贷款余额163亿元,不良贷款率4.23%;资产利润率0.98%;净利润1799亿元;用于小微企业的贷款余额67452亿元,占比20.41%,仅2成。数量上占比银行业金融机构近3成的农商行,在用于小微企业的贷款余额上占比银行业金融机构总贷款余额却只有2成,表明农商行在一定程度上偏离本源,没有坚守服务小微的定位,需要行政力量纠偏。

在五大行、12家股份行、24家消费金融公司、68家信托让资金游走全国,追求利润最大化的个人消费贷款的当下,城商行、农商行资金出游受限,无法博取高利润,颇具悲壮色彩的生存命运较为艰难令人同情。银保监会此次文件准确表述为“原则上机构不出县(区)、业务不跨县(区)”,这句话的限定性短语“原则上”或为部分有权者谋求特权,搞权力寻租留下空间。《人民日报》就曾发文《多些原则,少些“原则上”》,指出“要让干部和群众间打掉围墙,取信于民,让群众相信执政者‘一言既出,驷马难追’,就得多些原则,划定‘禁区’,少些‘原则上’,杜绝‘擦边球’”。

在中国的农村金融发展历史上,早在1994年,农业部条线下的农村合作基金会由于跨区域经营,突破乡(镇)、村的经营范围限制,以招股、扩股名义行吸储之实,受到地方政府粗暴干预致使资金投向发生转变,比如用于弥补财政资金紧缺和以权谋私,最终被国务院取缔。跨区域经营产生风险,最终酿成危机有前车之鉴,谁又能保证农商行追逐个人消费贷款的厚利面向全国贷款最终资产管理能力达不到要求不会酿成危机!政府以有形之手纠偏,不让“农村户口”的农商行自行跑遍全国有一定道理——市场会让资金流通到资金愿意去的地方,但政府可以根据金融稳定和国家发展需要改变这种资金自由流通。

据第一消费金融不完全统计,活跃在消费金融市场的农商行有重庆农商行(01658.HK)、成都农商行、昆山农商行、深圳农商行、张家港农商行、宁夏黄河农商行宁波鄞州农商行贵州乌当农商行、新昌农商行、江苏兴化农商行、德清农商行、顺德农商行、珲春农商行、敦化农商行、紫金农商行、常熟农商行、厦门农商行、金谷农商行、长春农商行、江南农商行、肥东农商行、海安农商行、长沙农商行、亳州药都农商行、天津农商行、海宁农商行、东莞农商行、诸暨农商行、赣榆农商行、广州农商行(01551.HK)、尧都农商行(筹建消费金融公司)、海口农商行(筹建消费金融公司)、吴江农商行(筹建消费金融公司)和上海农商行(筹建消费金融公司)等等数十家(第一消费金融注:保守估计农商行在从事消费金融者有数百家)。

附属材料:农商行经营定位与金融服务能力15项考核指标



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