【专栏】手机银行的大风口要来了吗？“开放银行”时代有哪些发展策略？
夏心愉 · 零壹财经 2018-12-13 08:39:04 阅读：7496
评判手机银行业务发展得快不快，传统的指标无非是用户数、交易量。
我们今天荐读的国家金融与发展实验室副主任、社科院金融研究所银行研究室主任曾刚老师收集的统计数据显示：
1、用户数
大型银行梯队：量大。
截至2018年6月末，工商银行、建设银行、农业银行和邮储银行的手机银行用户数量均在两亿左右，分别为2.97、2.87、2.26和1.98亿；中国银行的手机银行用户数量也在2017年超过一亿，达到1.15亿；交通银行在2017年对手机进行了多次版本更新升级，完成了820余项功能新增或优化，2017年末，交通银行手机银行用户数量达到6106万户，同比增加21.73%。
截至2018年6月末，招商银行、光大银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、中信银行和平安银行的手机银行用户数量分别达到了，6528万户、4078万户、3049万户、2189万户、3079万户、3056万户和5154万户，同比增速均在30%以上。
2、交易量
根据中国银行业协会的数据，2017年全年手机银行交易达969.29亿笔，同比增长103.42%；交易金额达216.06亿元，同比增长53.70%。从公布数据的上市银行看，建设银行2017年度的手机银行交易额已经达到51.7万亿，同比增长87.59%；股份制银行中，招商银行2017年手机银行交易规模达到17.87万亿，同比增长47.69%。
从以上数据看来，与其他国家相比，我国的手机银行发展时间虽然不长，但得益于市场环境与用户习惯的变化，近年来已经进入了高速发展阶段，交易金额迅速扩张，产品和功能也不断完善。
曾刚老师的判断是：手机银行已经逐渐摆脱了传统渠道补充的定位，成为智慧银行重要的载体，是未来用户（尤其是零售客户）与银行发生关系的核心。
说完现状聊未来，看趋势如何，以及银行们都在布局些啥？
曾刚老师认为，从未来看，手机银行将是银行产品创新、业务拓展、战略转型的重要平台，银行所有的渠道、所有的连接点，都应该与手机银行打通，以实现线上、线下服务的无缝联接，并以此构建起新的银行形态。就这个意义上讲，未来的手机银行有以下几个发展趋势：
一是科技应用加速，手机银行功能不断拓展。随着全球进入科技发展爆发期，新技术新手段不断向各个行业渗透，银行业也不例外。在手机银行中，人脸识别、指纹识别、语音识别等技术悉数登场，凡是在登录、注册、开户、贷款、更换设备等关键交易时，都会实时开启人脸识别或指纹验证功能辅助校验客户身份，配合银行实时反欺诈策略和安心账户主动式交易控制措施。另外，还有些银行将生物识别技术应用于手机银行APP登录、转账等环节。在其登录、转账、缴费、充值中新增面部及指纹识别。这一技术更新，降低了冒名登录、资金盗用的风险，从而保障用户使用安全。新的技术手段的应用不仅体现在提高手机银行安全方面，还体现在提高用户使用效率。部分手机银行还支持人脸识别自助注册，客户无需前往网点办理，在家中即可通过移动端开通并使用手机银行功能，等等。
此外，在产品创新方面，很多银行开始引入外部供应商提供AI算法为用户提供智能投顾服务。2016年12月，招商银行率先推出摩羯智投，成为第一家布局智能投顾的银行机构。之后，浦发银行、兴业银行、平安银行、广发银行、光大银行等股份制银行，以及江苏银行为代表的城商行也加入到布局“智能投顾”的行列。
二是回归银行本源，完善手机银行应用场景。在注册用户数量已然很庞大的背景下，手机银行下一步发展的重点是在提高App的黏性和活跃度。而黏性与活跃度的提升，不仅仅在于加大营销力度和功能的扩展，还需要不断完善手机银行的场景。过去几年中，各家手机银行都纷纷丰富各种应用场景，包括缴费、购物、电影票、机票、资讯服务等等场景。其基本思路就是出于增强粘性，希望全面覆盖生活场景，从而将用户牢牢黏在手机银行，进而提高手机银行的活跃度。
不过，与互联网企业相比，线上线下的场景建设并不是银行的长项，而且，在移动支付市场已经呈现高度垄断的背景下，对多数银行而言，一味强调对标互联网电商的场景建设，投入很大，但收效并不明显。所以，从长远来看，手机银行的场景建设，一方面应该为平台上的场景合作伙伴提供更多数据支撑，从而让其提供的服务体验更好，在粘性价值的基础上创造更多业务价值。另一方面，应在回归主业思路下展开场景创新，即围绕银行的基础服务来完善场景和应用，考虑从功能满足到场景满足。
三是进一步整合银行传统优势，实现差异化发展。现实中，不同银行各有优势，客户群体也有所不同，因此，不同类型的银行应该充分把握自己的特点，根据客户的需求，将基因融入手机银行，做出自己的特色。就这个意义上讲，国有大行、股份制银行、城商行以及农村商业银行，由于客户群体以及自身能力的差异，在手机银行的功能建设上，应有不同的侧重和差异化。
此外，与互联网企业相比，银行的传统优势就是庞大的物理网点和客服团队。在相当长的一段时期，人工服务在银行经营中仍将发挥重要的作用。基于此，可以用线下的优势来支撑其线上业务的发展，以实现与互联网企业不同的发展路径。比如：可以为用户对接专属的真实服务人员，进一步提升用户体验；可以基于空间地理位置，将营业厅、用户、社区服务进行整合，为客户提供更本地化的互动服务，等等。
四是增加大设计投入力度，改进用户体验。用户体验是决定客户对App应用接受程度的重要因素。而一款成功的App，除了有高频应用需求外，性能好（即加载速度快）、简洁以及良好的交互性，都是非常关键的要素。而要做到以上这些要求，意味着银行需要在战略上高度重视，并辅之以巨大的投入。目前来看，多数银行已经开始重视手机银行的用户体验，但在管理和资源投入上并没有与之相匹配。未来看，要改进用户体验，有以下几个方面的工作：
-银行内部应该建立互联网产品（或手机银行产品）经理团队，明确产品经理能力和职责范围，撰写专业的需求文档并推动项目；
-学习推广互联网产品生产流程，零售银行等传统业务部门从手机银行产品决策方成为支持方，让产品经理成为核心；
-重视策略和目标的制定，不能直接进入用户体验设计阶段；
-加大在用户体验设计上的投入。
五是加强外部合作，加大手机银行开放性。互联网经济的发展给传统银行的业务模式和组织管理，都带来了深刻的冲击。为了适应客户的变化，应对来自互联网企业的挑战，构建更加开放的发展模式，已成为商业银行未来可能的发展方向。也正因为此，“开放银行”开始成为一个越来越受关注的概念。
开放银行思路下，银行未来的手机银行有两种发展策略：
-其一，将手机银行App升级为综合化服务平台，通过开放自身的数据端口，吸引外部合作机构加入其中，聚合各消费场景，为消费者提供“一站式”服务；
-其二，实力弱的银行，也可以突破自身的物理网点和手机银行App的限制，秉承“银行即服务的理念”，通过开放API端口，将产品和服嵌入到各个合作伙伴的平台上。
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