【专栏】备付金账户没了,支付机构谈判银行的筹码就丢了

夏心愉 · 零壹财经 2018-12-03 08:52:40 阅读:1904

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再过一个多月,2019年1月14日之前,支付机构们的人民币客户备付金账户就要成为历史了;原来趴在这个账户里的沉淀资金,已在按月逐步提高集中交存比例,到2019年1月14日,也要100%集中交存了。

这一路过来,支付机构该有多哭瞎呢?给大家讲几个“愉见财经”观察到的小故事吧。

海航系最近想出清下面的某块支付牌照,想赚FA的中介一路找下家找到我这里来。我看了一下牌照资质,很全,最值钱的移动支付、互联网支付、预付费卡发行受理等都有。

这种接近“全牌照”的资源,放在前两年动辄10个亿朝上,搞出20亿我也不会太惊讶。但对方说,现在报价能上10亿的接盘方几乎绝迹,最近一段时间支付牌照贬值得厉害——其中最大的原因,就是备付金没得玩了。

是呵。备付金账户,那可是一张支付牌照里,曾经最性感的支点。有了它,路子野的支付机构简直可以干起理财、投资、放贷……

明明只有一张收单牌照,业务却做得像拿了“银行牌照”。

彼时,不少支付机构,靠备付金账户里的资金沉淀做“饵”,到银行那里钓两下,台词一般是“你不跟我合作,我就找XX银行了”,一些银行就乖乖顺从了,比如给支付机构“放通道”。

再者,就算是同一家银行,在其内部,个金、网金、总行、分行都掌握一些支付接口,形成“九龙治水各管一段”的格局,支付机构也可以拿着备付金的“饵”来各个击破。

还有的支付机构,客户备付金账户多而分散,从而导致支付机构可通过客户备付金,多头、超额获取银行授信额度。这笔发财钱,就妥妥地被用来理财、甚至是放息或其它风险投资。

性感的玩法是,本该“T+1”的支付结算,被做成“T+N”(资金留存)或“T+0”乃至“T-N”(信用放贷)。

对此银行们啥态度呢?咳咳,“愉见财经”给你扒扒银行人肚子里的那句顺口溜:存款立行、贷款兴行、结算瞎忙。

你知道了吧。跟支付机构只搞死脑筋的结算,没啥钱好赚,接近义务劳动。考核最重要的因素是存款。所以备付金账户,就是支付机构在银行面前最大的谈判筹码。

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现在玩完了,筹码被“央妈”没收了。

第一道原因,备付金账户统一管理能保障资金安全,说白了,这本来就是咱们这些客户留在账户里的余额的总和;第二道原因,有什么牌照做什么生意,只有支付牌照就老老实实做支付嘛。“央妈”一看备付金模式都被你们玩坏了,能不管管吗?

这轮管教的发端,是人民银行在去年1月13日下发的《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确对支付机构客户备付金实施集中存管,亦即第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金。

这轮管教的衍生,是去年底的《关于调整支付机构客户备付金集中交存比例的通知》,强化备付金集中存管,规定从今年起,1月仍执行当时集中交存比例20%,2月至4月按每月10%逐月提高,至4月份将集中交存比例调整到50%左右。

今年6月29日,人民银行再发《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,宣布自7月9日起,再按月提高缴存比例,直到2019年1月14日实现100%集中交存。

既然到那天都要100%集中交存了么,那支付机构们原来自己的客户备付金账户就没啥存在的必要了,所以干脆斩草除根也关关掉算了。于是前两天,央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外,支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

从备付金集中缴存的进展来看,更新到8月末的数据是,第三方支付机构交存客户备付金规模已达7638.43亿元,环比增长1225.12亿元。

3

对支付机构的影响几何?

首先表面来看,支付机构们涉及备付金的盈利点,无非是:

1,备付金产生利息;

2,赚赚手续费差价。

那么OK,反过来,影响就是:

1,减少利息收入(估全行业备付金近一万亿);

2,跟银行谈判的筹码没了,底气就不足了,银行收的手续费可能会变高,银行以前愿意合作的灰色地带也会大面积收缩。

再深一层次,就是上文里依托备付金的类存贷玩法基本告终了。

此外,银行之前的“合作”收缩,想必也包括“断直连”。

今年6月30日本是“断直连”的大限,但由于一些原因被延迟了。分析人士认为,“央妈”继续严监管基调,“断直连”的工作进展也将进一步提速。

各大银行切断直连接口,也释放了加快的信号。比如,中信银行、光大银行、邮储银行、交通银行都已经明确终止直连时间表。

严监管之下,摆在支付机构们面前的或许也是生死命题:老的模式路到尽头,新的合规模式路向何方?

零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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