【专栏】互联网银行、开放银行、直销银行……无非想做现金贷银行

第一消费金融 · 零壹财经 2018-11-23 11:51:24 阅读:2649

2018年11月22日,百信银行行长李如东透露了百信银行成立一周年的数据:截至2018年10月底,总资产342亿,总负债307亿,累计发放636亿元贷款。其中,消费贷款累计放款545亿元,过半用户在3线城市及以下,笔均贷款1万;用户数突破千万;为19万小微企业提供普惠贷款累计91亿。

从前述9个数据来看,李如东在银行业例会新闻发布会上披露的数据,绝大多数数据都是贷款数据。百信银行成为继微众银行新网银行之后,主打现金贷的银行。

直销银行、互联网银行、开放银行、AI银行、智能普惠银行……近年来,银行也开始学习投行大玩概念,但从微众银行、新网银行、百信银行之类典型代表的数据表现来看,这几家玩概念玩得让人眼花缭乱的银行,有着极为相似的气质。

与一般从事消费金融的公司拿着消费金融、小贷或者信托资质牌照不一样,此类公司从事现金贷拿的是银行牌照,第一消费金融将此类公司称之为现金贷银行。

现金贷银行的核心特征是其以现金贷为绝对主业。比如,百信银行开业一年累计放款636亿,其中为小微企业放款91亿,后者所获百信银行的贷款占总数比例为14.31%;用户数千万,但获得贷款的小微企业仅19万,后者占比仅1.9%;从19万小微企业共获91亿元贷款,以及百信银行整体获得单笔贷款1万可知,个人借款人所获贷款笔均为数千元。

又比如微众银行,其2018年11月17日披露的数据显示,有效用户数近8000万人,累计放款1.35万亿元,完成授信的用户覆盖了31个省(区、市)的567个城市;从小微企业的户均授信金额为32.19万元,笔均提款19.47万元可知,微众银行的借款人和贷款额依然以个人为绝对主流。

人类语言发展遵循着一条客观原则,即语言的经济原则。语言的经济原则可以通俗地理解为人类倾向于选择用受众更广、更简洁的话语承载尽可能多的信息,逐渐淘汰所指重复的语言文字。受到语言的经济原则影响,各类文字诞生以后,造字变得极为困难。比如,马云在2016年造了下面这个字:

在中国历史上,武则天也曾兴义盎然造字,但她造的字在她权力倾覆之后被全部抛弃,而一代理学宗师宋濂造的“濂”字却流传了下来。跟几千年历史上那些非学者、思想家造字的结局一样,阿里创造者、英语老师马云造的字并没有受到学界认可,没有在社会流传,存活的时间仅数天就被遗忘。

语言的经济原则,好处是让人类交流更高效。任何的炒作新概念,描述人所共知的固有事物,必然不被社会认可。商业银行在金融科技大潮下,其触网的过程造出了直销银行、互联网银行、开放银行、AI银行、智能普惠银行等让人眼花缭乱的多此一举的概念,增加人们对银行的理解难度,降低了大众沟通效率,间接阻碍了经济的高速发展。第一消费金融希望银行尽量少造概念,多做实事,符合客观规律地经营,比如微众银行、新网银行和百信银行之流,在对外宣传中统一口径为现金贷银行,方便社会各界快速理解其本质,而不必陷入无为的概念研究之中。


零壹财经将于2019年1月10日在北京JW万豪酒店,以全面独立的研究,联合银行、保险、证券、基金、互联网金融、金融科技等众多领域的学者领袖,召开以“新银行、新互金、新技术、新连接”为主题的新金融年会,探索新金融的变化与机会。本次年会,银行成为真正的主角;金融科技兵器谱榜单(第一期)、商业银行数字客户旅程探究报告、中国银行业运营效率报告&排行榜和区块链产业发展年度报告等多项成果也将在年会上发布。


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