【专栏】明年2月份,建行开放银行业务功能?互联网金融,请焦虑一下

读懂新金融 · 零壹财经 2018-09-19 11:40:14 阅读:713

读懂赠语:最可怕的事情,不是比你优秀的人太多,是比你优秀的人都联合起来了。

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2017年初,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼曾说:商业银行是最大的金融科技公司。

如今来看,这句话正一点点成为现实。

1、高歌猛进的银行金融科技

9月16日,中国建设银行信息总监金磐石在《银行家》杂志主办的中国银行家论坛上提到:要将包括商业银行、租赁、保险、基金等集团业务的功能和数据能力,以服务的方式向社会开放,按照计划明年二月份所有的银行服务功能将对外开放;将技术服务推向社会,为同业,客户、合作伙伴、整个社会赋能。(节选自速记)

过去,BATJ关联的金融科技集团做开放平台要赋能传统金融机构;现在,保守的传统金融机构“开放”起来要赋能整个社会。

这不禁让读懂新金融想到那个段子:我不是一个随便的人,我随便起来不是人。

银行赋能社会的前提是,自身具备足够的科技能力。在科技方面,银行业中佼佼者已经开始脱胎换骨。

9月17日,招商银行在京宣布招行两款产品:招商银行App7.0、掌上生活App7.0迭代上线。招商银行副行长刘建军现场透露,此次产品迭代是招行宣布全面进入App时代、推进零售金融3.0转型后两大App的首秀。目前招行经营的“主战场”已经从网点转向了App,经营思维也将相应从经营卡片转向经营App。(节选自亿欧网)

银行这个传统金融的代表行业,真的在金融科技的路上跑起来了。当银行金融科技巨浪袭来,首当其冲的不是BATJ关联的金融科技集团,因为二者早已结成同盟,统一战线。

但,若不是它们,会是谁?

2、当银行改变,谁该焦虑?

“银行不改变,我们就改变银行”马老师这12个字中的格局和魄力,无论在何时何地,都一样的振聋发聩。

今年6月,我国金融机构各项存款余额同比增长8.4%,增速创40年新低。

此消彼长。

据中国基金报消息,截至2018年6月30日,余额宝对接的6只货币基金合计规模已达18602亿元,这一数字超过了中国银行2017年年报披露个人活期存款余额17986亿元(一度被舆论认为是余额宝总规模首次超过了“四大行”的个人活期存款);与中国银行2018年半年报披露的19108亿元十分接近。

另外几个数据对比:蚂蚁金服估值破万亿元,而截至9月18日收盘,中国银行的市值为1.05万亿元。同时蚂蚁借呗2017年前三季度营业收入达到69.47亿,净利润44.94亿元,超过七家在A股上市的银行,若算上蚂蚁金服其他业务,对比多半会更加明显。

蚂蚁金服是一个趋势的引领者,它和它身后友商们的步步紧逼,真的改变了银行,也刺痛了银行,银行的金融科技发展开始崛起。

4月18日,建设银行注资16亿元,成立建信金融科技公司,紧接着8月便开始对外输出服务。除了建设银行之外,民生、兴业、平安、招商和光大5家银行也都陆续成立金融科技子公司。

蚂蚁金服和它的友商们改变了银行,但银行们的对手却不是蚂蚁金服和它的友商们。

2017年,工、农、中、建、交分别与京东、百度、腾讯、阿里、苏宁达成了战略合作,新旧世界达成同盟,这场金融科技的反突围战的结果一定是:传统金融的服务能力越来越强、范围越来越大。

世界上最可怕的事情,不是比你优秀的人太多,而是比你优秀的人都联合起来了。强强联合之下,中小金融科技公司和网贷等非持牌的互联网金融机构怎么办?

3、互联网金融,请焦虑一下

        现在的中小互联网金融公司,过得很不舒服。

从定位上看,互联网金融不会成为传统金融的对手,政策早已掐死了这个可能;从体量上看,除了蚂蚁金服、腾讯金融等几家巨头外,也鲜有公司有实力成为传统金融的对手;但是传统金融机构大力发展金融科技一定会影响互联网金融的生存状态。

无论是什么哪类互联网金融业态,崛起的原因无外乎三个:1、传统金融机构服务的空白,形成大量缝隙市场;2、互联网技术崛起之时,传统金融机构科技发展的迟滞;3、过去监管宽松带来的红利期。

如今,监管红利早已荡然无存,缝隙市场也日渐萎缩。

在各大银行的App中,现金贷申请页面随处可见,利率比互联网金融公司低,额度比互联网金融公司大。除了现金贷之外,各大手机银行普遍具备比互联网金融更多、更全面的金融服务。

仅剩的科技优势,也在渐渐褪去。

互联网金融资金成本高、资产质量差,只能靠发展金融科技来降低成本,但是金融科技的基础是数据,而互联网金融缺少的也是数据。

(对于互联网金融数据不足相关内容,欢迎在“读懂新金融”后台回复“数据”获取。)

有一句话叫“巧妇难为无米之炊”,数据增长的不足,最终将导致互联网金融公司竞争力逐渐减弱。

还有一句话叫“酒香不怕巷子深”,互联网金融公司的科技能力虽然香,却还没有到飘出巷子的程度。

一位从现金贷转型到向银行输出流量、技术输的平台人员A女士对我说:现在的日子很不好过,有没有银行聚集的活动推荐下,我们去谈谈合作。

A女士所在的公司,也曾是现金贷巨头,现金贷一刀切后,他们转型为金融科技公司,主要与中小银行合作,借此生存。中小银行相比于各大银行,无论是资金实力还是科研能力又或是合作伙伴,都不占优势,但相对于金融科技公司,他们却是绝对的抢手货。

中小银行没有金融科技公司依然可以“不好意思”地赚钱,但金融科技公司没有中小银行就要为明天的面包发愁。

互联网金融,请焦虑一下。

4、互联网金融可能的未来

综上,主要为中小企业组成的互联网金融行业未来会怎样?读懂新金融认为:

首先,这个行业不会死,但是会很痛苦。缝隙市场会一直存在,只是大小,对比我们这几年接到的“求贷款”的销售电话频率,就会知道,竞争在加大,缝隙在缩小,互联网金融需要比过去更努力的获取客户。

其次,读懂新金融曾在2017年指出,大银行与互联网巨头合作的趋势之外,还是有一个趋势,即:中小型的互联网金融公司与中小银行合作。今天来看,这个趋势已经没有什么悬念了,未来,更没有悬念,无论是互联网金融的哪个细分行业,都一定要傍持牌金融机构的粗腿才能活的更好,比如众安和小赢网金

再次,出海潮或许会持续增强。国内缝隙市场的减小,会让平台继续生存,但是业务的增长必将受限,互联网金融行业已经逐步成熟,越来越多的企业谋求上市,他们需要找到增长点去完善财报,国内的市场,迟早饱和,海外是一个很难,但必须选的选项。

最后,未来当线上的数据、科技优势不再的时候,更多的互联网金融公司会重新深耕线下,此处可参考互联网行业的发展。

一点呼吁,中小企业生存本就不易,巨头来袭,应抱团取暖。最可怕的事情,不是比你优秀的人太多,是比你优秀的人都联合起来了,而你还在......

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