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【专栏】消费金融竞争白热化:捷信以小额现金贷抢夺线上场景

士小文 · 零壹财经 2016-12-09 19:15:00 阅读:56750

关键词:大数据大数据风控消费贷款消费金融风险

12月9日,在一篇21世纪经济报道的专访稿件中,捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹(以下简称施梅兹)介绍了捷信的线上发展策略。 他再一次强调,捷信的发展要两条腿走路,一条是线上,一条是线下,并指出,在中国发展消费金融,最好的方式就是线上线下相结合。 2016年,捷...

12月9日,在一篇21世纪经济报道的专访稿件中,捷信集团董事长兼首席执行官依西·施梅兹(以下简称施梅兹)介绍了捷信的线上发展策略。

他再一次强调,捷信的发展要两条腿走路,一条是线上,一条是线下,并指出,在中国发展消费金融,最好的方式就是线上线下相结合。

2016年,捷信在线上业务方面进行了很多投入和开发。

线上业务方面,捷信中国开发了一款线上小额现金贷产品——福袋,官网显示,其为用户提高最高500元,期限为1/2/3/4/5/6月的现金贷款服务,期限不同,其利率不同,月费率最低为2%。用户可以在线上填写提交材料,包括个人信息(姓名、身份证号、电话、邮箱、工作、月收入、借款用途等)、联系人信息(姓名、关系、电话等)等即时申请。上述施梅兹称,目前,每天可以收到大约2.5万——3万份贷款申请。

另一方面,捷信中国还通过网店提供线上贷款服务,施梅兹称,2016年末,捷信在网店平台推出一款产品——捷信想花,这是一款针对个人的循环信贷产品。

显然,捷信正在发力线上消费金融业务,无论是基于场景还是现金借贷。

这一方面显示,中国的消费金融市场竞争已经白热化,以擅长线下拓展消费场景的捷信模式正在将发展视角转到线上,同时,捷信推出小额现金贷恰恰体现出当期线上场景被电商巨头霸占的激烈竞争状况,另一方面则显示,消费金融的技术驱动趋势已经不可阻挡。

捷信为何选择线上拓展的方式,又将如何拓展线上业务?中间会遇到什么困难?

为何拓展线上方式?

降低成本


业界往往将捷信开展消费金融的模式称之为捷信模式,即驻店获客及服务模式,其与线下的数码、家电等消费场景合作,用户消费时可向其驻店人员申请信贷服务,如果审核通过,捷信向合作商家支付款项,用户从商家提货。

公开数据显示,截至今年6月底,捷信中国线下的消费贷款服务点(“POS点”)超过了10万,覆盖了国内的29个省份和直辖市,共超过280个城市,其初步完成了在国内一二三线主要城市的业务布局。

上述业务布局依托的是巨大的人力物力及运营等成本,从员工数量上看,据21世纪经济报道的数据,整个PPF集团是11万人,捷信集团有8万人,而中国就有5万多人,并且预计今年底可能达到6万人。

尽管捷信由于布局较早,目前占据消费金融领域较大的市场份额,也已经实现盈利,其商业模式也被业界称为尚且有效。

但如果有更轻更好、成本更低的方式,为什么不转变呢?

依靠线下方式,依托密集人力开展业务,其运营成本会相对较高,基于控制成本、可持续发展的需求,捷信也需要开拓新的业务模式。

施梅兹则表示,线上方式对捷信来说不仅是销售的渠道,也是一种降低成本、提升运营效率的方式。同时,捷信在2017年会不断加大投资,继续巩固提高提供线上贷款以及服务的能力。

拓展获客渠道

拿施梅兹的话说,捷信服务的是unbank人群,即那些没有被银行服务到的人群,按照捷信开展业务的路径,深入二三线城市、为信用空白人群提供服务,目前的驻店式模式无论是基于获客还是风控,都很有效,但也并非没有问题。如果仅凭驻店方式开展业务,其缺陷是获客渠道单一。

例如,捷信自身没有消费场景,需要不断拓展线下门店,但接入外部场景一方面需要额外支付费用(视情况而定),另一方面,外部场景不具备排他性,商家可以选择捷信,也可以选择其他消费金融服务商,笔者此前就在5线城市看到捷信与其他P2P服务商同时被列为某手机销售门店的可选付款方式。

此外,电商巨头在基本垄断线上场景的情况下依然在不断拓展线下场景,基于对市场竞争的反击、增加获客渠道的考虑,捷信需要开拓线上方式。

适应用户习惯

新生的互联网人群(包括80、90后),其消费行为习惯已经大大改变,如追求简洁、方便等,且消费需求多样,捷信以标准化的3C分期为切入点,并且以此为主,某种程度上已经不能满足用户需求,以电商平台为用户提供的消费分期服务为例,其可以在衣食住行等多方面为用户服务,捷信拓展线上方式,与网店合作,战略没错,但仍然需要时间验证。

如何拓展?

捷信拓展线上方式的主要体现是推出小额现金贷款产品。

这中间存在以下的逻辑。

消费金融领域的产品分为几类:现金贷款(有期限长短之分)、消费分期、循环信用贷款等。

从风险定价的角度分析,现金贷款产品定价较高,对应的客群质量较差;分期产品定价相对低,对应的客群质量较好;相较而言,循环信用贷的定价最低,客群质量也最好。

理论上,如果按照产品线布局,可先开展短期贷款,再做较长期的分期贷款,如果各项条件成熟,则可以推出循环信用贷款产品。

之所以选择短期小额,是因为期限越短风险越可控,以捷信为例,从平台训练数据模型的角度看,基本每6个月可以经历一个完整的信贷周期,风控模型也会随之更新迭代一次,同时,捷信选择500元上限,基本锁定的是急需资金的用户,加之额度低,用户的违约率较低,且信用风险评价主要采用大数法则,主要的风险点在于欺诈。

事实上,施梅兹则称,对于捷信开展线上业务来说,目前最大的挑战是如何在线上进行管理风险,因为在线上所有的操作都需要非常迅速的完成,所以用户填写的申请表很简单,包含非常少的内容。2016年,捷信则不断地对线上风控系统进行微调,测试使用不同的大数据,最终目的就是使系统能够在线上开展业务,而不要承担过度的风险。

目前捷信提供的消费贷款服务:


会遇到什么困难?

捷信正在改变运营方式,施梅兹表示,正在逐渐使用线上方式使运营变得更加有效率,例如2016年末,捷信所有销售网点的终端销售人员将通过平板电脑进行操作,因为捷信改变了工作流程,在推广无纸化办公,客户在进行贷款申请时不需要再填很长的书面的纸质贷款申请表。

同时,捷信计划在2017年对手机APP进行升级,会通过APP提供一些贷款邀约,包括交叉销售的机会;此外,还会在APP中加入一些客户感兴趣的内容。

捷信大力发展线上消费金融业务对于行业来讲具有风向标作用,但会遇到一些困难,且需要时间验证,毕竟庞大的体量,惯性太大,转换费力且痛苦。

从线上现金贷的业务来看,要建立一个大数据风控体系并非易事,如模型搭建、系统和数据的更新迭代、建立反欺诈体系等,都需要金钱投入与时间验证。

从线上消费场景拓展来看,业内达成的一致认知是,市场基本饱和,机会不太多了,相反,线下的市场空间值得挖掘。

事实上,捷信此前也搭建了线上消费场景捷聚惠,但从网站来看,搭建地较为简单,尚且是一个样本,其网站介绍称,捷聚惠目前只对捷信客户开放,没有贷过款的话无法享受优惠,且尚未在捷信客服网站注册的捷信客户需要注册进入,而捷信对此也并没有大力推广。
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