首页 > 专栏

【专栏】这里被称为消费金融“最后的蓝海”,是深坑还是宝藏?

一本财经 · 零壹财经 2016-11-01 10:52:25 阅读:5385

关键词:分期乐消费金融滴滴网贷美元

蓝领群体,是被遗忘的角落。 零征信,流动性强,信用意识差,这些特质,都决定他们以前不是金融的挖掘场所。 然而,这里真的是不毛之地吗?其实,这里确实蕴含了万亿级别宝藏。 野心勃勃的互联网玩家们,尝试杀入蓝领市场掘金,他们面临的,是获客和风控两大难题。 就像一场“与狼...

蓝领群体,是被遗忘的角落。

零征信,流动性强,信用意识差,这些特质,都决定他们以前不是金融的挖掘场所。

然而,这里真的是不毛之地吗?其实,这里确实蕴含了万亿级别宝藏。

野心勃勃的互联网玩家们,尝试杀入蓝领市场掘金,他们面临的,是获客和风控两大难题。

就像一场“与狼共舞”的游戏,这个战场除了外敌,还有深坑。

1、最后的蓝海

目前,消费金融争抢的领域,都是央行征信体系之外的群体。

也就是说,传统信用卡尚未吞噬的蛋糕。

学生、农民、蓝领,都属于“零征信”人群。

在校园贷战场上,已从全面爆发进入到冷场潮退;而在农村市场,一些农机分期产品也崭露头角。

蓝领,成了最后的蓝海。

年初开始,买单侠蓝领贷等新玩家,分期乐、PPmoney、拍拍贷等老玩家,都高调宣布杀入蓝领市场。

最后一片蓝海,终于被掀起浪花,且有席卷之势。

存在即是合理,蓝领获得资本的青睐,必有其背后的商业逻辑。

一年前,火了一个自称来自“富土康”的张全蛋,“并没有什么卵用”,也成了吐槽流行语。

娱乐的背后,可以看出蓝领文化和群体崛起,并成了当下不可忽视的趋势。

据艾瑞发布的国内首份权威蓝领消费金融报告称,未来3年,蓝领用户群体数量将持续增长至2.2亿左右。

这也意味着,新蓝领阶层已然形成。

在传统的思维里,蓝领是富士康等流水线上的螺丝钉,他们枯燥地重复机械化操作,文化生活都相对匮乏。

实际上,这个群体比我们想象的,要生动得多。

专注蓝领消费金融的“买单侠”,其首席风控官朱君曾深入一线,解剖蓝领群体。

他观察到,与到外省务工的农村青年不同,蓝领多是18到35岁的小镇青年,驻扎于工厂和服务行业,其中男性比例占到六七成。

让朱君意外的是,蓝领每月工资,在2000到4000元左右,钱不多,但消费意识尤其强烈,基本月光族。

“多是90后,他们的存款意识和责任意识,都相对较弱”,朱君也从其中,看到了商机。

据艾瑞的调查结果显示,新的蓝领群体,具有极其前卫的消费观,冲动、新鲜。

他们既会为了装扮QQ空间充值过千,也会在直播中为喜欢的个性主播一掷千金,甚至会为了买最新款的手机而啃三个月的馒头。

艾瑞也预测,随着用户人群的激增,到2019年,中国年轻蓝领消费金额也将达到3.6万亿元。

又一个万亿级别市场。

尽管前景可期,然后要想在这个群体掘金,却太不容易。

蓝领群体有几大特征:

居无定所,流动性强,他们通常流动在各大城市,随遇而安;

他们的教育程度较低,多为大专以下学历,这也意味着,信用意识相对较弱,有“欠点钱,又能把我怎么样”的侥幸心理。

长久征信的缺失,让他们成了最为边缘,最不可捕捉的一个群体。

2、风控之难

“都是买来的教训,踩过坑,也遭遇过欺诈”,朱君说,风控是人性的战争,在这个边缘化的群体,尤其战况激烈。

创立10个多月,买单侠好歹杀出来一条血路。

买单侠的风控模型,倒颇有意思。

大的风控模型,由3到4个小模型组成。

就像一个闯关游戏,借贷者要层层通过,才有可能获得贷款。

第一关,就是行为数据。

比如,借贷者在线上填写借贷申请表的速度、打字速度、拉动菜单的速度等。

听起来有点悬,这些如何可用作审定标准?

“可以知道对方是否是团伙诈骗”,朱君举了一个例子,如果几个顾客填表速度大致相同、打字习惯一致,“直接将拖拉条拉动最后,选择最高的借款额度”,这样的人,存在和门店勾结,一起欺诈的可能性。

第二关,社交数据。

借贷者登录app后,买单侠将会读取其通讯录。

“这个必须强制读取”,朱君称,如果他的通讯录中有某个逾期记录、老赖行为的人,则通过的可能性很小。

除此之外,买单侠还会根据登录的手机号码,去各个社交平台检索信息。

比如,头像是个可爱的90后少女,签名却是有关网贷、投资、理财者,骗子可能性比较大。

第三关,买单侠会查询借贷者是否在其他平台也借过钱。

此外,还会存在其他多个维度,来鉴别人的风险高低。

为了升级模型,买单侠还操作了一个内部竞争体系。

运转最好的,叫“冠军者模型”,还有一个“挑战者模型”,两者独立运行,如果挑战者表现更好,就会取代冠军者。

与传统金融机构比,互联网的风控模型,必然多了一些维度。PPmoney对外称,他们蓝领的风控模型,有100多个维度。

然而,这些真的能解决蓝领风控难的问题吗?

目前,捷信、平安普惠等主流平台的消费金融业务的坏账率,对外称约为6%,而买单侠不良借贷率约为8%。

“如果不良率为8%,恐怕逾期率要到10%以上”,涟漪投资的管理合伙人夏翌称,逾期之后会进行催收,催收不回来,才会变成不良率。因此,他认为蓝领市场未来发展的最大问题,恐怕在于逾期率太高。

高逾期率和不良率,无疑需要用高利息来覆盖风险。

目前,买单侠的平均利息是30%,而投资人周家骏称,蓝领对年化利率的计算并不敏感,他们有意或无意地承担了25~60%年化利率。

“高坏账率,就要面临催收,如果催收不当,可能引发政策的监管”,夏翌的担心,不无道理。

目前在风口浪尖和政策高压下的校园贷,就是前车之鉴。

如此“双高”的行业,如何应对监管?未来如何盈利?

3、线上与线下的博弈

生如浮萍,漂流不定的蓝领,如何将其从茫茫人海中捞出来?

买单侠采取的方式,是通过线下门店捕捉。

他们会挑选蓝领聚集区,如富士康工厂附近的门店来合作。

朱君注意到,蓝领群体有个很大的特性,线下消费比线上多,他们习惯进入手机门店去购买手机,看得欢喜就掏钱。

他们和门店的合作模式是,店员卖手机,买单侠提供分期服务。为了刺激店员的积极性,买单侠每次会给店员发放20到200元不等的红包。

朱君称,目前买单侠合作的手机门店已有三四万家,总共获客已超100万人。

PPmoney将获客场景,放在3c产品卖场和摩托车市场;拍拍贷旗下的拍分期,也和线下消费场景合作,在商户内宣传。

这些方式,都没有绕开捷信的“驻店模式”。

然而,这样的模式,终究会面临未来的尴尬。

买单侠等互联网公司的想法,是想将线下的顾客引流到线上。

目前,买单侠的布局,是将引流到线上的顾客,做二次借贷,“这样的回头客大概是20%”。

实际上,互联网在这个领域最大的想象力,就是直接采取电商模式,网上销售分期产品,如购买手机,不再需要去线下门店。

但是,如果这些互联网公司,在网上开始也销售3C产品,岂不是和线下门店形成直接竞争?未来还如何从这个渠道获客?

原本的获客渠道的合作,就可能变成了竞争。

买单侠显然也意识到了这点,因此新推出了一个“直销模式”,由他们的销售人员,前往蓝领聚集的地方,如宿舍、工厂等进行地推,试图降低对线下门店获客的强依赖性。

买单侠即将上线一个新的版本,通过直销模式进来的用户,将上线“电商”服务。

而通过门店过来的用户,却无法看到“电商”版块。

买单侠试图将两个渠道的获客,分开服务。

短期内,两者相安无事。未来是否终有绝裂?

当出租车司机在欢庆有了滴滴更方便之后,却不幸地发现,原来滴滴是来抢他们生意、革他们的命的。

今年年初,大量资本涌入蓝领消费金融市场,各大新生平台获得融资。

买单侠在16个月内,完成了三轮融资,融资总额高达8697万美元。

可见资本对这个行业的看好。

然而,资本却不是解决这个行业难题的“万金油”。

不论是风控,还是获客,再到最终的盈利,都是条漫漫长路。

当然,如果掘金轻松,蓝领市场也断断不会被称为“最后的蓝海”了。
区块链技术的应用发展目前在全球受到普遍关注,相关的技术创新及模式创新不断涌现,并催生了一批在全球产生影响力的区块链企业。 为了对数量众多的全球区块链企业在当前一段时期内的创新发展有清楚的认识,零壹智库、01区块链联合上海金融信息行业协会等机构特别推出《2021全球区块链创新50强》评选活动。
 
这是继2020世界人工智能大会·区块链主题论坛推出「全球区块链创新50强」榜单后第二次举行的相关评选活动,国内外区块链领域的优秀企业将同台竞技。榜单将于7月初2021世界人工智能大会·区块链主题论坛现场发布并颁奖。

报名请点击2021全球区块链创新50强评选或扫描下方二维码

相关文章


用户评论

游客

自律公约

所有评论


资讯排行

  • 48h
  • 7天


专题推荐

more

2020数字科技年会暨零壹财经新金融年会(共20篇)

2019年数字信用与风控年会(共15篇)

中国零售金融发展峰会(共18篇)



耗时 198ms