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官方揭P2P乱象三宗罪

网贷 曹煦 · 中国经济周刊 2015-06-15

关键词:P2P乱象

 

在2014年4月,银监会用四条红线(一是要明确平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金)来划定P2P的业务边界后,P2P行业并未就此规范起来。

 

紧贴官方机构增加信用背书,骗取投资者信任;利用坏账率标准不统一玩把戏,愚弄公众;平台运营资金不透明,跑路现象频发……乱象丛生,依然是普通受众对P2P行业生态特征的显著感受。

 

中国支付清算协会5月21日发布的《中国支付清算行业运行报告(2015)》显示,P2P网络借贷迅猛发展,2014年全年成交金额3291.94亿元,较2013年增长268.83%;截至2014年末,全国共有P2P平台2358家,新增1825家。但在平台数量持续增长的同时,停止经营、提现困难、失联跑路等的问题平台的数量也在上升,全年出现问题平台共计287家,比2013年增加了212家,增长282.67%。

 

国泰君安的数据还显示,2015年以来,诈骗跑路的网贷平台数量快速攀升,1—3月份分别有24、24和32家平台跑路,在全部问题平台中的占比分别为34.8%、41.4%、58.2%;而2014年12月份这两项指标分别仅为20家和23%。

 

乱象一:紧贴官方机构增信用背书

 

一直以来,P2P平台都想尽各种办法让投资者相信自己,通过拉银行、拉保险、拉上市公司当股东为平台信用背书的手段很常见;甚至有一家地方的P2P网站创始人,将自己在人民大会堂内的照片放大悬挂在线下门店,向投资者宣称有极硬的政府关系……

 

最近一家名为“赢多多”的P2P平台在官网甚至高调宣称,其办公地址设在银监会所在办公楼的6层,并与工农中建交招商等多家商业银行,甚至国开行、农发行等政策性银行有合作关系。5月21日深夜,银监会紧急发表声明:银监会办公楼仅为本部门使用,从未允许任何单位和个人入驻办公。同时,银监会提示广大群众:对于此类欺诈信息审慎甄别、高度警惕、防范风险。

 

乱象二:坏账率玩把戏

 

在金融体系里,坏账率是对风险最为直观的反映。但目前,P2P行业在计算坏账率方面缺乏统一标准,各个平台都会选用利于自己的界定标准或计算方式,导致坏账率并不能真实反映行业风险。

 

在计算公式上,P2P平台一般采用坏账总额除以贷款总额,但在逾期时间的选择上则标准不一,多为3个月、6个月、9个月、一年不等,平台设定的逾期时间越长坏账率也就越低。

 

另外,在分母贷款总额的选择上,很多平台并不考虑同一账期的坏账率,而是把贷款总额作为分母,把未到期且未逾期一定时间的成交量(比方说1个月)也算入到坏账率的分母。所以这也会造成坏账率偏低。

 

2015年在各家上市银行纷纷爆出不良贷款和不良贷款率双升的同时,P2P的坏账率可能也不会好看。在线金融搜索平台融360与中国人民大学国际学院金融风险实验室联合发布的《2015年第二期网贷评级报告》显示,P2P网贷行业整体坏账率在上升,部分平台的坏账率已经上升到20%以上。但是,令人意外的是,不久前很多P2P高管都曾表示自身平台的坏账率很低,在3%以内。

 

乱象三:P2P平台资金运作不透明

 

P2P行业资深人士告诉记者,国内的P2P平台目前大致有三种资金管理模式:一是自建资金池,即平台用户的交易资金存放于平台开设的指定账户,平台对这些资金有绝对的管理权限;第二种是伪资金托管的模式,因其所谓的支付公司或第三方资金托管平台与P2P平台根本就属于同一个集团,或者与P2P平台属于“母子关系”,究其根本也属于资金池,只是偷换概念而已;第三种是第三方资金托管的模式,即用户资金经由银行或符合资质的第三方托管机构进行存管,来往交易的资金与P2P平台完全隔绝,这是目前最正规、风险最小的模式。

 

2014年4月银监会划定P2P网贷监管的“四条红线”,明确了网贷平台信息中介的定位和禁设资金池的要求。但是从已经发生的网贷平台诈骗、跑路、倒闭等负面事件来看,P2P平台资金运作不透明、自有资金与借贷业务资金未实现有效隔离,仍然是阻碍行业健康发展的重大风险。

 

2014年被公安机关查处的中宝投资等一批P2P机构,便是以自融为目的,通过资金池炮制“庞氏骗局”;或以期限错配为目的,利用沉淀资金放款或将投资于短期项目的资金用于长期融资项目,而导致兑付危机。

 

在北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明看来,卷款跑路的问题平台绝大部分采取资金池模式,简单讲就是投资人把钱充到了平台,一旦资金链断裂,极易出现限制提现甚至卷款跑路。

 

对网贷平台而言,透明与否将是行业洗牌后的发展方向,也是未来监管层最核心的考量指标。


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